Wskaźnik LTV – na czym polega?
W przypadku kredytu hipotecznego banki stosują wiele różnych sposobów wyliczania poziomu bezpieczeństwa dla danej inwestycji. Jednym z tych przeliczników jest wskaźnik LTV.
Spis treści:
- Czym jest wskaźnik LTV?
- Jak obliczyć LTV?
- LTV a koszt kredytu
- LTV - przykłady
- Wskaźnik LTV a Rekomendacja S
Czym jest wskaźnik LTV?
Rozwinięcie skrótu LVT to „Loan to Value”, czyli dosłownie „Kredyt do Wartości”. Chodzi tu oczywiście o stosunek wysokość kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Wskaźnik LTV pokazuje zatem, jak się ma ilość pożyczanych od banku pieniędzy do rzeczywistej wartości nabywanej hipoteki.
Wskaźnik LTV jest jednym z powszechnie stosowanych w bankowości przelicznikiem, jaki pomaga w ocenie ryzyka kredytowego danej inwestycji finansowej.
W dzisiejszych czasach ciężko o LTV równe 100% – czyli kwotę kredytu równą wartości nieruchomości. Banki nie udzielają już bowiem kredytów, które pokryją cały koszt zakupu hipoteki. Oznacza to konieczność wniesienia wkładu własnego.
Jak obliczyć LTV?
Wskaźnik LTV określa stosunek wysokość kredytu do wartości jego zabezpieczenia. Przelicznik ten pokazuje zatem, jak się ma ilość pożyczanych od banku pieniędzy do rzeczywistej wartości nabywanej hipoteki przy kredycie hipotecznym.
By wyliczyć LTV dla danej inwestycji musimy znać kwotę kredytu, czyli sumę pieniędzy, jaką pożyczymy od banku, a także wartość hipoteki, jaką zamierzamy nabyć i która równocześnie stanowić będzie zabezpieczenie całego kredytu.
Jeśli pożyczamy od banku 400 000 zł, a wartość inwestycji wynosi 500 000 zł, obliczając wskaźnik LTV, musimy podzielić pierwszą wartość przez drugą, a otrzymany wynik pomnożyć przez 100%. I tak oto: 400 000 : 500 000 = 0.8; 0.8 x100% = 80% (wskaźnik LTV).
LTV a koszt kredytu
Współczesne banki w Polsce nie udzielają już kredytów o wskaźniku LTV równym 100%. Oznacza to, że nie dostaniemy na tutejszym rynku bankowym takiego kredytu hipotecznego, który pokryje 100% kosztu zakupu danej nieruchomości. Im większy wniesiemy wkład własny na rzecz całej inwestycji, tym lepsze warunki kredytowe zaproponuje nam bank. A im większy wkład własny, tym mniejszy wskaźnik LTV.
Niewielki wskaźnik LTV zagwarantuje nam niższy koszt całkowity kredytu.
W rzeczywistości teza ta się potwierdza. Im większy wniesiemy wkład własny (czyli im mniejszy będzie nasz wskaźnik LTV), tym na niższą marżę zgodzi się bank, bowiem inwestycja będzie mniej ryzykowna w oczach kredytodawcy. A im mniejsza marża, tym niższy koszt całego kredytu hipotecznego.
LTV - przykłady
Przykład 1.
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 0 zł.
Suma pożyczana od banku (kwota kredytu) = 500 000 zł.
Wskaźnik LTV = 500 000 : 500 000 x 100% = 100%.
Nie ma możliwości uzyskania takiego kredytu w Polsce ze względu na zerowy wkład własny.
Przykład 2.
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 100 000 zł.
Suma pożyczona od banku (kwota kredytu) = 400 000 zł.
Wskaźnik LTV = 400 000 : 500 000 x 100% = 80%.
Kredyt o takim wskaźniku LVT jest często udzielanym zobowiązaniem o standardowych warunkach kredytowych.
Przykład 3.
Wartość nabywanej hipoteki = 500 000 zł.
Wnoszony na rzecz inwestycji wkład własny = 50 000 zł.
Wartość innej, posiadanej już hipoteki (jako dodatkowe zabezpieczenie) = 150 000 zł.
Suma pożyczona od banku (kwota kredytu) = 300 000 zł.
Wskaźnik LTV = 300 000 : 500 000 x 100% = 60%.
Kredyt o tak niskim wskaźniku LVT jest rzadko udzielanym zobowiązaniem. Można liczyć na korzystne warunki kredytowe i obniżenie marży bankowej.
Wskaźnik LTV a Rekomendacja S
Rekomendacja S jest dokumentem zawierającym zbiór zaleceń dotyczących dobrych praktyk w zakresie ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie.
Reguluje ona aspekty, takie jak:
- pomiar ryzyka ekspozycji kredytowych,
- identyfikacja ekspozycji kredytowych,
- ocena ekspozycji kredytowych,
- zabezpieczenia,
- kontrola wewnętrzna,
- relacja z klientem,
- zasady ustalania wskaźnika LTV.
Według Rekomendacji S wskaźnik LTV jest ustalany przez zarząd banku. Podczas całego procesu pod uwagę brane są:
- rodzaj nieruchomości,
- szczegóły umowy kredytowej – a konkretnie okres jej trwania,
- ubezpieczenie,
- rodzaj oprocentowania.
Kredyty zabezpieczone na nieruchomości mieszkalne a wartość wskaźnika LTV:
- 70% – taka wartość wskaźnika dotyczy wyłącznie kredytów „klucz za dług”,
- 80%,
- 90% – wskaźnik może wynosić 90% wyłącznie w sytuacji zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia kredytu o odpowiedniej wysokości lub blokady środków na koncie.
Podobne artykuły
Ile wyniosą składki ZUS dla nowych firm w 2018 roku?
2018 to kolejny rok zmian finansowych. Po wzroście kwoty minimalnej i stawki godzinowej czeka nas także podwyżka małego ZUSu.
Ile kosztuje Polsat Go i Polsat Box Go?
Polsat Go i Polsat Box Go są nowymi serwisami streamingowymi, które pojawił się w miejsce platformy Cyfrowy Polsat Go oraz Ipli. Nowe serwisy są połączeniem VOD i telewizji internetowej. Sprawdzamy, ile kosztuje korzystanie z usług.
Doradca wideo w Raiffeisen Polbank
Raiffeisen Polbank wprowadza nowy kanał komunikacji dla Klientów segmentu Premium.
Jest orzeczenie TSUE w sprawie kredytów frankowych
Jest już przełomowy wyrok TSUE w sprawie frankowiczów. Trybunał orzekł, że wszystkie umowy na polskie kredyty we frankach mogą zostać unieważnione, jeżeli zawarto w nich nieuczciwe klauzule. Sądy będą brały pod uwagę głównie interes kredytobiorcy, a nie banku.
Jak sklepy będą otwarte w majówkę?
Majówka to czas odpoczynku - większość z nas ma w tym czasie wolne od pracy. Co za tym idzie - większość sklepów w te dni pozostaje zamknięta. Sprawdź, gdzie będzie można zrobić zakupy w dniach od pierwszego do trzeciego maja.
Credit Agricole w Wieliczce
Credit Agricole jest jednym z największych banków uniwersalnych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Wieliczce – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.
Dodaj komentarz