Kredyt hipoteczny na ryczałcie?

Kredyt hipoteczny na ryczałcie?

author
Halszka Gronek
09 sierpnia 2018
Przedsiębiorcy prowadzący własną działalność z zasady nie mają problemu z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Co jednak, jeśli rozliczają się oni na uproszczonej formie opodatkowania, jaką jest ryczałt?

Ryczałt ewidencjonowany to uproszona forma opodatkowania indywidualnej działalności gospodarczej lub spółki osobowej. Przedsiębiorcy, którzy zdecydowali się na ryczałt, płacą podatek od dochodu i nie mają możliwości pomniejszenia swego podatku o koszty jego uzyskania – czyli koszty działalności.
 

Choć ryczałt jest tak samo ważną i wiążącą formą opodatkowania, co pozostałe obowiązujące w polskim biznesie, zdaniem analityków bankowych jest on mniej atrakcyjny w przypadku wnioskowania o udzielenie kredytu. 
 

Wprawdzie z udzieleniem pożyczki gotówkowej dla przedsiębiorcy na ryczałcie  zwykle nie ma problemu, to z uzyskaniem długoterminowego kredytu hipotecznego może nie być tak łatwo. Dlaczego?
 

Bankowa matematyka
Podstawą wyliczenia zdolności kredytowej przez banki jest zbadanie dochodu wnioskodawcy. W przypadku przedsiębiorstw rozliczanych na podstawie ryczałtu podatek płacony jest natomiast od przychodu. 
 

Zdaniem analityków bankowych zarobki firm działających na ryczałcie ewidencjonowanym stanowią procent, czyli zaledwie pewną część przychodu.
 

W konsekwencji zastosowania takiej metody wyliczania banki ustalają dochód przedsiębiorstw rozliczających się ryczałtowo nawet jako 20-25% przychodów firmy. Tak niski wynik znacznie pogarsza więc zdolność kredytową przedsiębiorcy.
 

Jaki ryczałt się opłaci?
Zdecydowanie mniej problemów z uzyskaniem sporego kredytu mają ci przedsiębiorcy, którzy płacą ryczałt w stawce 20% lub 17% – czyli jednej z najwyższych występujących w Polsce.
 

W przypadku działalności prowadzonej na takiej stawce ryczałtu ewidencjonowanego, banki wyceniają dochód przedsiębiorcy średnio na 70% ich miesięcznego przychodu. 
 

W przypadku niskich stawek ryczałtu, jakie w Polsce wynoszą 3%, 5,5% lub 8,5%, zdolność kredytowa przedsiębiorcy zostanie określona na podstawie zaledwie 20-25% przychodu firmy. Oznacza to problemy z pozytywną decyzją kredytową. 
 

Jak polepszyć zdolność kredytową?
Jeśli jesteś przedsiębiorcą rozliczającym się z Fiskusem na podstawie ryczałtu i zastanawiasz się nad tym, jak poprawić swoją zdolność kredytową, postaraj się o spełnienie poniższych wytycznych:
 

Nie decyduj się na kredyt, gdy prowadził działalność zbyt krótko
Większość banków oczekuje prowadzenia działalności gospodarczej przez minimum 12, a czasem nawet i 24 miesiące. 
 

Nie zawieszaj swej działalności
Jeśli jednak musisz to zrobić, postaraj się o dobre usprawiedliwianie takowej decyzji, bowiem bank z pewnością poprosi o stosowną dokumentację.
 

Jeśli możesz, pomyśl od zmianie formy opodatkowania firmy
Najbardziej atrakcyjne w oczach banków jest rozliczanie na podstawie księgi przychodów i rozchodów, a najmniej – na podstawie karty podatkowej. W zależności od prowadzonej działalności, zastanów się, czy możesz zmienić formę rozliczania z fiskusem, by poprawić swą zdolność kredytową. 
 

Zadbaj o regularne dochody
Banki nie ufają przedsiębiorcom, których miesięczne dochody znacznie różnią się od siebie. Nie gwarantuje to ich zdaniem stabilnych warunków do spłaty zobowiązania. Dlatego jeśli masz taką możliwość, ustabilizuj swe comiesięczne wpływy na konto. 
 

Nie składaj wniosku o kredyt zbyt szybko
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą od lipca poprzedniego roku, kredytodawca wyliczy Twój średni dochód poprzez podzielenie zarobku z miesięcy lipiec – grudzień przez liczbę wszystkich miesięcy roku kalendarzowego. Otrzymany wynik będzie więc dwukrotnie mniejszy od rzeczywistego dochodu miesięcznego Twojej działalności.
 

Nie rób długów w ZUS-ie i US-ie
Bank ma pełne prawo odmówić udzielenia Ci kredytu z powodu zwlekania z terminowym regulowaniem opłat w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych lub Urzędzie Skarbowym. Zadbaj więc o to, by regularnie i terminowo wywiązywać się z tych zobowiązań.
 


 

Udostępnij

Dodaj komentarz

Wszystkie komentarze

Noname

Po przeczytaniu artykułu widzę, że istotna jest stawka ryczałtu. Jeśli ktoś zarabia 10k na rękę miesięcznie ale ma stawkę 5% to banki liczą zdolność wg tej stawki. Może to dlatego te przyznawane kwoty są niskie? Inna rzecz, że to naprawdę nie ma sensu, jeśli ktoś przechodzi na ryczałt to po to, żeby płacić mniejszy haracz i mieć więcej kasy, żeby było go stać na więcej. Może analitycy powinni mniej szablonowo analizować każdy przypadek?

Zaciekawiona

Lepiej zarabiać 2000 na umowie wtedy jesteś bardziej wiarygodny od tego co na ryczałcie ma 10 tyś. na miesiąc. Chore...

Jestem na ryczałcie bo tylko taka forma opodatkowania mi się opłaca. Większy zysk, a małe koszty. Wiec jeśli na ryczałcie płace podatek dużo mniejszy to po co mam to zmieniać. Banki przez taki system dużo tracą.

Ryczałtowiec Też

Do Ryczałtowiec - genialne co napisałeś... To takie proste, ale banki tego nie rozumieją... ! Ja mam prowizję 200% i jestem na ryczałcie, a banki liczą też z 2 z przodu, ale o jedno zero mniej... Mój cel - uciec od wszystkich kredytów i wyzwolić się !!! To jak niewolnictwo XXI w. !

Kark kute

Zarabiam średnio 10-17 tys miesięcznie i bank odmówił mi kredytu na 240 tys hipoteka. Je... ich

Podobne artykuły

Szybkie pożyczki Pajęczno
Pożyczki miasta
author
Halszka Gronek
02 stycznia 2021

Szybkie pożyczki Pajęczno

Ranking kredytów konsolidacyjnych – lipiec 2015
Wpisy
author
Halszka Gronek
06 lipca 2015

Ranking kredytów konsolidacyjnych – lipiec 2015

Inspektorat ZUS w Sulęcinie
Oddziały
author
Halszka Gronek
12 sierpnia 2019

Inspektorat ZUS w Sulęcinie

PKO BP w Wałbrzychu
Oddziały
author
Halszka Gronek
28 sierpnia 2019

PKO BP w Wałbrzychu

Credit Agricole obniża oprocentowanie lokat
Bez kategorii
author
Halszka Gronek
02 września 2019

Credit Agricole obniża oprocentowanie lokat

Santander Bank Polska w Wałbrzychu
Oddziały
author
Halszka Gronek
21 maja 2019

Santander Bank Polska w Wałbrzychu