zadluzenia.com
zamknij

Kredyt hipoteczny na ryczałcie?

Przedsiębiorcy prowadzący własną działalność z zasady nie mają problemu z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Co jednak, jeśli rozliczają się oni na uproszczonej formie opodatkowania, jaką jest ryczałt?
 

Ryczałt ewidencjonowany to uproszona forma opodatkowania indywidualnej działalności gospodarczej lub spółki osobowej. Przedsiębiorcy, którzy zdecydowali się na ryczałt, płacą podatek od dochodu i nie mają możliwości pomniejszenia swego podatku o koszty jego uzyskania - czyli koszty działalności.
 

Choć ryczałt jest tak samo ważną i wiążącą formą opodatkowania, co pozostałe obowiązujące w polskim biznesie, zdaniem analityków bankowych jest on mniej atrakcyjny w przypadku wnioskowania o udzielenie kredytu. 
 

Wprawdzie z udzieleniem pożyczki gotówkowej dla przedsiębiorcy na ryczałcie  zwykle nie ma problemu, to z uzyskaniem długoterminowego kredytu hipotecznego może nie być tak łatwo. Dlaczego?
 



 

Bankowa matematyka
Podstawą wyliczenia zdolności kredytowej przez banki jest zbadanie dochodu wnioskodawcy. W przypadku przedsiębiorstw rozliczanych na podstawie ryczałtu podatek płacony jest natomiast od przychodu. 
 

Zdaniem analityków bankowych zarobki firm działających na ryczałcie ewidencjonowanym stanowią procent, czyli zaledwie pewną część przychodu.
 

W konsekwencji zastosowania takiej metody wyliczania banki ustalają dochód przedsiębiorstw rozliczających się ryczałtowo nawet jako 20-25% przychodów firmy. Tak niski wynik znacznie pogarsza więc zdolność kredytową przedsiębiorcy.
 



 

Jaki ryczałt się opłaci?
Zdecydowanie mniej problemów z uzyskaniem sporego kredytu mają ci przedsiębiorcy, którzy płacą ryczałt w stawce 20% lub 17% - czyli jednej z najwyższych występujących w Polsce.
 

W przypadku działalności prowadzonej na takiej stawce ryczałtu ewidencjonowanego, banki wyceniają dochód przedsiębiorcy średnio na 70% ich miesięcznego przychodu. 
 

W przypadku niskich stawek ryczałtu, jakie w Polsce wynoszą 3%, 5,5% lub 8,5%, zdolność kredytowa przedsiębiorcy zostanie określona na podstawie zaledwie 20-25% przychodu firmy. Oznacza to problemy z pozytywną decyzją kredytową. 
 



 

Jak polepszyć zdolność kredytową?
Jeśli jesteś przedsiębiorcą rozliczającym się z Fiskusem na podstawie ryczałtu i zastanawiasz się nad tym, jak poprawić swoją zdolność kredytową, postaraj się o spełnienie poniższych wytycznych:
 

Nie decyduj się na kredyt, gdy prowadził działalność zbyt krótko
Większość banków oczekuje prowadzenia działalności gospodarczej przez minimum 12, a czasem nawet i 24 miesiące. 
 

Nie zawieszaj swej działalności
Jeśli jednak musisz to zrobić, postaraj się o dobre usprawiedliwianie takowej decyzji, bowiem bank z pewnością poprosi o stosowną dokumentację.
 

Jeśli możesz, pomyśl od zmianie formy opodatkowania firmy
Najbardziej atrakcyjne w oczach banków jest rozliczanie na podstawie księgi przychodów i rozchodów, a najmniej - na podstawie karty podatkowej. W zależności od prowadzonej działalności, zastanów się, czy możesz zmienić formę rozliczania z fiskusem, by poprawić swą zdolność kredytową. 
 



 

Zadbaj o regularne dochody
Banki nie ufają przedsiębiorcom, których miesięczne dochody znacznie różnią się od siebie. Nie gwarantuje to ich zdaniem stabilnych warunków do spłaty zobowiązania. Dlatego jeśli masz taką możliwość, ustabilizuj swe comiesięczne wpływy na konto. 
 

Nie składaj wniosku o kredyt zbyt szybko
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą od lipca poprzedniego roku, kredytodawca wyliczy Twój średni dochód poprzez podzielenie zarobku z miesięcy lipiec - grudzień przez liczbę wszystkich miesięcy roku kalendarzowego. Otrzymany wynik będzie więc dwukrotnie mniejszy od rzeczywistego dochodu miesięcznego Twojej działalności.
 

Nie rób długów w ZUS-ie i US-ie
Bank ma pełne prawo odmówić udzielenia Ci kredytu z powodu zwlekania z terminowym regulowaniem opłat w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych lub Urzędzie Skarbowym. Zadbaj więc o to, by regularnie i terminowo wywiązywać się z tych zobowiązań.
 


 

 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
0 / 5 z 0 ocen
BRAK KOMENTARZY