Czy studenci mogą otrzymać kredyt hipoteczny?

Coraz większa grupa młodych ludzi myśli o zakupie własnego mieszkania. Sprawdziliśmy, czy według zasad rządzących polskim rynkiem bankowym studenci mogą starać się o przyznanie kredytu hipotecznego. A jeśli tak – jakie warunki muszą spełnić, by go otrzymać. Wiele osób uważa, że banki nie podejdą na poważnie do sprawy udzielenia kredytu hipotecznego dwudziestolatkowi.

W przypadku młodego wnioskodawcy obowiązywać więc będą te same warunki przyznania kredytu, co w przypadku dojrzałego trzydziesto- czy czterdziestolatka.

Na mocy „Rekomendacji S”, którą w 2013 roku wydała Komisja Nadzoru Finansowego, banki mają obowiązek wymagać odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Oznacza to, że konsument starający się o kredyt hipoteczny ma obowiązek wniesienia na poczet kredytu odpowiedniej sumy pieniędzy. W niektórych przypadkach możliwy jest kredyt bez wkładu własnego.

W przypadku braku wpłaty kredytu, oprócz standardowych procedur dochodzenia wierzytelności, nieterminowy kredytobiorca będzie mieć świadomość, iż z powodu niewywiązania się z umowy przepada cały wkład własny wniesiony przez niego na poczet zakupu nieruchomości – w tym znaczeniu wkład własny jako jedna z form zabezpieczenia kredytu działa silnie mobilizująco i dyscyplinująco na kredytobiorców.

Oprócz posiadania odpowiedniego wkładu własnego każdy kredytobiorca – niezależnie od swego wieku – musi wykazać się odpowiednią zdolnością i wiarygodnością kredytową. Dla wielu konsumentów oba te terminy są jednoznaczne, lecz w praktyce bankowej odnoszą się one do odrębnych kwestii.

Na tym etapie analityk bankowy musi zadecydować, czy potencjalny kredytobiorca zarabia na tyle dużo, by poradzić sobie z nowy zobowiązaniem. Ekspert bankowy sprawdza więc wysokość dochodów osiąganych przez studenta, weryfikuje liczbę jego zobowiązań, wraz z kwotą, na jakie opiewają, a po porównaniu obu wartości jest w  stanie oszacować, czy student poradzi sobie ze spłatą miesięcznych rat kredytu w ustalonej przez bank wysokości. Weryfikacja wygląda podobnie w przypadku kredytu gotówkowego.

Udowodnienie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej jest dla wielu studentów wyjątkowo trudnym zadaniem. Powodem tego jest przede wszystkim fakt, iż cieżko jest pogodzić naukę na poziomie uczelni wyższej z pracą w dużym wymiarze (takim, jaki pozwoli na spłatę kredytu hipotecznego). Niektórzy jednak godzą obowiązki akademickie z zobowiązaniami służbowymi, i są w stanie pracować nawet na cały etat, równocześnie zdobywając wykształcenie wyższe.

Na tym etapie procedury kredytowej znaczące okazuje się być także to, czy student posiada osoby na własnym utrzymaniu (np. dzieci). Każde kolejne zobowiązanie obniża zdolność kredytową wnioskodawcy i negatywnie wpływa na jego ocenę w oczach pracowników banku.

Niekorzystną opinię na temat zdolności finansowej studenta można na szczęście naprawić. Najprostszym sposobem na to jest poręczenie kredytu, nazywane także żyrowaniem. Proces ten polega na znalezieniu osoby, która przejmie odpowiedzialność za kredyt hipoteczny właściwego kredytobiorcy – wtedy, gdy ten przestanie go spłacać. W przypadku studentów żyrantami najczęściej zostają rodzice lub dziadkowie.

Na ostateczną ocenę wiarygodności kredytowej danego wnioskodawcy wpływ ma kilka czynników. Do najważniejszych zalicza się:

• historię kredytową (np. obecność na jednej z czarnych list dłużników),
• dzieje współpracy z bankiem,
• branża pracy konsumenta,
• stabilność formy jego zatrudnienia (rodzaj umowy i czas obowiązywania).

Każdy z wyżej wymienionych czynników ma równie ważne znaczenie dla ostatecznej oceny wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Jeśli więc student starający się o kredyt ma znakomitą przeszłość kredytową, lecz branża, w której jest zatrudniony, podupada, bank może uznać go za mało wiarygodnego i niesolidnie zapowiadającego kredytobiorcę.

Zasada rozpatrywania wiarygodności kredytowej jest prosta: jeśli klient wnioskujący o kredyt nie jest wiarygodny, nie otrzyma on kredytu hipotecznego. Żaden bank nie podejmie tak wysokiego ryzyka – nawet jeśli wnioskodawca wniesie na poczet inwestycji ogromny wkład własny i jeśli jego zarobki będą wystarczać do regularnego spłacania rat kredytu. Z pomocą mogą przyjść pożyczki pozabankowe, takie jak np. pożyczki na raty.

Gdy zainteresowany kupnem mieszkania student zdoła spełnić trzy najważniejsze kryteria przyznawania kredytu, powinien on rozpocząć przygotowania do całej procedury bankowej:

• po pierwsze – musi on znaleźć odpowiednią nieruchomość,
• po drugie – musi zdecydować się na konkretny bank,
• po trzecie – musi sprostać nawałowi formalność związanych z kompletnością wniosku kredytowego. 

Poniżej zebraliśmy najważniejsze kwestie, jakie warto dokładnie przeanalizować jeszcze przed zaaplikowaniem o kredyt hipoteczny.

Cały proces starania się o kredyt hipoteczny warto rozpocząć od ustalenia naszych rzeczywistych celów i potrzeb. Marzenia, jakie snujemy ukradkiem, to jedno – lecz w kwestii zakupu nieruchomości warto także zachować zimną krew i trzeźwy umysł. Jeśli zdecydujesz się na zakup nieruchomości, zastanów się nad tym, czego tak naprawdę oczekujesz od nowego domu. Przemyśl, czy wolisz mieszkać w kawalerce, czy może warto jednak zainwestować w przyszłość i postawić na mieszkanie kilkupokojowe. 

Oceń także, jaka lokalizacja nowego lokum będzie dla Ciebie najlepsza. Może nie warto decydować się na zakup nieruchomości na obrzeżach miasta, podczas gdy dojazd na uczelnie zajmować będzie godzinę? Co więcej, może wyprowadzka na peryferie popsuje tak ważne dla wieku studenckiego życie towarzyskie?

Jeśli określisz swoje preferencje mieszkaniowe – i jeśli zdołasz znaleźć ofertę, jaka spełni owe oczekiwania – powinieneś przystąpić do szukania najkorzystniejszego kredytu. Na obecnym rynku bankowym niemal roi się od wszelkich ofert i promocji. Możliwe, że wybranie jednej z nich spędzi Ci sen z powiek, lecz z całą pewnością trud ten się opłaci. 

Pamiętaj, by dokładnie przyjrzeć się wszystkim ukrytym kosztom danego produktu. W końcu kredyt hipoteczny nie wiąże się tylko z opłaceniem oprocentowania, lecz i z wieloma innymi opłatami, ubezpieczeniami oraz prowizją.

Jeśli nie jesteś pewien, czy dany bank przyzna Ci kredyt, możesz udać się do jego placówki w celu przeprowadzenia symulacji kredytowej. Taki proces pozwoli bankowi wygenerować wstępną decyzję kredytową dla Twojego przypadku. Warto jednak pamiętać, że jedynie pełna analiza wniosku kredytowego da sto procent pewności co do ostatecznej decyzji kredytowej.

Po podpisaniu umowy przedwstępnej o zakup nieruchomości, niezwłocznie udaj się do banku, by złożyć wniosek kredytowy. Pamiętaj, by umówić się z doradcą na konkretny dzień i godzinę. Składanie wniosków o kredyt hipoteczny nie jest błahą sprawą i nie można dokonać tego „od ręki” w dowolnej placówce banku.

Samo złożenie wniosku nie jest zobowiązujące, więc jeśli kilka banków przyzna Ci pozytywną decyzję, nie będziesz musiał się martwić o uruchomienie kredytu przez każdy z nich. Pamiętaj także, że każdy z banków wymagać będzie odrębnej listy dokumentów i zaświadczeń, bez których wniosek kredytowy nie zostanie przyjęty. By zaoszczędzić sobie czasu, sprawdź owe listy jeszcze przez umówionym spotkaniem z doradcą. Większość banków umieszcza takie spisy na swych stronach internetowych. Pozostałe służą pomocą na infoliniach lub w oddziałach.

Nie zapominaj także o tym, że przeciętny czas rozpatrywania wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego wynosi około 30 dni. Większość banków nie spieszy się celowo – by móc jak najlepiej ocenić zdolność oraz wiarygodność kredytową konsumenta. Lecz gdy otrzymasz już pozytywną decyzję kredytową, w końcu będziesz mógł podpisać właściwą umowę kupna nieruchomości.