zadluzenia.com
zamknij

Jak budować pozytywną historię kredytową?

Wiele osób marzy o własnym kredycie na sfinansowanie upragnionych celów. Jednak by bank zgodził się wypłacić nam pieniądze, nie wystarczą nasze chęci - potrzebna jest dobra historia kredytowa. Jak ją zbudować?
 

Spis treści:
1. Co to jest pozytywna historia kredytowa?
2. Co to jest negatywna historia kredytowa?
3. Jak budować pozytywną historię kredytową?
4. Co powoduje negatywną historię kredytową?

 

 

 

CO TO JEST POZYTYWNA HISTORIA KREDYTOWA?


By bank zgodził się na udzielenie kredytu Wnioskodawcy, ten musi wykazać się odpowiednią wiarygodnością konsumencką, czyli stopniem zaufania w sprawach kredytowych, na jaki sobie zapracował.
 

Na wiarygodność konsumencką wpłyją nie tylko obecna zdolność kredytowa Klienta, wiek oraz branża jego zatrudnienia. Kluczowym elementem składowym jest także jego indywidualna historia kredytowa
 

Historia kredytowa to nic innego, jak świadectwo naszych przeszłych kontaktów z bankiem i szczegóły współpracy. Jeśli w przeszłości wywiązywaliśmy się ze swych konsumenckich obowiązków (terminowo spłacaliśmy pożyczki czy nie opóźnialiśmy się ze spłatą kredytu), nasza historia kredytowa będzie pozytywna. 
 

 

 

CO TO JEST NEGATYWNA HISTORIA KREDYTOWA?


Historia kredytowa nie zawsze jest pozytywna. W przypadku niektórych Konsumentów bywa ona negatywna lub nie ma jej wcale - jednak takie sytuacje nie są mile widziane przez potencjalnych Kredytodawców. 
 

Z przypadkiem negatywnej historii kredytowej mamy do czynienia wtedy, gdy w naszej minionej już współpracy z bankami i parabankami wykazaliśmy się nieterminowością w spłacie, a tym samym zapracowaliśmy sobie na łatkę niewiarygodnych Konsumentów. 
 

Warto jednak wiedzieć, iż dla większości Kredytodawców brak jakiejkolwiek historii kredytowej jest równie nieatrakcyjny, co negatywna historia kredytowa. Wszystko to dlatego, iż banki nie wiedzą, czego się spodziewać po Konsumentach, którzy nigdy wcześniej nie współpracowali z żadnym bankiem. 
 

 

 

JAK BUDOWAĆ POZYTYWNĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ?


Tworzenie pozytywnej historii kredytowej wymaga czasu, obowiązkowości i odpowiedzialności Konsumenckiej - jednak cały ten wysiłek z pewnością opłaci się tym, którym zależy na uzyskaniu kredytu na dobrych warunkach
 

Wnioskodawcy z dobrą historią kredytową nie muszą martwić się o przyznanie kredytu. W wielu przypadkach mają oni także możliwość negocjowania wysokości marży kredytu, prowizji bankowej czy większej sumy kredytu.
 

Jeśli myślimy więc nad zaciągnięciem kredytu na realizację wymarzonych celów, musimy zadbać nie tylko o naszą zdolność kredytową, czyli ilość osiąganych dochodów i stabilne zatrudnienie, lecz także o czystą i nieskalaną żadnym opóźnieniem w spłacie historię kredytową. Sprawdziliśmy, jak to zrobić.

 



 

1) Terminowo spłacaj swe zobowiązania
Jeśli posiadasz już zobowiązania kredytowe, postaraj się o to, by terminowo i bezproblemowo spłacać je aż do samego końca. Nie ma bowiem nic gorszego dla Twojej historii kredytowej niż opóźnienie w spłacie raty kredytu
 

Samo Biuro Informacji Kredytowej potwierdza informację, iż to właśnie powstawanie zaległości i opóźnień w spłacie zobowiązania jest czynnikiem, który najsilniej rzutuje na naszą historię kredytową. 
 

Terminowość spłaty zobowiązań jest najistotniejszym parametrem wyliczania bankowego scoringu, czyli punktowej oceny konsumenckiej, której dokonuje BIK i przez pryzmat której wszyscy analitycy bankowi rozpatrują wnioski kredytowe. Pamiętając o tym, postaraj się terminowo spłacić swe zobowiązania.





 

2) Daj się poznać
Jeśli nie masz żadnych zobowiązań kredytowych, nie musisz wprawdzie martwić się o ich terminową spłatę, lecz jednocześnie możesz być pewny, że dla banków pozostaniesz anonimowym Konsumentem niewystarczająco wiarygodnym do udzielenia pożyczki
 

Jak już wcześniej zaznaczyliśmy - będąc użytkownikiem rynku finansowego, możesz wykazać się jedną z trzech historii kredytowych: dobrą, złą lub żadną. Wbrew pozorom ostatnia z nich wcale nie jest „neutralna”, lecz niekorzystnie rzutująca na Twoją wiarygodność konsumencką. 
 

Jeśli nie wykażesz jakiejkolwiek historii kredytowej, banki nie będą wiedziały, czego mogą się po Tobie spodziewać. Analitycy bankowi debatujący nad zatwierdzeniem Twojego wniosku kredytowego, nie będą mieli na czym oprzeć się w swych analizach i postąpią najbezpieczniej - udzielą odmownej decyzji kredytowej. 
 

Dlatego jeśli chcesz zbudować dobrą historię kredytową - daj się poznać. Jak to zrobić? O tym piszemy w kolejnych punktach.






3) Wyrób kartę kredytową
Pierwszym sposobem na zaistnienie w BIK-u lub po prostu poprawę swej historii kredytowej wśród Konsumentów posiadających już pewnie zobowiązania jest nic innego, jak wyrobienie karty kredytowej. 
 

Wielu użytkowników polskiego rynku finansowego wzbrania się przed złożeniem wniosku o kartę kredytową, uważając ją za zbędne zagrożenie i bezpośrednią przyczynę wielu finansowych kłopotów. 
 

Karta kredytowa nie jest jednak złem w samej swej istocie. Stworzono ją w dobrym celu, a fakt, że wiele osób zadłuża się właśnie przy jej użyciu, to nie wina karty, lecz Konsumentów. By mieć korzyści z używania karty kredytowej wystarczy mądrze z niej korzystać - spłacać zadłużenie w terminie określonym przez bank i nie korzystać z niej nieustannie. 

 



 

4) Zawnioskuj o debet na rachunku
Kolejnym sposobem na zwiększenie swej pozytywnej aktywności w BIK-u jest złożenie wniosku o możliwość debetowania przy swoim koncie osobistym. Debet podpięty do rachunku jest idealną okazją do wykazania się odpowiedzialnością konsumencką i byciem godnym zaufania ze strony przyszłego Kredytodawcy.
 

Banki przyznają debety zazwyczaj na kwotę kilku tysięcy złotych, jednak nawet najniższy debet będzie widoczny w BIK jako Wasze zobowiązanie kredytowe. Posiadając debet przy rachunku można systematycznie generować drobne zadłużenie i je spłacać - lub w ogóle nie debetować i tym samym budować opinię rzetelnego Klienta, który choć ma taką możliwość, walczy z pokusą i nie zadłuża się na debecie. 
 
Oba sposoby wykorzystania debetu są równie dobre i skutkować będą polepszeniem się naszej historii kredytowej. Jeśli jednak zdecydujemy się na „wariant 1”, czyli wykorzystywanie debetu, warto zadłużać się na niewielkie kwoty i tylko raz na kilka miesięcy. Inaczej bank może pomyśleć, że nie radzimy sobie z własnymi finansami i w konsekwencji wystawić nam złą opinię współpracy.

 



 

5) Zaciągaj drobne pożyczki
Do budowania pozytywnej historii w BIK świetnie przysłużyć się mogą drobne pożyczki na dowolny cel. Choć brzmi to dosyć dziwnie (zadłużenie się w celu polepszenia wiarygodności konsumenckiej?), naprawdę działa na korzyść naszej bankowej i kredytowej reputacji. 
 

Drobne pożyczki można wydać na zakup od dawna pożądanych rzeczy lub na sfinansowanie bierzących potrzeb i domowych wydatków. Dzięki skorzystaniu z takiej pożyczki upieczemy dwie pieczenie na jednym ogniu - nie tylko spełnimy swe konsumpcyjne potrzeby, lecz dzięki terminowej spłacie zobowiązania zapracujemy na dobrą ocenę konsumencką. 
 

Warto jednak pamiętać, że zaciągając pożyczki wyłącznie pod kątem budowania pozytywnego historii kredytowej, warto upewnij się wcześniej, czy będzie nas stać na jej terminową i bezproblemową spłatę.

 



 

6) Kupuj na raty
Alternatywą dla zaciągania pożyczki na dowolny cel konsumpcyjny może być po prostu dokonanie zakupu na raty. W ten właśnie sposób wielu Konsumentów decyduje się na kupno wymarzonego sprzętu AGD, mebli czy nawet biżuterii - nie wiedząc nawet, że tym samym polepszają własną historię kredytową.
 

Zakup sprzętu na raty może korzystnie wpłynąć na naszą ocenę konsumencką tylko wtedy, gdy postaramy się o terminowe i bezproblemowe spłacenie całości zobowiązania. Skorzystanie z takiej oferty może być w obecnych czasach bardzo korzystne, bowiem wiele sklepów oferuje niskooprocentowane raty.
 

Większość sprzedawców pozwala na rozłożenie kosztu zakupu na kilkanaście (czasem kilkadziesiąt!) niskooprocentowanych rat. Czasami można także natrafić na oferty 0%. Zanim więc zdecydujemy się na ratalny zakup, warto poszukać korzystnej oferty, na której nie przepłacimy.

 



 

7) Jeśli możesz, posiadaj więcej niż jedno zobowiązanie 
Choć porada ta brzmi dosyć nietypowo, warto zagłębić się w jej istotę, by zrozumieć, jak dużą rolę odgrywa ona w przypadku budowania dobrej historii kredytowej.  
 

W zaciąganiu kilku pożyczek na raz i w braniu na siebie więcej niż jednego zobowiązania finansowego nie chodzi o to, by uwikłać się w spiralę zadłużenia (choć niestety wielu nieodpowiedzialnych Konsumentów tak właśnie kończy), lecz o udowodnienie bankowi, że potrafimy zarządzać wieloma równoległymi długami i nie mamy z tym problemu. 
 

Jeśli więc uważasz siebie za odpowiedzialnego i godnego zaufania Konsumenta, spróbuj zaciągnąć jednocześnie dwa drobne zobowiązania lub połącz jedną pożyczę z uruchomieniem debetu na koncie. Spłacając oba zobowiązania we skazanym terminie zyskasz dodatnie punkty Twojej oceny konsumenckiej.

 



 

8) Jeśli masz opóźnienia - bezzwłocznie skontaktuj się z bankiem. 
Nawet najbardziej odpowiedzialnym Pożyczkobiorcom zdarzają się czasem problemy z terminową spłatą zadłużenia. Nic w tym dziwnego, bowiem każdemu z nas życie płata figle i raz po raz zarzuca nas nieoczekiwanymi wydatkami, których spieniężeniem musimy martwić się sami. 
 

Jeśli więc znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej i będziemy mieć problemy z uregulowaniem rat pożyczki, pierwszą rzeczą, jaką powinniśmy zrobić, jest niezwłocznie skontaktowanie się z bankiem. Wystarczy zatelefonować do swego pożyczkodawcy i wyjaśnić trudną dla nas sytuację.
 

Pracownicy banku w końcu także są ludźmi i rozumieją, że każdemu z nas trafiają się gorsze czasy. Wspólnymi siłami z pewnością uda się dojść do korzystnego dla obu stron porozumienia - wydłużenia okresu spłaty pożyczki czy czasowego zawieszenia rat. Co najważniejsze - nasza inicjatywa pokaże kredytodawcy, że nie uciekamy od odpowiedzialności i jesteśmy godni zaufania.

 



 

9) Cofnij zgodę na przetwarzanie informacji o problematycznych kredytach 
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi i przechowuje dane o wszystkich zaciąganych przez nas zobowiązaniach finansowych. O ile w przypadku terminowo spłacanych pożyczek jest to informacja pozytywna, tak w sytuacji opóźnionych spłat powstaje problem. 
 

Jeśli dopuścimy się opóźnień w spłacie przekraczających 60 dni, informacja o takowym przewinieniu na dobre trafi do BIK-u i ciążyć będzie na naszej historii kredytowej. Czy jest jakieś wyjście z takiej sytuacji?
 

Oczywiście! Wystarczy cofnąć zgodę na przetwarzanie przez BIK informacji o danej pożyczce. Choć według obecnych przepisów BIK ma obowiązek przechowywania takowych danych przez 5 lat, za sprawą cofnięcia zgody na przetwarzanie danych możliwe będzie usunięcie wpisów o naszych opóźnieniach po upływie owych 5 lat

 



 

10) Sprawdzaj dane w BIK-u i na bieżąco reaguj
Każdy Konsument, któremu zależy na pozytywnej historii kredytowej, powinien przynajmniej raz w roku skorzystać z możliwości sprawdzenia swej oceny kredytowej w BIK-u.
 

Planując złożenie wniosku o spory kredyt, warto postarać się o raport BIK dotyczący naszej osoby, zawierający nie tylko punktową ocenę konsumenta, lecz także informacje o wszystkich naszych zobowiązaniach kredytowych. 
 

Zdarza się bowiem, że banki bez pośpiechu aktualizują dane o swych Konsumentach w BIK-u. Bywa tak, że już dawno spłacimy swe pożyczki, lecz BIK wciąż o tym nie wie i wyświetla informacje o ciążących na naszym karku zobowiązaniach. W takim przypadku warto złożyć reklamację w banku i domagać się przekazania do BIK-u aktualnych danych. 

 

 

 

CO POWODUJE NEGATYWNĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ?

 

Zdarza się tak, że podczas naszych starań o otrzymanie kredytu zostanie nam wydana decyzja odmowna z powodu negatywnej historii kredytowej. 
 

Warto wiedzieć, co spowodowało taką ocenę naszej kredytowej przeszłości, by w kolejnych próbach uzyskania finansowania znów nie otrzymać negatywnej decyzji kredytowej
 

Przygotowaliśmy więc zestawienie najcześciej odnotowanych powodów, jakie zaważyły na naszej historii kredytowej i wpłynęły na jej negatywną ocenę. 

 



 

1) Brak terminowości w spłacie
Podstawowym powodem, dla którego nasza historia kredytowa zyskuje negatywną ocenę, są wszelkie opóźnienia w spłacie zobowiązań. Nie ma bowiem nic gorszego dla naszej wiarygodności kredytowej niż nieterminowość w spłacie pożyczek i innych produktów finansowych.
 

Sam BIK potwierdził informację, iż to właśnie powstawanie zaległości i opóźnień w spłacie wszelkich zobowiązań finansowych jest czynnikiem, który najsilniej rzutuje na naszą historię kredytową. 
 

Terminowość spłaty zobowiązań jest najistotniejszym parametrem wyliczania bankowego scoringu, przez pryzmat którego wszyscy analitycy bankowi rozpatrują wnioski kredytowe. Jeśli więc otrzymamy negatywną decyzję kredytową, istnieje spora szansa, że powodem tego były dawne opóźnienia w spłacie.

 



2) Utrudniony kontakt z Konsumentem
Nawet najbardziej odpowiedzialnym Klientom banków zdarzają się czasem problemy z terminową spłatą zadłużenia. Jeśli więc i my znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej, pierwszą rzeczą, jaką powinniśmy zrobić, jest niezwłocznie skontaktowanie się z bankiem
 

By uniknąć poważnych konsekwencji naszego opóźnienia w spłacie, w większości przypadków wystarczy jedynie zatelefonować do swego pożyczkodawcy, wyjaśnić mu sytuację i w razie potrzeby udokumentować przyczyny jej zajścia - np. przefaxować wypowiedzenie z pracy lub przesłać potwierdzenie odbycia kosztownego leczenia.
 

Wykazując inicjatywę z pewnością uda się nam się wynegocjować z bankiem korzystne porozumienie (np. wczasowe zawieszenie rat). Jeśli jednak nie tylko nie nawiążemy kontaktu z pożyczkodawcą, lecz także będziemy zbywać jego telefony lub listy, szybko zapracujemy sobie na negatywną opinię konsumencką.

 



 

3) Przekraczanie limitów kredytowych
Na naszą negatywną historię kredytową duży wpływ na także przekraczanie przyznanych nam przez banki linii kredytowych (debetów przy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym czy karty kredytowych). 


Dlatego właśnie, jeśli zdecydujemy się na otworzenie debetu lub wyrobienie karty kredytowej, powinniśmy korzystać z tych produktów w mądry i przemyślanych sposób
 

To nieprawda, że skoro mamy przyznany debet, możemy bez konsekwencji korzystać z niego do woli. Stopień wykorzystania dostępnych limitów wpływa bowiem na nasz scoring bankowy. Nie ma problemu, jeśli raz na kilka miesięcy wykorzystamy dostępny limit, ale jeśli sytuacja powtarzać się będzie nieustannie, bank uzna, że nie radzimy sobie z finansami i wystawi nam złą opinię.

 



 

4) Wpadanie w spiralę zadłużenia
Na negatywną ocenę naszej zdolności kredytowej znaczący, jeśli nie kluczowy wpływ ma przede wszystkim utrata kontroli nad naszymi finansami i wielostopniowe zadłużenie się skutkujące licznymi opóźnieniami w spłacie
 

Osoby, które wpadają w spiralę zadłużenia, zazwyczaj decydują się na zaciągnięcie kolejnych pożyczek, nie radząc sobie ze spłatą pierwotnych zobowiązań. Wtórnie pożyczonymi pieniędzmi próbują regulować bieżące opłaty, lecz ślad po wszystkich zaciągniętych pożyczkach zostaje w BIK-u.
 

W efekcie wielostopniowego pożyczania gotówki zadłużenie Konsumentów nie tylko nie maleje, lecz nawet rośnie. Kolejne pożyczki generują kolejne, jeszcze większe odsetki i nawet jeśli uda nam się wyjść z tej spirali długu, banki będą wiedzieć, że skoro raz straciliśmy rozsądek i kontrolę nad pieniędzmi, może to się zdarzyć ponownie. Stąd właśnie negatywna ocena naszej historii kredytowej.

 



 

5) Anonimowość 
Ostatnim punktem, który - choć dla wielu zdaje się być nieoczywisty - silnie oddziałuje na negatywną ocenę kredytową naszej osoby, jest brak jakiejkolwiek historii kredytowej. 
 

Zerowa historia kredytowa to negatywna historia kredytowa. Jeśli nie wykażesz informacji na temat swej minionej współpracy z bankiem i podejmowanych działań, a więc ogólnie mówiąc - przeszłości kredytowej, banki nie będą wiedziały, czego mogą się po Tobie spodziewać. 
 

Analitycy kredytowi debatujący nad zatwierdzeniem Twojego wniosku kredytowego, nie będą mieli na czym oprzeć się w swych analizach i postąpią najbezpieczniej - udzielą odmownej decyzji kredytowej. By liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku, musisz więc być znany w BIK i posiadać uregulowane lub wciąż spłacane zobowiązania.

 



 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
5 / 5 z 2 ocen
~ja

bardzo porządny ten artykuł, moze i ja zaczne sie starac o dobra historie   Odpowiedź

~czytelnik

super kompleksowy wpis! dziekuje za wszystkie porady   Odpowiedź