Czy studenci mogą otrzymać kredyt hipoteczny?

Czy studenci mogą otrzymać kredyt hipoteczny?

author
Halszka Gronek
06 marca 2020
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Kredyt hipoteczny jest jednym z najpoważniejszych zobowiązań w życiu każdego człowieka. Większość ludzi decyduje się na jego zacięgnięcie dopiero po osiągnięciu stabilizacji – zarówno w życiu prywatnym, jak i zawodowym. Czy istnieje jednak możliwość, by o kredyt hipoteczny zawnioskował student? Odpowiedź na to pytanie znajdziecie w naszym dzisiejszym artykule.

Spis treści:

  1. Czy student może otrzymać kredyt hipoteczny?
  2. Minimalny wkład własny
  3. Zdolność kredytowa studenta
  4. Wiarygodność kredytowa studenta
  5. Jak przygotować się do pierwszego kredytu hipotecznego?
  6. Kredyt hipoteczny - wybór nieruchomości
  7. Wybór banku a kredyt hipoteczny
  8. Złożenie wniosku kredytowego
  9. Kredyt hipoteczny dla studentów - podsumowanie
Zwiń spis treści

Czy student może otrzymać kredyt hipoteczny?

Coraz większa grupa młodych ludzi myśli o zakupie własnego mieszkania. Sprawdziliśmy, czy według zasad rządzących polskim rynkiem bankowym studenci mogą starać się o przyznanie kredytu hipotecznego. A jeśli tak – jakie warunki muszą spełnić, by go otrzymać. Wiele osób uważa, że banki nie podejdą na poważnie do sprawy udzielenia kredytu hipotecznego dwudziestolatkowi.

Tak, student może otrzymać kredyt hipoteczny. Wiek kredytobiorcy nie ma znaczenia dla samego procesu kredytowego. Wystarczy mieć skończone 18 lat, by być uprawnionym do wnioskowania o wszelkie oferowane przez daną instytucję produkty. 

W przypadku młodego wnioskodawcy obowiązywać więc będą te same warunki przyznania kredytu, co w przypadku dojrzałego trzydziesto- czy czterdziestolatka.

Aby otrzymać pieniądze na zakup mieszkania, trzeba spełnić trzy najważniejsze kryteria:

  • posiadać odpowiedni wkład własny (w zależności od banku wynosi on na ten moment 10% lub 20% ceny nieruchomości),
  • mieć odpowiednią zdolność kredytową,
  • mieć pozytywną wiarygodność konsumencką.

Minimalny wkład własny

Na mocy „Rekomendacji S”, którą w 2013 roku wydała Komisja Nadzoru Finansowego, banki mają obowiązek wymagać odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Oznacza to, że konsument starający się o kredyt hipoteczny ma obowiązek wniesienia na poczet kredytu odpowiedniej sumy pieniędzy. W niektórych przypadkach możliwy jest kredyt bez wkładu własnego.

Kwota wkładu własnego stanowić będzie zabezpieczenie zobowiązania.

W przypadku braku wpłaty kredytu, oprócz standardowych procedur dochodzenia wierzytelności, nieterminowy kredytobiorca będzie mieć świadomość, iż z powodu niewywiązania się z umowy przepada cały wkład własny wniesiony przez niego na poczet zakupu nieruchomości – w tym znaczeniu wkład własny jako jedna z form zabezpieczenia kredytu działa silnie mobilizująco i dyscyplinująco na kredytobiorców.

Zdolność kredytowa studenta

Oprócz posiadania odpowiedniego wkładu własnego każdy kredytobiorca – niezależnie od swego wieku – musi wykazać się odpowiednią zdolnością i wiarygodnością kredytową. Dla wielu konsumentów oba te terminy są jednoznaczne, lecz w praktyce bankowej odnoszą się one do odrębnych kwestii.

Zdolność kredytowa to nic innego, jak jednoznaczna ocena możliwości finansowych osoby wnioskującej o kredyt.

Na tym etapie analityk bankowy musi zadecydować, czy potencjalny kredytobiorca zarabia na tyle dużo, by poradzić sobie z nowy zobowiązaniem. Ekspert bankowy sprawdza więc wysokość dochodów osiąganych przez studenta, weryfikuje liczbę jego zobowiązań, wraz z kwotą, na jakie opiewają, a po porównaniu obu wartości jest w  stanie oszacować, czy student poradzi sobie ze spłatą miesięcznych rat kredytu w ustalonej przez bank wysokości. Weryfikacja wygląda podobnie w przypadku kredytu gotówkowego.

Zdolność kredytowa szacowana jest przede wszystkim na podstawie dochodów zainteresowanego studenta. Podczas badania zdolności kredytowej wnioskodawcy oceniane jest także to, jak wiele innych powinności finansowych ma on na swoim karku. Podliczana jest suma wszystkich obecnie spłacanych przez niego pożyczek oraz innych kosztów utrzymania dotychczasowego gospodarstwa domowego. 

Udowodnienie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej jest dla wielu studentów wyjątkowo trudnym zadaniem. Powodem tego jest przede wszystkim fakt, iż cieżko jest pogodzić naukę na poziomie uczelni wyższej z pracą w dużym wymiarze (takim, jaki pozwoli na spłatę kredytu hipotecznego). Niektórzy jednak godzą obowiązki akademickie z zobowiązaniami służbowymi, i są w stanie pracować nawet na cały etat, równocześnie zdobywając wykształcenie wyższe.

Na tym etapie procedury kredytowej znaczące okazuje się być także to, czy student posiada osoby na własnym utrzymaniu (np. dzieci). Każde kolejne zobowiązanie obniża zdolność kredytową wnioskodawcy i negatywnie wpływa na jego ocenę w oczach pracowników banku.

Niekorzystną opinię na temat zdolności finansowej studenta można na szczęście naprawić. Najprostszym sposobem na to jest poręczenie kredytu, nazywane także żyrowaniem. Proces ten polega na znalezieniu osoby, która przejmie odpowiedzialność za kredyt hipoteczny właściwego kredytobiorcy – wtedy, gdy ten przestanie go spłacać. W przypadku studentów żyrantami najczęściej zostają rodzice lub dziadkowie.

Wiarygodność kredytowa studenta

Na ostateczną ocenę wiarygodności kredytowej danego wnioskodawcy wpływ ma kilka czynników. Do najważniejszych zalicza się:

  • historię kredytową (np. obecność na jednej z czarnych list dłużników),
  • dzieje współpracy z bankiem,
  • branża pracy konsumenta,
  • stabilność formy jego zatrudnienia (rodzaj umowy i czas obowiązywania).

Wiarygodność kredytowa to nic innego, jak ocena reputacji kredytowej danego Konsumenta. Wartość ta – obok wkładu własnego i zdolności kredytowej – jest kluczowym kryterium przyznawania kredytu hipotecznego przez banki.

Każdy z wyżej wymienionych czynników ma równie ważne znaczenie dla ostatecznej oceny wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Jeśli więc student starający się o kredyt ma znakomitą przeszłość kredytową, lecz branża, w której jest zatrudniony, podupada, bank może uznać go za mało wiarygodnego i niesolidnie zapowiadającego kredytobiorcę.

Zasada rozpatrywania wiarygodności kredytowej jest prosta: jeśli klient wnioskujący o kredyt nie jest wiarygodny, nie otrzyma on kredytu hipotecznego. Żaden bank nie podejmie tak wysokiego ryzyka – nawet jeśli wnioskodawca wniesie na poczet inwestycji ogromny wkład własny i jeśli jego zarobki będą wystarczać do regularnego spłacania rat kredytu. Z pomocą mogą przyjść pożyczki pozabankowe, takie jak np. pożyczki na raty.

Jak przygotować się do pierwszego kredytu hipotecznego?

Gdy zainteresowany kupnem mieszkania student zdoła spełnić trzy najważniejsze kryteria przyznawania kredytu, powinien on rozpocząć przygotowania do całej procedury bankowej:

  • po pierwsze – musi on znaleźć odpowiednią nieruchomość,
  • po drugie – musi zdecydować się na konkretny bank,
  • po trzecie – musi sprostać nawałowi formalność związanych z kompletnością wniosku kredytowego. 

Poniżej zebraliśmy najważniejsze kwestie, jakie warto dokładnie przeanalizować jeszcze przed zaaplikowaniem o kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny - wybór nieruchomości

Cały proces starania się o kredyt hipoteczny warto rozpocząć od ustalenia naszych rzeczywistych celów i potrzeb. Marzenia, jakie snujemy ukradkiem, to jedno – lecz w kwestii zakupu nieruchomości warto także zachować zimną krew i trzeźwy umysł. Jeśli zdecydujesz się na zakup nieruchomości, zastanów się nad tym, czego tak naprawdę oczekujesz od nowego domu. Przemyśl, czy wolisz mieszkać w kawalerce, czy może warto jednak zainwestować w przyszłość i postawić na mieszkanie kilkupokojowe. 

Oceń także, jaka lokalizacja nowego lokum będzie dla Ciebie najlepsza. Może nie warto decydować się na zakup nieruchomości na obrzeżach miasta, podczas gdy dojazd na uczelnie zajmować będzie godzinę? Co więcej, może wyprowadzka na peryferie popsuje tak ważne dla wieku studenckiego życie towarzyskie?

Wybór banku a kredyt hipoteczny

Jeśli określisz swoje preferencje mieszkaniowe – i jeśli zdołasz znaleźć ofertę, jaka spełni owe oczekiwania – powinieneś przystąpić do szukania najkorzystniejszego kredytu. Na obecnym rynku bankowym niemal roi się od wszelkich ofert i promocji. Możliwe, że wybranie jednej z nich spędzi Ci sen z powiek, lecz z całą pewnością trud ten się opłaci. 

Zacznij od dokładnego sprawdzenia kilku najciekawszych ofert. By je znaleźć, możesz skorzystać z internetowych kalkulatorów kredytowych.

Pamiętaj, by dokładnie przyjrzeć się wszystkim ukrytym kosztom danego produktu. W końcu kredyt hipoteczny nie wiąże się tylko z opłaceniem oprocentowania, lecz i z wieloma innymi opłatami, ubezpieczeniami oraz prowizją.

Jeśli nie jesteś pewien, czy dany bank przyzna Ci kredyt, możesz udać się do jego placówki w celu przeprowadzenia symulacji kredytowej. Taki proces pozwoli bankowi wygenerować wstępną decyzję kredytową dla Twojego przypadku. Warto jednak pamiętać, że jedynie pełna analiza wniosku kredytowego da sto procent pewności co do ostatecznej decyzji kredytowej.

Złożenie wniosku kredytowego

Po podpisaniu umowy przedwstępnej o zakup nieruchomości, niezwłocznie udaj się do banku, by złożyć wniosek kredytowy. Pamiętaj, by umówić się z doradcą na konkretny dzień i godzinę. Składanie wniosków o kredyt hipoteczny nie jest błahą sprawą i nie można dokonać tego „od ręki” w dowolnej placówce banku.

Zaleca się, by aplikować o kredyt w kilku bankach na raz. Nigdy nie wiadomo przecież, który z nich przyzna Ci pozytywną decyzję kredytową i który zgodzi się wynegocjować lepsze warunki spłaty.

Samo złożenie wniosku nie jest zobowiązujące, więc jeśli kilka banków przyzna Ci pozytywną decyzję, nie będziesz musiał się martwić o uruchomienie kredytu przez każdy z nich. Pamiętaj także, że każdy z banków wymagać będzie odrębnej listy dokumentów i zaświadczeń, bez których wniosek kredytowy nie zostanie przyjęty. By zaoszczędzić sobie czasu, sprawdź owe listy jeszcze przez umówionym spotkaniem z doradcą. Większość banków umieszcza takie spisy na swych stronach internetowych. Pozostałe służą pomocą na infoliniach lub w oddziałach.

Nie zapominaj także o tym, że przeciętny czas rozpatrywania wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego wynosi około 30 dni. Większość banków nie spieszy się celowo – by móc jak najlepiej ocenić zdolność oraz wiarygodność kredytową konsumenta. Lecz gdy otrzymasz już pozytywną decyzję kredytową, w końcu będziesz mógł podpisać właściwą umowę kupna nieruchomości. 

Kredyt hipoteczny dla studentów - podsumowanie

Najważniejsze informacje:

  • Wiek kredytobiorcy – o ile nie jest zbyt wysoki – nie ma znaczenia dla samego procesu kredytowego. Bank nie odmówi więc kredytu studentowi tylko dlatego, że jest on młody.
  • W przypadku młodego wnioskodawcy obowiązywać więc będą te same warunki przyznania kredytu, co w przypadku dojrzałego trzydziesto- czy czterdziestolatka.
  • Aby otrzymać kredyt hipoteczny trzeba spełnić trzy najważniejsze kryteria: posiadać odpowiedni wkład własny, mieć odpowiednią zdolność kredytową i wykazać pozytywną wiarygodność konsumencką.
  • Minimalny wkład własny wynosi obecnie 20% ceny nieruchomości. Niektóre banki obniżają owy próg do 10%, żądając jednocześnie wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
  • Zdolność kredytowa to jednoznaczna ocena możliwości finansowych wnioskodawcy. Na tym etapie analityk bankowy musi zadecydować, czy potencjalny kredytobiorca zarabia na tyle dużo, by poradzić sobie z nowy zobowiązaniem.
  • Student, który nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej, może skorzystać z możliwości poręczenia (żyrowania) jego kredytu przez osobę trzecią. Proces ten polega na znalezieniu osoby, która przejmie odpowiedzialność za kredyt hipoteczny właściwego kredytobiorcy – wtedy, gdy ten przestanie go spłacać.
  • Wiarygodność kredytowa to nic innego, jak ocena reputacji kredytowej danego Konsumenta. Celem przeprowadzania takiej analizy jest określenie poziomu ryzyka dla danej umowy kredytowej.
  • Proces kredytowy należy rozpocząć od zapoznania się ze standardami obecnego rynku i wybrania kilku potencjalnie najkorzystniejszych ofert kredytowych.
  • Zaleca się, by o kredyt  hipoteczny aplikować w kilku bankach na raz. Nigdy nie wiadomo przecież, który z nich przyzna nam pozytywną decyzję kredytową i który zgodzi się wynegocjować lepsze warunki spłaty.
  • Należy pamiętać, że każdy z banków wymaga odrębnej listy dokumentów i zaświadczeń, bez których wniosek kredytowy nie zostanie przyjęty. By zaoszczędzić sobie czasu, warto więc sprawdzić owe listy jeszcze przez umówionym spotkaniem z doradcą.
author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

miłosz
miłosz
2018-12-01 14:35:16

studenci to powinni sie za nauke zabrac haha

Podobne artykuły

500+ na pierwsze dziecko – od 1 lipca 2019

1 lipca 2019 rusza rządowy program 500 Plus na pierwsze dziecko. Świadczenie wychowawcze ma przysługiwać na każde dziecko do 18. roku życia, bez kryterium dochodowego. Sprawdzamy, jak i gdzie złożyć wniosek o świadczenie 500+ na pierwsze dziecko oraz kiedy otrzymamy pieniądze.

author
Dominika Byczek
16 czerwca 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Promocja: „Nowe środki z oprocentowaniem 1,6%” w Santander Consumer Bank

W Santander Consumer Banku trwa promocja, w której Klienci za przelanie nadwyżki nad saldo z dnia 15 września 2021 roku mogą zyskać na koncie oszczędnościowym oprocentowanie wynoszące 1,6% dla kwoty do 200 000 złotych na okres do 26 stycznia 2022 roku. Sprawdzamy szczegóły.

author
Patryk Byczek
14 grudnia 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Bank Polska zaprasza do podjęcia „Wyzwania bankowania”

Santander Bank Polska wychodzi na przeciw potrzebom Klientów oraz wciąż rosnącej popularności zdalnego bankowania. Instytucja opublikowała na Facebooku oraz kanale YouTube krótkie filmiki instruktażowe, tłumaczące łatwość prowadzenia bankowości osobistej niezależnie o miejsca, w którym znajduje się Klient.

author
Patryk Byczek
17 sierpnia 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

PKO BP w Czyżewie

PKO BP to największy bank w Polsce. Zobacz placówki i oddziały w Czyżewie – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
14 września 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Chwilówki Września

Szukasz szybkiej pożyczki chwilówki ? Zobacz najlepsze oferty dla osób z Wrześni. Najwyższa kwota pożyczki to aż 15 000 zł.

author
Patryk Byczek
10 kwietnia 2022
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Nest Bank Gdynia

Nest Bank to uniwersalny bank z siedzibą w Warszawie. Sprawdź oddział i placówkę partnerską w Gdyni.

author
Patryk Byczek
03 sierpnia 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj