zadluzenia.com
zamknij

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jak otrzymać?

W 2014 roku 5%, rok później 10%, od 2017 roku już 20% - tyle trzeba posiadać w gotówce, by uzyskać kredyt hipoteczny. Niestety brak tak wysokiego wkładu własnego odsuwa od wielu osób marzenia o własnej nieruchomości. Rozwiązaniem takiej sytuacji jest znalezienie oferty kredytu hipotecznego bez wkładu własnego.


1/5 kwoty rzędu 250 000 (przeciętna cena kawalerki w większym mieście) to 50 000 zł. Nawet przy oszczędzaniu 1000 zł miesięcznie, czas zbierania takiej kwoty to ponad 4 lata. Rzadko które młode małżeństwo chce czekać tyle czasu i - co najważniejsze - ma możliwość miesięcznego odkładania tak wysokiej kwoty przy jednoczesnym wynajmie mieszkania (bo gdzieś przecież mieszkać trzeba).

 

Wprowadzenie Rekomendacji S wpłynęło na zmniejszenie liczby udzielanych kredytów hipotecznych - głównym tego powodem jest właśnie brak środków na wkład własny. Okazuje się jednak, że istnieje kilka sposobów na otrzymanie kredytu na nieruchomość mimo braku wkładu własnego.


1. Zabezpieczenie kredytu nieruchomością.


Zamiast uiszczania wkładu własnego, można zabezpieczyć kredyt nieruchomością - ważne, żeby jej wartość była wyższa niż wymagana wysokość wkładu własnego. Zabezpieczenia takiego mogą zatem udzielić rodzice lub dziadkowie, którzy posiadają prawo własności do mieszkania/domu. Pod zabezpieczenie mogą podchodzić także różnego typu budynki przemysłowe, na które członek naszej rodziny posiada prawo własności. 


2. Zabezpieczenie kredytu działką. 


Doskonałym zabezpieczeniem będzie także działka - uprawna lub budowlana. W tym przypadku istotna jest jednak aktualna cena rynkowa danego terenu. Wykonanie wyceny najlepiej zlecić rzeczoznawcy majątkowemu, ponieważ żaden bank nie udzieli kredytu na podstawie tego, że „podobna działka sąsiada poszła za 40 tysięcy”. 


Zabezpieczeniem może być także nasza własna działka, na której postawimy dom, na który właśnie chcemy wziąć kredyt. Wartość działki w momencie brania kredytu musi jednak ponownie ocenić rzeczoznawca - kwota na akcie notarialnym nie ma tutaj znaczenia. 


3. Wykupienie ubezpieczenia.


To jeden ze sposobów na wpłacenie tylko części z tego, co powinniśmy - dobre zatem dla tych, którym udało się uzbierać większą część wymaganych 20%, ale nie wszystko. Banki oferujące kredyty hipoteczne często na brakującą kwotę wkładu własnego sprzedają dodatkowe ubezpieczenie. 


Posiadanie ubezpieczenia oznacza wyższą comiesięczną kwotę spłaty rat aż do momentu, w którym saldo kredytu nie zejdzie poniżej 80% wartości nieruchomości. Saldo kredytu jest całą kwotą, którą Klient jest winny bankowi - oznacza to bazową sumę pożyczoną, ale także inne opłaty, np.: prowizje lub właśnie ubezpieczenie. 


Musimy mieć jednak na uwadze, że ubezpieczenie nie jest darmowe - poza brakującą kwotą spłacimy także dodatkową prowizję za jego udzielenie. Ostateczny koszt kredytu będzie zatem wyższy, niż w sytuacji, gdybyśmy posiadali wkład własny w gotówce. 

 


Rodzice mają mieszkanie, babcia dom, a dziadek działkę 


Może zdarzyć się tak, że wszyscy bliscy chcą zaoferować nam swoją pomoc i oddać jako zabezpieczenie kredytu swój dom, mieszkanie lub działkę. W takiej sytuacji najlepiej wybrać tę opcję, która według wartości jest najbardziej zbliżona do wymaganej wysokości wkładu własnego. Dlaczego?


Zabezpieczenie kredytu nieruchomością polega na tym, że w razie braku spłat i egzekucji komorniczej, najpierw na poczet spłaty zostanie zajęta właśnie nieruchomość. W dodatku nie nasza, tylko pochodząca z zabezpieczenia! Za 50 000 zł niespłaconego wkładu własnego można zatem w krytycznej sytuacji stracić dom za 300 000 zł. Niestety rozwiązanie takie jest ryzykowne. 


Jeżeli natomiast wartość zabezpieczenia, np.: działki, wynosi 60 000 zł, a wymagane jest od nas jedynie 50 000 zł, to na wypadek egzekucji komorniczej straty są dużo mniejsze. Decyzję tę warto zatem przemyśleć i dokładnie wytłumaczyć wszystkim bliskim, którzy oferują nam pomoc, jakie jest ryzyko kredytowe związane z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego inną nieruchomością. 

 

 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
5 / 5 z 1 oceny
~mirek

czyli jednak trzeba miec wklad wlasny ale nie pieniezny.... nie kazdy. tez ma dzialke na zbyciu albo inny zastaw   Odpowiedź