zadluzenia.com
zamknij

Wskaźnik LTV – na czym polega?

W przypadku kredytu hipotecznego banki stosują wiele różnych sposobów wyliczania poziomu bezpieczeństwa dla danej inwestycji. Jednym z tych przeliczników jest wskaźnik LVT.
 
Spis treści:
1. Wskaźnik LTV – co to jest?
2. Jak liczymy LTV?

3. LTV a koszt kredytu.
4. Przykłady LTV.
5. Wysokość LTV 2018.



 

 

WSKAŹNIK LTV - CO TO JEST?


Wskaźnik LVT jest jednym z powszechnie stosowanych w bankowości przelicznikiem, jaki pomaga w ocenie ryzyka kredytowego danej inwestycji finansowej. 
 

Rozwinięcie skrótu LVT to „Loan to Value”, czyli dosłownie „Kredyt do Wartości”. Chodzi tu oczywiście o stosunek wysokość kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Wskaźnik LVT pokazuje zatem, jak się ma ilość pożyczanych od banku pieniędzy do rzeczywistej wartości nabywanej hipoteki. 
 

W dzisiejszych czasach ciężko o LVT równe 100% - czyli kwotę kredytu równą wartości nieruchomości. Banki nie udzielają już bowiem kredytów, które pokryją cały koszt zakupu hipoteki. Oznacza to konieczność wniesienia wkładu własnego.
 

 

 

JAK LICZYMY LVT?


Wskaźnik LVT określa stosunek wysokość kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Przelicznik ten pokazuje zatem, jak się ma ilość pożyczanych od banku pieniędzy do rzeczywistej wartości nabywanej hipoteki. 
 

By wyliczyć LVT dla danej inwestycji musimy znać kwotę kredytu, czyli sumę pieniędzy, jaką pożyczymy od banku, a także wartość hipoteki, jaką zamierzamy nabyć i która równocześnie stanowić będzie zabezpieczenie całego kredytu. 


Jeśli pożyczamy od banku 400 000 zł, a wartość inwestycji wynosi 500 000zł, obliczając wskaźnik LVT, musimy podzielić pierwszą wartość przez drugą, a otrzymany wynik pomnożyć przez 100%. I tak oto: 400 000 : 500 000 = 0.8; 0.8 x100% = 80% (wskaźnik LVT). 
 

 

 

LVT A KOSZT KREDYTU


Współczesne banki w Polsce nie udzielają już kredytów o wskaźniku LT równym 100%. Oznacza to, że nie dostaniemy na tutejszym rynku bankowym takiego kredytu hipotecznego, który pokryje 100% kosztu zakupu danej nieruchomości. 
 

Im większy wniesiemy wkład własny na rzecz całej inwestycji, tym lepsze warunki kredytowe zaproponuje nam bank. A im większy wkład własny, tym mniejszy wskaźnik LVT. Idąc tym tropem, łatwo dojść do wniosku, że niewielki niski wskaźnik LVT zagwarantuje nam niższy koszt całkowity kredytu.
 

W rzeczywistości teza ta się potwierdza. Im większy wniesiemy wkład własny (czyli im mniejszy będzie nasz wskaźnik LVT), tym na niższą marżę zgodzi się bank, bowiem inwestycja będzie mniej ryzykowna w oczach kredytodawcy. A im mniejsza marża, tym niższy koszt całego kredytu hipotecznego.
 

 

 

PRZYKŁADY LVT


Przykład 1.
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł. 
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 0 zł.
Suma pożyczana od banku (kwota kredytu) = 500 000 zł.
Wskaźnik LTV = 500 000 : 500 000 x 100% = 100%. 

Nie ma możliwości uzyskania takiego kredytu w Polsce ze względu na zerowy wkład własny. 
 



 

Przykład 2.
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 100 000 zł. 
Suma pożyczona od banku (kwota kredytu) = 400 000 zł. 
Wskaźnik LTV = 400 000 : 500 000 x 100% = 80%.

Kredyt o takim wskaźniku LVT jest często udzielanym zobowiązaniem o standardowych warunkach kredytowych.
 



 

Przykład 3. 
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 50 000 zł.
Wartość innej, posiadanej już hipoteki (jako dodatkowe zabezpieczenie) = 150 000 zł.
Suma pożyczona od banku (kwota kredytu) = 300 000 zł. 
Wskaźnik LTV = 300 000 : 500 000 x 100% = 60%.

Kredyt o tak niskim wskaźniku LVT jest rzadko udzielanym zobowiązaniem. Można liczyć na korzystne warunki kredytowe i obniżenie marży bankowej.


 

 

WYSOKOŚĆ LVT 2018


W związku z Rekomendacjami „S”, jakie w 2014 roku wydała Komisja Nadzoru Finansowego, minimalny wkład własny w przypadku polskich kredytów hipotecznych udzielanych od 2017 roku powinien wynosić minimum 20% całej inwestycji. 
 

Wobec takiego poziomu wkładu własnego, banki zobowiązane zostały udzielać kredytów o maksymalnej kwocie równej 80% inwestycji. Oznacza to, że na w obecnym rynku bankowym nie znajdziemy kredytu hipotecznego o wskaźniku LVT wyższym nić 80%. 
 

Wyjątki w tej kwestii stanowić będą jedynie oferty niektórych banków, w zamian wkładu własnego o wartości 20% wymagają wykupienia dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu dla kwoty brakującej do tzw. „bezpiecznego pułapu”.
 


 

 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
0 / 5 z 0 ocen
BRAK KOMENTARZY