Na czym najlepiej zarabiają banki?

Większość z nas zdaje sobie sprawę z faktu, iż banki w Polsce – zarówno komercyjne, jak i spółdzielcze – utrzymują się dzięki wpływom z udzielanych finansowań. Oczywiście banki komercyjne są w większym stopniu nastawione na generowane zysku w porównaniu z bankami spółdzielczymi, dla których równie ważne jest bowiem wspieranie członków spółdzielni (klientów i ich kondycji finansowej). Niemniej jednak oba te podsektory zarabiają dzięki konsumentom, którzy korzystają z oferowanych przez bank usług.

Nie są to oczywiście jakieś ogromne kwoty, niemniej po zsumowaniu tych małych wpływów od każdego konsumenta bank może pochwalić się pokaźną sumą. Warto jednak pokreślić, że to nie na opłatach i prowizjach od produktów banki zarabiają najwięcej.

Banki uniwersalne działające na Polskim rynku generują największe dochody dzięki udzielaniu pożyczek i kredytów – czy to tych wypłacanych stacjonarnie, czy tak zwanych kredytów online. Każdy tego typu produkt finansowy wiąże się z pewnymi opłatami, które pracownik banku powinien omówić zarówno w ujęciu liczbowym (przedstawiając całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty) oraz w ujęciu procentowym (informując o rzeczywistym oprocentowaniu rocznym produktu). Opłaty te stanowić będą wynagrodzenie banku.

Pozostała część odsetek to tak zwana stopa procentowa (stopa bazowa czy też stawka referencyjna). Trafia ona, bez wyjątku, do banku centralnego, czyli w przypadku Polski do Narodowego banku Polskiego. Dzieje się tak za sprawą przepisów prawa, które są jednolite dla każdego kredytodawcy. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) to nie tylko oprocentowanie kredytu, np. kredytu gotówkowego, lecz także prowizja od udzielonego finansowania czy koszt obowiązkowych (choćby ze względu na specjalną cross-sellingową ofertę bankową) usług dodatkowych.

Z tego właśnie względu za najbardziej rentowne i przynoszące największy zysk produkty bankowe uznać dziś można kredyt hipoteczne. Więcej na ten temat w kolejnej sekcji artykułu.

Zakładają one bowiem relatywnie niskie oprocentowanie – a to ze względu na zabezpieczenie hipoteką, dzięki której bank ma niejako „gwarancję” odzyskania środków pieniężnych wypłaconych na rzecz kredytobiorcy. W przypadku kredytów gotówkowych czy np. pożyczek bez BIK udzielanych na krótki okres spłaty RRSO finansowania będzie znacząco wyższe. 

Cieżko porównać 12 000 złotych kosztów kredytu hipotecznego zaciągniętego na 300 000 złotych z 100 złotymi spłaconych odsetek w przypadku pożyczki udzielonej w kwocie 1 000 złotych. Tak więc może i 4-procentowy zysk nie brzmi imponująco, jednak kwotowo jest on naprawdę pokaźny. 

Ustaliliśmy już, że banki zarabiają dzięki odsetkom, opłatom i prowizjom od udzielanych  produktów finansowych. Warto jednak dodać, że istnieje pełna gama produktów dodatkowych,  które łącznie stanowić mogą poważne źródło wpływów na konta banków. I tak, przykładowo, banki są dystrybutorami różnych funduszy inwestycyjnych czy ofert ubezpieczeń, które figurują w ofertach banków na mocy podpisanych współprac. 

Opłata intercharge, którą odprowadzają właściciele sklepów, dzielona jest właśnie między bank konsumenta a operatora karty. Pokaźną sumę banki uzyskują także na sprzedaży aktywów finansowych, takich jak chociażby obligacje Skarbu Państwa. Mamy także wpływy ze stosowania instrumentów zabezpieczających przez ryzykiem stopy procentowej oraz rentowne operacje prowadzone z bankiem centralnym.

Na koniec warto wspomnieć o odszkodowaniach, odsetkach karnych za nieterminową stratę, czy o odzyskanych należnościach finansowych, które wcześniej bank potraktował jako nieściągalne. Wszystkie te wpływy składają się na całkowity zysk banku – a ten może sięgać nawet kilkunastu  miliardów złotych rocznie.