Lokata rentierska – co to jest?

Lokata rentierska to nic innego, jak szczególny rodzaj depozytu oferowanego przez banki komercyjne. Opiera się on na zawarciu pisemnej umowy dotyczącej lokowania środków pieniężnych między deponentem (klientem) a bankiem. Dzięki temu bank zyskuje kapitał do prowadzenia kolejnych transakcji (na przykład udzielania pożyczek), a deponent otrzymuje za to stosowne wynagrodzenie.

Lokata rentierska jest lokatą długoterminową, co oznacza, iż nie można jej zawrzeć na okres krótszy niż 12 miesięcy. Niektóre banki rozszerzają ten wymóg i ustalają czas trwania lokaty na okres 18 lub nawet 36 miesięcy. Co szczególne dla lokaty rentierskiej, to fakt, iż bank wypłaca odsetki od uiszczonej przez deponenta kwoty w regularnych odstępach jeszcze w czasie trwania lokaty.

Oznacza to, że w ramach lokaty rentierskiej zarobione przez klienta odsetki nie zostają zamrożone aż o chwili ukończenia czasu trwania lokaty. Nie są one także, tak jak ma to miejsce w przypadku lokal o procencie składanym, dopisywane do kapitału klienta. Zysk deponenta jest bowiem regularnie przelewany na jego konto. W ten sposób Klient staje się rentierem, czyli osobą żyjącą z odsetek. By jednak móc osiągnąć taki standard życia, trzeba posiadać odpowiedni kapitał.

Nie da się ukryć, iż lokata rentierska jest produktem mało popularnym i rezerwowanym dla osób od odpowiednio dużym kapitale. Nic więc dziwnego, że wokół niej od lat roztacza się mgiełka ekskluzywności. W końcu większość lokat rentierskich skierowanych jest do osób zamożnych, dysponujących przynajmniej 100 000 złotych wolnego kapitału, który bez problemu można zamrozić na długi czas. Jednak najniższy wkład wynosi 1000 zł.

Jeżeli dany klient posiada spore oszczędności (bo na przykład sprzedał firmę, dostał ogromy spadek lub wygrał na loterii), lokata rentierska może okazać się dla niego idealnym rozwiązaniem. Dzięki temu produktowi można bowiem żyć jak rentier, udostępniając swoje pieniądze bankowi, a w zamian za to otrzymując od banku regularne wynagrodzenie. Chyba każdy z nas chciałby żyć w ten sposób, czyż nie?

Niestety, lokata rentierska zarezerwowana jest jedynie dla wybranych. By móc ulokować na niej swoje środki (i liczyć na wypłatę sporego wynagrodzenia), trzeba dysponować pokaźną sumą kapitału. Co więcej, pieniądze te nie powinny być deponentowi chwilowo potrzebne – w końcu bank zamrozi je na długi czas. Sposób wypłaty odsetek także wskazuje na konkretny typ klienteli – wszak przeciętnemu Kowalskiemu zależy na zastrzyku sporej gotówki. 

W przeciwieństwie do lokaty rentierskiej, która uchodzi za niszową i ekskluzywną, lokata terminowa to najbardziej popularna lokata wśród Klientów banków. Czas jej trwania wynosi od 6 do nawet 36 miesięcy, dlatego też nazwać ją można zobowiązaniem krótkoterminowym. Lokata terminowa rozwiązywana jest po upływie określonego terminu i wtedy także następuje wypłata całego zysku (po odjęciu stosownego podatku Belki). 

Podczas gdy lokata rentierska wymaga wpłacenia sporej ilości gotówki, lokata terminowa umożliwia zdeponowanie niewielkiego wkładu własnego (na przykład 5-10 tysięcy złotych). Odsetki na „standardowej” lokacie nie są wypłacane regularnie, przykładowo co kilka miesięcy. By je otrzymać, należy doczekać do końca trwania umowy bankowej. Wtedy jednak zysk przybierze podstać sporego zastrzyku gotówki.

Oprocentowanie lokaty terminowej jest przeciętnie wyższe od tego, na jakie można liczyć, decydując się na lokatę rentierską. Wynika to z faktu, iż lokaty te zawierane są w calu zarobienia, zyskania relatywnie dużej gotówki w wyniku udostępnienia bankowi własnych środków na długi czas. Lokaty rentierskie mają inny cel – zapewnić klientowi stałe źródło utrzymania. To jednak wymaga od banku regularnych przelewów i jest mniej korzystne dla instytucji. 

Oprocentowanie lokat rentierskich jest nieco niższe, niż ma to miejsce w przypadku tradycyjnych lokat terminowych. Polskie banki komercyjne mają w swych aktualnych ofertach lokaty rentierskie z oprocentowaniem rzędu 0,9-6,5%. Dla porównania, oprocentowanie lokat terminowych waha się natomiast od 2,5% do nawet 9%.

Warto jednak zauważyć, że wysoki zysk nie jest głównych celem zaciągnięcia lokaty rentierskiej. Takie pobudki towarzyszą deponentom, którzy decydują się na ulokowanie własnych środków na lokacie terminowej. W przypadku lokaty rentierskiej klientom zależy przede wszystkim na tym, by poprzez udostępnieni bankowi swojego kapitału, móc się utrzymywać. Deponenci dostają bowiem „wypłatę” w regularnych odstępach czasu (na przykład co miesiąc). 

Oprocentowanie lokaty rentierskiej jest niższe, bowiem bank musi angażować się w systematyczną i terminową wypłatę odsetek na rzecz deponenta. Nie ma więc możliwości pełnego zainwestowania kapitału wpłaconego przez klienta. W przypadku lokat terminowych, deponent zamraża jednak swe środki na cały okres trwania umowy. Dopiero po jego upływie bank dokonuje wypłaty. I jest to z perspektywy instytucji finansowej (wtórnego inwestora) dużo korzystniejsze. 

Jak wspomnieliśmy już w poprzednich akapitach tekstu, lokata rentierska nie jest szczególnie popularnym produktem. Niemniej jednak na polskim rynku bankowym znaleźć można instytucje, które oferują lokatę rentierską – z myślą o zamożnych klientach posiadających spory kapitał. Są to kolejno:

• Bank Pekao,
• BNP Paribas,
• Santander Bank Polska,
• VeloBank.

Sprawdź nasz ranking banków w Polsce.