Wskaźnik LTV – na czym polega?

Wskaźnik LTV – na czym polega?

author
Halszka Gronek
10 sierpnia 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

W przypadku kredytu hipotecznego banki stosują wiele różnych sposobów wyliczania poziomu bezpieczeństwa dla danej inwestycji. Jednym z tych przeliczników jest wskaźnik LTV.

Spis treści:

  1. Czym jest wskaźnik LTV?
  2. Jak obliczyć LTV?
  3. LTV a koszt kredytu
  4. LTV - przykłady
  5. Wskaźnik LTV a Rekomendacja S
Zwiń spis treści

Czym jest wskaźnik LTV?

Rozwinięcie skrótu LVT to „Loan to Value”, czyli dosłownie „Kredyt do Wartości”. Chodzi tu oczywiście o stosunek wysokość kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Wskaźnik LTV pokazuje zatem, jak się ma ilość pożyczanych od banku pieniędzy do rzeczywistej wartości nabywanej hipoteki.

Wskaźnik LTV jest jednym z powszechnie stosowanych w bankowości przelicznikiem, jaki pomaga w ocenie ryzyka kredytowego danej inwestycji finansowej.

W dzisiejszych czasach ciężko o LTV równe 100% – czyli kwotę kredytu równą wartości nieruchomości. Banki nie udzielają już bowiem kredytów, które pokryją cały koszt zakupu hipoteki. Oznacza to konieczność wniesienia wkładu własnego.

Jak obliczyć LTV?

Wskaźnik LTV określa stosunek wysokość kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Przelicznik ten pokazuje zatem, jak się ma ilość pożyczanych od banku pieniędzy do rzeczywistej wartości nabywanej hipoteki przy kredycie hipotecznym.

By wyliczyć LTV dla danej inwestycji musimy znać kwotę kredytu, czyli sumę pieniędzy, jaką pożyczymy od banku, a także wartość hipoteki, jaką zamierzamy nabyć i która równocześnie stanowić będzie zabezpieczenie całego kredytu.

Jeśli pożyczamy od banku 400 000 zł, a wartość inwestycji wynosi 500 000 zł, obliczając wskaźnik LTV, musimy podzielić pierwszą wartość przez drugą, a otrzymany wynik pomnożyć przez 100%. I tak oto: 400 000 : 500 000 = 0.8; 0.8 x100% = 80% (wskaźnik LTV).

LTV a koszt kredytu

Współczesne banki w Polsce nie udzielają już kredytów o wskaźniku LTV równym 100%. Oznacza to, że nie dostaniemy na tutejszym rynku bankowym takiego kredytu hipotecznego, który pokryje 100% kosztu zakupu danej nieruchomości. Im większy wniesiemy wkład własny na rzecz całej inwestycji, tym lepsze warunki kredytowe zaproponuje nam bank. A im większy wkład własny, tym mniejszy wskaźnik LTV. 

Niewielki wskaźnik LTV zagwarantuje nam niższy koszt całkowity kredytu.

W rzeczywistości teza ta się potwierdza. Im większy wniesiemy wkład własny (czyli im mniejszy będzie nasz wskaźnik LTV), tym na niższą marżę zgodzi się bank, bowiem inwestycja będzie mniej ryzykowna w oczach kredytodawcy. A im mniejsza marża, tym niższy koszt całego kredytu hipotecznego.

LTV - przykłady

Przykład 1.
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 0 zł.
Suma pożyczana od banku (kwota kredytu) = 500 000 zł.
Wskaźnik LTV = 500 000 : 500 000 x 100% = 100%.

Nie ma możliwości uzyskania takiego kredytu w Polsce ze względu na zerowy wkład własny. 

Przykład 2.
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 100 000 zł.
Suma pożyczona od banku (kwota kredytu) = 400 000 zł.
Wskaźnik LTV = 400 000 : 500 000 x 100% = 80%.

Kredyt o takim wskaźniku LVT jest często udzielanym zobowiązaniem o standardowych warunkach kredytowych.

Przykład 3. 
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 50 000 zł.
Wartość innej, posiadanej już hipoteki (jako dodatkowe zabezpieczenie) = 150 000 zł.
Suma pożyczona od banku (kwota kredytu) = 300 000 zł.
Wskaźnik LTV = 300 000 : 500 000 x 100% = 60%.

Kredyt o tak niskim wskaźniku LVT jest rzadko udzielanym zobowiązaniem. Można liczyć na korzystne warunki kredytowe i obniżenie marży bankowej.

Wskaźnik LTV a Rekomendacja S

Rekomendacja S jest dokumentem zawierającym zbiór zaleceń dotyczących dobrych praktyk w zakresie ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie.

Reguluje ona aspekty, takie jak:

  • pomiar ryzyka ekspozycji kredytowych,
  • identyfikacja ekspozycji kredytowych,
  • ocena ekspozycji kredytowych,
  • zabezpieczenia,
  • kontrola wewnętrzna,
  • relacja z klientem,
  • zasady ustalania wskaźnika LTV.

Według Rekomendacji S wskaźnik LTV jest ustalany przez zarząd banku. Podczas całego procesu pod uwagę brane są:

  • rodzaj nieruchomości,
  • szczegóły umowy kredytowej – a konkretnie okres jej trwania,
  • ubezpieczenie,
  • rodzaj oprocentowania.

Kredyty zabezpieczone na nieruchomości mieszkalne a wartość wskaźnika LTV:

  • 70% – taka wartość wskaźnika dotyczy wyłącznie kredytów „klucz za dług”,
  • 80%,
  • 90% – wskaźnik może wynosić 90% wyłącznie w sytuacji zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia kredytu o odpowiedniej wysokości lub blokady środków na koncie.
author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Kreditech otrzymał 20 mln euro dofinansowania

Niemiecki fintech Kreditech, który w Polsce jest znany pod nazwą Monedo Now, otrzymał 20 mln euro dofinansowania na rozwój. Źródłem kapitału byli zarówno prywatni inwestorzy, jak i popularne dla startupów międzynarodowe fundusze wysokiego ryzyka (venture capital). Polska stała się już 4 co do wielkości rynkiem firmy oraz drugim pod względem ilości klientów.

author
Alicja Hirsekorn
23 października 2019
Prawniczka, absolwentka Uniwersytetu Adama Mickiewicza w Poznaniu. Specjalizuje się w prawie konsumenckim i pracy, a także w aspektach prawniczych działalności gospodarczej. Autorka artykułów o zmianach w prawie finansowym.

Jakie domy budują Polacy?

Czy Polacy chcą budować domy? Jak tak, to jakie? Kiedy zwykle decydują się na taką inwestycję i ile pieniędzy na to przeznaczają? Na wszystkie pytania znajdziemy odpowiedzi w najnowszym „Raporcie o budowie domów w Polsce” serwisu Oferteo.pl.

author
Aneta Jankowska
17 kwietnia 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Expander w Elblągu

EXPANDER ELBLĄG

author
Dominika Byczek
30 stycznia 2015
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Santander Consumer Bank infolinia

Potrzebujesz skontaktować się z Santander Consumer Bankiem? Sprawdzamy numer infolinii oraz godziny pracy. W tym banku odpowiedź na swoje pytanie możemy uzyskać nie tylko przez telefon, ale także za pomocą dedykowanych formularzy i przez adres korespondencyjny.  Zobacz najszybsze formy kontaktu udostępniane przez Santander Consumer Bank.

author
Dominika Byczek
22 lutego 2023
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Pożyczki bez zaświadczeń Węgrów

Potrzebujesz pożyczki na już? Sprawdź ranking pożyczek bez zaświadczeń, które są dostępne dla osób z Węgrowa.

author
Patryk Byczek
22 grudnia 2017
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Szybkie pożyczki Ożarów Mazowiecki

Mieszkasz w Ożarowie Mazowieckim i szukasz dobrej oferty pożyczkowej? Sprawdź najlepsze oferty dostępne przez Internet. Najwyższa oferta to aż 200 000 zł ze spłatą do 10 lat.

author
Aleksandra Gościnna
01 grudnia 2021
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.
Porównaj