Strona główna Bez kategorii Czy poręczycielem może być osoba pracująca za granicą?

Czy poręczycielem może być osoba pracująca za granicą?

author
Halszka Gronek
22 stycznia 2019

Każdy, kto stara się o status poręczyciela kredytu, musi uporać się z górą formalności i bankowych wytycznych. Jedną z nich jest odpowiednia forma zatrudnienia i otrzymywania dochodu. Czy zmienia się ona w przypadku podejmowania pracy zarobkowej za granicą? Czy można poręczać kredyt, otrzymując wypłatę w obcej walucie?

Zostać poręczycielem wbrew pozorom nie jest wcale tak łatwo. Analiza bankowa przyszłego żyranta, który zgłosił się do poręczenia cudzego kredytu, przeprowadzana jest równie skrupulatnie, co w przypadku właściwego Kredytobiorcy. Wymogi formalne są także sztywno wyznaczone. 

Bank mający udzielić kredytu z poręczeniem dokładnie przewertuje historię kredytową przyszłego żyranta i sprawdzi jego aktualną zdolność. Analitycy z pewnością potwierdzą więc zarobki Żyranta, jego punktową ocenę w BIK-u, stabilność zatrudnienia czy obecność na „czarnych listach dłużników”. Właściwie wnioskodawca zostanie poddany wszystkim etapom weryfikacji bankowej.

Przyszły kredytobiorca musi więc wykazać odpowiednią zdolność kredytową. Powinien osiągać atrakcyjne dochody i nie mieć zbyt wielu zobowiązań finansowych (zarówno tych bankowych, jak i prywatnych czy rodzinnych). Co więcej, powinien mieć także „czystą” historię kredytową i odpowiedni wiek (zwykle od 25 do 60 lat). A co z walutą zarabiania? Czy ma ona jakiś wpływ na decyzję banku?

Zmiany w prawie bankowym

Jeszcze kilka lat temu niemal wszystkie banki działające w Polsce udzielały statusu poręczyciela osobom zarabiającym w obcej walucie. Wystarczyło mieć odpowiednią wiarygodność konsumencką, nie wykazywać złej historii kredytowej i osiągać atrakcyjne zarobki (co w przypadku pracy za granicą zwykle nie jest trudne do spełnienia). 

Jednak od 2014 roku coraz ciężej o otrzymanie kredytu (a także i o status poręczyciela) w przypadku zarobków osiąganych w obcej walucie. Wszystko to na mocy znowelizowanej Rekomendacji S, jaką wydała Komisja Nadzoru Finansowego. 

Problemem jest nie kraj zarabiania, lecz waluta, w jakiej otrzymujemy wynagrodzenie.

Dziś banki prawie wcale nie udzielają kredytów w obcej walucie – a z pewnością już nie tym Polakom, którzy zarabiają w złotówkach. Z poręczeniem kredytu jest podobnie, bo w końcu banki nie stosują podwójnych standardów. Wymogi dotyczące właściwych kredytobiorców są takie same, jak wymogi w przypadku żyrantów.

Co zmieniła Rekomendacja S?

Kredyty walutowe przezywały swe szczęśliwe lata na polskim rynku bankowym aż do 2014 roku. Wtedy to właśnie weszła w życie jedna z wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego wytycznych – Rekomendacja „S”. Stało się to na skutek wielkiego zamieszkania na giełdzie i wyjątkowo niekorzystnego dla Polaków wzmocnienia franka szwajcarskiego. Wielu naszych rodaków przepłaciło wówczas na własnych kredytach.

Wspomniana wytyczna KNF-u zasądziła, iż banki będą mogły udzielać kredytów wyłącznie w walucie stałych dochodów danego kredytobiorcy. Oznacza to, że wnioskodawcy zarabiający w złotówkach nie mają już możliwości zaciągnięcia kredytu w żadnych walutach zagranicznych. Jeśli chcesz spłacać kredyt w złotówkach, musisz zarabiać w złotówkach – proste. I to samo tyczy się poręczyciela.

Powyższa zasada działa oczywiście w dwie strony. Polacy, którzy pracują za granicą i zarabiają w tamtejszej walucie, nie mogą już ubiegać się o kredyt w polskiej walucie. Wszystko to dla bezpieczeństwa samych zainteresowanych. W końcu nie mogą oni tracić z powodu niezależnych od nich zawirowań giełdowych i zmian poszczególnych kursów.

Poręczyciel na obcej walucie?

Zasada udzielania kredytów i ich poręczania jest prosta: zarówno kredytobiorca, jak i żyrant powinni zarabiać większość swoich dochodów w tej walucie, w której chcą wciąć kredyt. Jeśli kredytobiorca zarabia w euro, dostanie kredyt w euro, lecz i jego poręczyciel powinien otrzymywać swe dochody w unijnej walucie. Wszystko to dla bezpieczeństwa finansowego każdej ze stron umowy. 

Zarabiając i spłacając kredyt w jednej walucie, jesteśmy przygotowani na ewentualnie zawirowania rynkowe i gospodarcze. Jeśli drastycznie zmieni się kurs danej waluty, zmianie ulgnie zarówno stopa procentowa kredytu, jak i zarobki otrzymywane przez kredytobiorcę i poręczyciela. 

W Polsce niewiele banków udziela kredytów w obcej walucie – głównie dlatego, że większość Polaków mieszkających w Polsce zarabia w złotówkach (a jeśli nie, to starają się o kredyt za granicą). Do wyjątków należy Deutsche Bank, który udziela finansować w euro, funtach brytyjskich oraz dolarach.

Podsumowanie 

Udostępnij

Dodaj komentarz

Wszystkie komentarze

Podobne artykuły

Ranking kredytów konsolidacyjnych – wrzesień 2020
Bez kategorii
author
Aneta Jankowska
02 września 2020

Ranking kredytów konsolidacyjnych – wrzesień 2020

Dobry wynik polskich przedsiębiorstw w pierwszej połowie 2020 roku
Bez kategorii
author
Aleksandra Gościnna
22 września 2020

Dobry wynik polskich przedsiębiorstw w pierwszej połowie 2020 roku

Dozór zajętej ruchomości
Porady
author
Tadeusz_Miziak
27 stycznia 2013

Dozór zajętej ruchomości

70% polskich par kłóci się o pieniądze
Blog
author
Aneta Jankowska
13 sierpnia 2018

70% polskich par kłóci się o pieniądze

Pożyczka 0% w T-Mobile Usługi Bankowe
Wpisy
author
Maciej_Stanko
09 marca 2016

Pożyczka 0% w T-Mobile Usługi Bankowe

Ranking kredytów gotówkowych – maj 2020
Bez kategorii
author
Aneta Jankowska
01 maja 2020

Ranking kredytów gotówkowych – maj 2020