Kredyt dla zadłużonych – pożyczki bez BIK

Rodzaje produktów bankowych dla osób zadłużonych

Osoby zadłużone szukające wyjścia z finansowych kłopotów, z pewnością natrafiły na kilka rodzajów produktów:

• kredyt dla zadłużonych,
• pożyczka bez BIK,
• pożyczka dla zadłużonych,
• pożyczki pozabankowe bez BIK,
• pożyczkę pozabankową bez KRD.

Co kryje się pod tymi pojęciami? Spróbujemy wszystko pokrótce wyjaśnić.

Pamiętajmy, że co do zasady osoby bardzo zadłużone (ze sporymi opóźnieniami w spłacie) nie mogą marzyć o kredycie konsumenckim w banku. Tacy Klienci powinni raczej sięgnąć po kredyt oddłużeniowy, który dopuszcza większe zaległości w spłacie. Inną opcją są pożyczki dla zadłużonych. Zła historia kredytowa w BIK prawie zawsze oznacza bowiem negatywną decyzję kredytową – banki i SKOKi mają obowiązek weryfikacji swoich Klientów w Biurze Informacji Kredytowej.

Kredyt dla zadłużonych jest propozycją dla osób, które jeszcze nie pogrążyły się w kłopotach finansowych. To ostatni moment na pomoc i spłatę zaległych zobowiązań. Warto zadbać o to wcześniej, zanim do naszych drzwi zapuka windykator czy przedstawiciel terenowy. Do złożenia wniosku o kredyt dla zadłużonych wystarczą na początek podstawowe dane osobowe oraz informacje o ewentualnych zaległościach. Kredyty dla osób zadłużonych są także wybierane przez osoby poszukujące pożyczek bez zdolności kredytowej. Takie pożyczki ratalne są zaciągane przez osoby z niskimi dochodami lub za wysokimi miesięcznymi ratami.

Największe zalety kredytu dla zadłużonych

Masz dość wiecznego stresu dotyczącego niespłaconych kredytów lub pożyczek? Nie chcesz odbierać kolejnego telefonu z firmy windykacyjnego lub wezwania do zapłaty? Boisz się, że bank wypowie kredyt? Decydując się na tani kredyt dla zadłużonych masz szansę pozbyć się tego wszystkiego i osiągnąć większy spokój.

To również okazja do rozpoczęcia wszystkiego od nowa, by w przyszłości nie dopuścić do tak trudnych sytuacji. Kredytem spłacamy bowiem wszystkie zaległe długi i płacimy tylko jedną miesięczną ratę. Z czasem poprawia się nasza historia kredytowa w bazach dłużników i możemy skorzystać z taniego kredytu konsolidacyjnego. Warto jednak pamiętać o tym, by dobrze przyjrzeć się temu, co jest wpisane do umowy kredytu konsolidacyjnego, by być pewnym, że umowa ta będzie dla nas korzystna.

Kredyt dla zadłużonych ma jeszcze jeden duży atut – jest nim możliwość wnioskowania przez Internet. Bardzo szybko otrzymujemy też decyzję w sprawie przyznania – niekiedy nawet w ciągu 1 godziny. Umowę zawieramy bez wizyty przedstawiciela firmy pożyczkowej.

Jest to produkt skierowany do osób, które zaczynają nie radzić sobie ze spłatą innych kredytów lub pożyczek, ale mają zdolność umożliwiającą otrzymanie kredytu w banku. Najczęściej chodzi o Klientów, którzy:

• mają widoczne w BIKu pierwsze opóźnienia w spłacie,
• nie mają jeszcze wypowiedzianych umów,
• nie mają wpisów w rejestrach dłużników,
• zaczynają mieć kontakt z działem windykacji banku, firmy pożyczkowej,
• nie mają jeszcze egzekucji.

Wymagania do kredytu można określić jako minimum formalności. Właściwie wystarczy nam dokument tożsamości i konto bankowe, na które trafi wypłata kredytu. Warto pamiętać, że banki i SKOKi bardzo indywidualnie podchodzą do historii kredytowej widocznej w bazach dłużników. Jeżeli zalegamy ze spłatą niskiej kwoty, a opóźnienie wynosi raptem kilka – kilkanaście dni, z kredytem nie powinno być kłopotu.

Gorzej, jeżeli opóźnienie przekracza 60 dni lub więcej. Wtedy o kredyt będzie bardzo trudno. Bank może wówczas domagać się natychmiastowej spłaty przeterminowanego zobowiązania jako warunku podpisania umowy kredytu. Pamiętajmy również, że brak nieskazitelnej historii kredytowej w bazach dłużników oznacza gorsze warunki kredytu, czyli po prostu wyższą ratę i RRSO pożyczki dla zadłużonych.

Jeżeli opóźnienie w spłacie nie przekracza 30 dni, kredyt dla zadłużonych możemy otrzymać w większości polskich banków lub SKOKów. Jeżeli jesteś w bazie BIK i opóźnienie przekracza 30, 60 lub 90 dni – szanse na kredyt dla zadłużonych spadają do zera. Możesz wtedy szukać pożyczek bez sprawdzania baz BIK lub ogólnie baz dłużników. Ratunkiem może być także kredyt konsolidacyjny – ten jednak można przeznaczyć tylko na spłatę zadłużenia. Konsolidacja z natury powiązana jest bowiem ze spłatą zobowiązania (musimy wręcz dokonać z niej spłaty zobowiązania).

Czy przy kredycie dla zadłużonych jest sprawdzany BIK, BIG i KRD?

W przypadku banków, Klient zawsze jest sprawdzany w BIK, a także w  wybranych rejestrach dłużników (najczęściej KRD i BIG InfoMonitor). W przypadku pozabankowych firm pożyczkowych, zależy od konkretnego pożyczkodawcy. Można jednak przyjąć, że zdecydowania większość firm i tak weryfikuje Klienta za pomocą Biura Informacji Kredytowej, dodatkowo posiłkując się rejestrami typu ERIF, KRD.

Posiadanie wpisów w tych miejscach ma poważny wpływ na możliwość otrzymania zarówno kredytu, pożyczki, jak i chwilówki online. Wtedy właśnie sprawdzają się pożyczki dla zadłużonych bez sprawdzania w bazach dłużników. Tego typu produkty kierowane są do podobnej grupy osób, co popularne pożyczki bez baz.

Kredyt dla zadłużonych najlepiej wziąć w banku lub jednej z najpopularniejszych firm pożyczkowych. Można wpakować się w ogromne trudności finansowe jeżeli wybierzemy pożyczkę od nieuczciwej firmy, reklamowanej na przysłowiowym „płocie”. Jeżeli mamy bieżące zadłużenie, wpisy w bazach dłużników lub złą historię kredytową, warto w pierwszej kolejności sprawdzić bankowe propozycje. Do samego złożenia wniosku o kredyt dla zadłużonych wystarczą dane z dowodu osobistego.

Maksymalna kwota o jaką możemy wnioskować to nawet 200 000 zł i to bez dodatkowych osób (poręczycieli czy gwarantów). Nie jest wymagane również zabezpieczenie na nieruchomości. To dowód na to, że oferty te to naprawdę minimum formalności. Kolejny atut to możliwość spłaty długu maksymalnie w ciągu 120 miesięcy, czyli aż 10 lat. To dobra informacja dla osób chcących mieć niską ratę i długi okres spłaty zobowiązania.

Jaki jest koszt kredytu dla zadłużonych?

Doskonale zdajemy sobie sprawę, że kredyt dla zadłużonych w banku jest o wiele tańszy niż pożyczki dla zadłużonych. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) jest na tak niskim poziomie, że miesięczna rata nie powinna obciążać domowego budżetu i będzie dużą ulgą dla osób, które wychodzą z długów.

Kolejny atut to internetowy proces, dzięki któremu unikniemy nieprzyjemnych wizyt w banku. W ten sposób zapewniamy sobie względną anonimowość, nikt przecież nie chce się chwalić swoją trudną sytuacją materialną. Co więcej, wśród dostępnych ofert znajdziemy także propozycje, w których pierwsza pożyczka jest darmowa (rzeczywista roczna stopa oprocentowania – RRSO – wynosi 0%) i dostępna nawet przy niskiej zdolności kredytowej.

Po tego rodzaju pożyczki pozabankowe sięgają głównie osoby zadłużone, z problemami finansowymi. Głównie są to osoby, które z uwagi na opóźnienia w spłacie innych zobowiązań nie mają większych szans na kredyt dla zadłużonych w banku. Co ważne – nie chodzi tutaj o osoby, które o dzień lub dwa spóźniają się ze spłatą swojego kredytu, a o osoby, których długi są już tak długotrwałe, że wierzyciel zdążył wprowadzić ich dane do rejestrów dłużników.

Kto najczęściej zaciąga pożyczki bez BIK?

Osoby, które mają:

• negatywną historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej),
• egzekucję komorniczą,
• niską zdolność kredytową (albo jej brak!),
• niskie dochody.

Pożyczki bez BIK są też jednak atrakcyjne dla osób, które z pewnych względów po prostu nie chcą, by ich dane w rejestrach dłużników sprawdzała jakakolwiek firma pożyczkowa. Do tej grupy osób należą przede wszystkim ci, którzy w najbliższej przyszłości chcą wnioskować o kredyt hipoteczny, więc muszą dbać o swój scoring w rejestrach dłużników (a każde zapytanie o daną osobę taki scoring obniża).

Poza tym pożyczki bez BIK są też często zaciągane przez osoby, które po prostu nie mogą ubiegać się o pożyczkę czy kredyt, bo… nie mają żadnej historii w rejestrach dłużników. Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje nie tylko negatywne, ale i pozytywne. Przy większości kredytów i pożyczek rejestr ten jest sprawdzane i pozytywne informacje w nim zawarte są wręcz konieczne do uzyskania pożyczki. Dlaczego? Ponieważ osoba, która już miała kiedyś zobowiązanie finansowe i spłaciła je na czas jest bardziej wiarygodna dla banku/firmy pożyczkowej niż osoba, która nigdy nie miała żadnego zadłużenia.

Pożyczek bez BIK udzielają wyłącznie pozabankowe firmy pożyczkowe. Banki ani SKOKi nie udzielają pożyczek bez BIK. Wynika to wprost z przepisów ustawy Prawo bankowe, które wymagają od banków szczegółowej weryfikacji Klienta przed zawarciem umowy kredytu. Szczegółowa weryfikacja to właśnie sprawdzenie klienta w rejestrach dłużników – nie tylko zresztą BIK, ale także innych (np.: ERIF, KRD, BIG InfoMonitor).

Musimy również wiedzieć, że pożyczka bez BIK nie zawsze oznacza, że rejestry w ogóle nie będą sprawdzane. Nieraz pod tym hasłem kryje się fakt, że firmy pożyczkowe udzielające pożyczek bez BIK po prostu nie zwracają uwagi na to, jakie dane wykaże weryfikacja. Musimy pamiętać jednak, że nie zawsze weryfikacja w BIK działa na naszą niekorzyść. BIK zbiera informacje o wszystkich naszych zobowiązaniach finansowych i informacje pozytywne oczywiście zwiększają naszą szansę na uzyskanie kredytu lub pożyczki dla zadłużonych.

Jaki będzie całkowity koszt pożyczki dla zadłużonych?

Całkowity koszt pożyczki dla zadłużonych zależy głównie od tego, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla wybranej przez nas oferty. Pożyczka pozabankowa zazwyczaj ma dość wysokie RRSO (ten skrót to właśnie rzeczywista roczna stopa oprocentowania), ale dzięki temu łatwiej jest ją dostać. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania takich pożyczek mogłaby być niższa, ale jednocześnie byłaby mniejsza szansa na otrzymanie takiej pożyczki.

Gdzie otrzymam pożyczkę dla zadłużonych?

Jak już wspominaliśmy, jakiekolwiek oferty znajdziemy wyłącznie w firmach pożyczkowych, które są w stanie zaakceptować zadłużenie potencjalnego Klienta. Na rynku znajdziemy zarówno pożyczki krótkoterminowe (popularne chwilówki) ze spłatą do 30 dni, jak i pożyczki ratalne, którą rozkładają spłatę nawet na 6-7 lat. Pamiętajmy, że wybór chwilówki powinien być ostatecznością, nie są one w stanie poprawić naszej sytuacji finansowej. Najlepiej sprawdzić też ranking chwilówek, by wybrać najlepszą z krótkoterminowych pożyczek pozabankowych.

Pożyczki dla zadłużonych online

Pożyczka ratalna i chwilówka dla zadłużonych to obecnie produkty, które możemy otrzymać w 100% online. Szczególnym atutem pożyczek zaciąganych online jest to, że jeszcze przed jej otrzymaniem widzimy jasno wszystkie koszty. Kalkulatory internetowe pokazują odsetki, oprocentowanie i inne dodatkowe opłaty. Przy każdej pożyczce przez Internet mamy więc czas na zastanowienie. Każda firma pożyczkowa dba o to, by przejrzyście prezentować wszystkie koszty i ostateczną kwotę do spłaty.

Udzielenie kredytu online praktycznie niczym nie różni się od kredytu udzielanego stacjonarnie. Wszystko przebiega jednak szybciej i w dowolnej, dogodnej dla nas porze. To samo tyczy się pożyczek ratalnych udzielanych zadłużonym. Otrzymanie pożyczki online zajmuje niewiele czasu, jest wygodne i w dodatku bardzo dyskretne. Wniosku pożyczkowego nie trzeba wypełniać stacjonarnie w oddziale, gdzie ktoś mógłby nas zobaczyć. Pieniądze przychodzą na nasz rachunek bankowy.

Gwarantowana pożyczka dla zadłużonych

Pożyczki dla zadłużonych cechują się bardzo wysoką przyznawalnością, ale nikt nie da nam gwarancji, że rzeczywiście otrzymamy pożyczkę. Kiedy wnioskujemy o pożyczkę dla zadłużonych, tak naprawdę nie zawsze musimy spotkać się tylko z akceptacją lub odmową. Czasem firmy określają po prostu niższą kwotę, którą mogą nam pożyczyć.

Najlepiej wybierać pożyczki ze 100% przyznawalności, jednakże w przypadku osób zadłużonych może nie być to wystarczające. Warto kierować się jednak parametrem przyznawalności. Im wyższy, tym większa szansa, że pożyczka dla zadłużonych rzeczywiście będzie nam przyznana.

Często osoby zadłużone szukają pomocy w banku, sprawdzając oferty kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych. Jakie są szanse na uzyskanie kredytu bez BIK? Niestety prawie znikome. Wszystkie banki mają obowiązek weryfikacji podanych przez nas danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK S.A.). Jeżeli więc zalegamy ze spłatą innych kredytów/pożyczek pozabankowych lub bankowych (duże opóźnienie) – nasz wniosek pożyczkowy zostanie odrzucony.

Istotny jest natomiast czas opóźnienia widoczny na raporcie z BIK. Jeżeli zalegamy ze spłatą do 30 dni w niewielkiej kwocie – jest szansa na kredyt online. Gorzej w sytuacji zaległości w spłacie przekraczających 31 dni – wówczas szanse są znikome. Jeżeli natomiast opóźnienie przekracza 90 dni – kredyt dla zadłużonych z pewnością nie będzie nam przyznany. Jedyną szansą jest wówczas całkowita spłata zaległości i „wyczyszczenie BIKu”, czyli usunięcie informacji o historycznym zobowiązaniu z raportu.

Pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe

Jak zatem odnieść się do ofert kredytów bez BIK? Jak już wskazaliśmy, to głównie skrót myślowy. Każdy bank sprawdza historię kredytową w tym rejestrze. Z drugiej strony, przy niewielkich opóźnieniach w spłacie innych pożyczek, nadal możemy otrzymać kredyt dla zadłużonych. Najtańsze oferty pożyczek znajdziemy w:

• Bancovo – do 200 000 zł
• Alior Banku – do 150 000 zł
• BNP Paribas – do 200 000 zł
• Smartney – do 60 000 zł

Zaletą bankowych kredytów jest niskie RRSO (przeważnie od 9 do 20%), długi okres spłaty (od 3 miesięcy do nawet 10 lat), pełen proces online (w całości bez wychodzenia z domu) oraz możliwość przeznaczenia pieniędzy na dowolny cel – także na spłatę długów. Z drugiej strony, banki mają duże wymagania względem swoich Klientów i często wymagają licznych dokumentów – zaświadczeń od pracodawcy, wyciągu z rachunku bankowego lub innych. Znacznie łatwiejszym przyznawaniem charakteryzują się pożyczki dla zadłużonych.

Kto może starać się o kredyt dla zadłużonych online?

Przede wszystkim osoby, które:

• mają ukończone 18 lat i dokument tożsamości
• posiadają pełną zdolność do czynności prawnych
• są zameldowani i mieszkają w Polsce
• posiadają stały i udokumentowany dochód
• mają dobrą historię kredytową w BIK, BIK, KRD
• mają telefon komórkowy, konto bankowe, adres e-mail.

Aby otrzymać taki kredyt, nie można zapomnieć o zdolności kredytowej, dobrej historii kredytowej oraz spełnieniu podstawowych wymogów. Pocieszające jest to, że zdecydowana większość banków oferuje już internetowe wnioski o kredyt dla zadłużonych. To spore ułatwienie także dla osób gorzej zarabiających, które mogą mieć kłopoty ze spłatą innych zobowiązań.

Pilna pożyczka dla zadłużonych – gdzie otrzymamy?

Większość Klientów potrzebuje gotówki „na już”, bez zbędnych formalności i przesyłania dokumentów. Pieniądze są potrzebne pilnie – najczęściej na potrzeby bieżące, naprawę samochodu czy zakup sprzętu RTV/AGD.

Z pomocą przychodzą pilne pożyczki – także dla osób nadmiernie zadłużonych. O wszystkie produktu możemy wnioskować przez Internet, bez wychodzenia z domu. Najczęściej do otrzymania gotówki wystarczą dane z dowodu, telefon komórkowy oraz konto w banku – to tak zwane pożyczki na dowód osobisty. Firmy pożyczkowe wymagają czasami także wyciągu z rachunku bankowego, ale to również możemy zrobić za pośrednictwem naszego komputera lub smartfonu.

Ile się czeka na pożyczkę dla zadłużonych?

Czas przelewu na konto bankowe zależy od konkretnej firmy pożyczkowej. Są firmy (najczęściej chodzi o pożyczki krótkoterminowe), w których od wydania pozytywnej decyzji pożyczkowej do wypłaty to tylko kilka-kilkanaście godzin. Pożyczka bez sprawdzania w bazie BIK może być wypłacona nawet w 15 minut! Jest to także możliwe w przypadku osób z dobrą historią kredytową w BIK, które nie mają długów. Z kolei osoby zadłużone muszą przeważnie dłużej poczekać na wypłatę – pożyczkodawcy chcą się upewnić, że Klient będzie terminowo spłacał pożyczkę i dokładniej go prześwietlają.

Pamiętajmy również, że im większa kwota pożyczki dla zadłużonych, tym wzięcie pożyczki może wiązać się z większą ilością formalności i weryfikacja jest bardziej szczegółowa. Przykładowo: decydując się na pożyczkę w Kasie Stefczyka na kwotę 100 000 zł, formalności mogą zajęć nawet kilka dni roboczych. Klient w tym czasie powinien dostarczyć zaświadczenie o zarobkach lub inne dokumenty. To zrozumiałe, biorąc pod uwagę wysoką kwotę pożyczki i długi okres spłaty.