Kredyt dla zadłużonych – pożyczki bez BIK

Szczegóły oferty pożyczki:

Osoby zadłużone szukające wyjścia z finansowych kłopotów, z pewnością natrafiły na kilka rodzajów produktów pożyczkowo-kredytowych:

• kredyt dla zadłużonych,
• pożyczka bez BIK,
• pożyczka dla zadłużonych,
• pożyczki pozabankowe bez BIK,
• pożyczkę pozabankową bez KRD.

Co kryje się pod tymi pojęciami pożyczek i kredytów? Spróbujemy wszystko pokrótce wyjaśnić.

Pamiętajmy, że co do zasady osoby bardzo zadłużone (ze sporymi opóźnieniami w spłacie) nie mogą marzyć o kredycie konsumenckim w banku. Tacy Klienci powinni raczej sięgnąć po kredyt oddłużeniowy, który dopuszcza większe zaległości w spłacie. Inną opcją są pożyczki dla zadłużonych. Zła historia kredytowa w BIK prawie zawsze oznacza bowiem negatywną decyzję kredytową – banki i SKOKi mają obowiązek weryfikacji swoich Klientów w Biurze Informacji Kredytowej.

Kredyt dla zadłużonych jest propozycją dla osób, które jeszcze nie pogrążyły się w kłopotach finansowych. To ostatni moment na pomoc i spłatę zaległych zobowiązań. Warto zadbać o to wcześniej, zanim do naszych drzwi zapuka windykator czy przedstawiciel terenowy. Do złożenia wniosku o kredyt dla zadłużonych wystarczą na początek podstawowe dane osobowe oraz informacje o ewentualnych zaległościach. Proces wypełnienia wniosku o pożyczkę w instytucjach pozabankowych nie powinien sprawić nam problemów. Kredyty dla osób zadłużonych są także wybierane przez osoby poszukujące pożyczek bez zdolności kredytowej, gdzie nie mają znaczenia kryteria oceny zdolności kredytowej. Takie pożyczki ratalne są zaciągane przez osoby z niskimi dochodami lub za wysokimi miesięcznymi ratami oraz przez osoby będące w złej sytuacji finansowej.

Największe zalety kredytu dla zadłużonych

Masz dość wiecznego stresu dotyczącego niespłaconych kredytów lub pożyczek? Nie chcesz odbierać kolejnego telefonu z firmy windykacyjnego lub wezwania do zapłaty? Decydując się na tani kredyt dla zadłużonych masz szansę pozbyć się tego wszystkiego i osiągnąć większy spokój.

To również okazja do rozpoczęcia wszystkiego od nowa, by w przyszłości nie dopuścić do tak trudnych sytuacji. Sens udzielenia kredytu polega na tym, że takim kredytem spłacamy wszystkie zaległe długi i płacimy tylko jedną miesięczną ratę. Z czasem poprawia się nasza historia kredytowa w bazach dłużników i możemy skorzystać z taniego kredytu konsolidacyjnego. Warto jednak pamiętać o tym, by dobrze przyjrzeć się temu, co jest wpisane do umowy kredytu konsolidacyjnego, by być pewnym, że umowa ta będzie dla nas korzystna.

Kredyt dla zadłużonych ma jeszcze jeden duży atut – jest nim możliwość wnioskowania przez Internet. Bardzo szybko otrzymujemy też decyzję w sprawie przyznania – niekiedy nawet w ciągu 1 godziny. Umowę zawieramy bez wizyty przedstawiciela firmy pożyczkowej.

Jest to produkt skierowany do osób, które zaczynają nie radzić sobie ze spłatą innych kredytów lub pożyczek, ale mają zdolność umożliwiającą otrzymanie kredytu w banku. Najczęściej chodzi o Klientów, którzy:

• mają widoczne w BIKu pierwsze opóźnienia w spłacie,
• nie mają jeszcze wypowiedzianych umów,
• nie mają wpisów w rejestrach dłużników,
• zaczynają mieć kontakt z działem windykacji banku, firmy pożyczkowej,
• nie mają jeszcze egzekucji.

Wymagania do kredytu można określić jako minimum formalności. Właściwie wystarczy nam dokument tożsamości i konto bankowe, na które trafi wypłata kredytu. Warto pamiętać, że banki i SKOKi bardzo indywidualnie podchodzą do sprawdzania historii kredytowej widocznej w bazach dłużników. Jeżeli zalegamy ze spłatą niskiej kwoty, a opóźnienie wynosi raptem kilka – kilkanaście dni, z kredytem nie powinno być kłopotu.

Gorzej, jeżeli opóźnienie przekracza 60 dni lub więcej. Wtedy o kredyt będzie bardzo trudno. Bank może wówczas domagać się natychmiastowej spłaty przeterminowanego zobowiązania jako warunku podpisania umowy kredytu. Pamiętajmy również, że brak nieskazitelnej historii kredytowej w bazach dłużników oznacza gorsze warunki kredytu, czyli po prostu wyższą ratę i RRSO pożyczki dla zadłużonych.

Jeżeli opóźnienie w spłacie nie przekracza 30 dni, kredyt dla zadłużonych możemy otrzymać w większości polskich banków lub SKOKów. Jeżeli jesteś w bazie BIK i opóźnienie przekracza 30, 60 lub 90 dni – szanse na kredyt dla zadłużonych spadają do zera. Kto udzieli pożyczki zadłużonym z niespłaconymi na czas zobowiązaniami? W takiej sytuacji możesz szukać pożyczek bez sprawdzania baz BIK lub sprawdzania Twoich danych w bazach dłużników. Poza pożyczkami ratunkiem może być także kredyt konsolidacyjny – ten jednak można przeznaczyć tylko na spłatę zadłużenia. Konsolidacja z natury powiązana jest bowiem ze spłatą zobowiązania (musimy wręcz dokonać z niej spłaty zobowiązania).

Czy przy kredycie dla zadłużonych jest sprawdzany BIK, BIG i KRD?

W przypadku banków Klient zawsze jest sprawdzany w BIK, a także w  wybranych rejestrach dłużników (najczęściej KRD i BIG InfoMonitor). W przypadku pozabankowych firm pożyczkowych, zależy to od konkretnego pożyczkodawcy. Można jednak przyjąć, że zdecydowania większość firm i tak weryfikuje Klienta za pomocą Biura Informacji Kredytowej, dodatkowo posiłkując się rejestrami typu ERIF, KRD.

Posiadanie wpisów w tych miejscach ma poważny wpływ na możliwość otrzymania zarówno kredytu bankowego, pożyczki, jak i chwilówki online. Wtedy właśnie sprawdzają się pożyczki dla zadłużonych bez sprawdzania w bazach dłużników. Tego typu produkty pożyczkowe kierowane są do podobnej grupy osób, co popularne pożyczki bez baz.

Kredyt dla zadłużonych najlepiej wziąć w banku lub jednej z najpopularniejszych firm pożyczkowych. Można wpakować się w ogromne trudności finansowe jeżeli wybierzemy pożyczkę od nieuczciwej firmy. Jeżeli mamy bieżące zadłużenie, wpisy w bazach dłużników lub złą historię kredytową, warto w pierwszej kolejności sprawdzić bankowe propozycje kredytów czy pożyczek. Do samego złożenia wniosku o kredyt dla zadłużonych wystarczy dowód osobisty oraz numer telefonu.

Maksymalna kwota o jaką możemy wnioskować to nawet 200 000 zł i to bez dodatkowych osób (poręczycieli czy gwarantów). Nie jest wymagane również zabezpieczenie na nieruchomości. To dowód na to, że oferty te to naprawdę minimum formalności. Kolejny atut to możliwość spłaty długu maksymalnie w ciągu 120 miesięcy, czyli aż 10 lat. To dobra informacja dla osób chcących mieć niską ratę kredytu i długi okres spłaty zobowiązania.

Jaki jest koszt kredytu dla zadłużonych?

Doskonale zdajemy sobie sprawę, że kredyt dla zadłużonych w banku jest o wiele tańszy niż pożyczki dla zadłużonych. RRSO kredytu (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) jest na tak niskim poziomie, że miesięczna rata nie powinna obciążać domowego budżetu i będzie dużą ulgą dla osób, które wychodzą z długów.

Kolejny atut kredytu to internetowy proces, dzięki któremu unikniemy nieprzyjemnych wizyt w banku. W ten sposób zapewniamy sobie względną anonimowość, nikt przecież nie chce się chwalić swoją trudną sytuacją materialną. Co więcej, wśród dostępnych ofert znajdziemy także propozycje, w których pierwsza pożyczka jest darmowa (rzeczywista roczna stopa oprocentowania – RRSO – wynosi 0%) i dostępna nawet przy niskiej zdolności kredytowej.

Pożyczki bez BIK – na czym polegają?

Są to pożyczki oferowane przez instytucje pożyczkowe, które nie sprawdzają Klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Jest to produkt pożyczkowy skierowany do osób mających opóźnienia w spłacie innych kredytów/pożyczek. Pożyczki pozabankowe bez BIK nie są dostępne w bankach. Dlaczego? Ponieważ zgodnie z obowiązującymi przepisami każda osoba, która wnioskuje o kredyt lub pożyczkę w banku, musi być sprawdzana w BIK.

Pożyczkę bez BIK możemy więc otrzymać wyłącznie w pozabankowych firmach pożyczkowych lub u osób prywatnych. Oczywiście wraz z bardziej liberalnymi zasadami przyznawania takiej pożyczki dostajemy również z reguły większe koszty. O ile nie trafimy na ofertę darmowej pożyczki dla zadłużonych, to niestety za tradycyjną pożyczkę bez BIK z reguły zapłacimy więcej niż za pożyczkę w banku. Coś za coś – w tym przypadku nie da się zrobić tak, by było tanio i jednocześnie dla każdego, także dla tych, którzy mają negatywne wpisy w rejestrach dłużników.

Dla kogo są pożyczki bez BIK?

Po tego rodzaju pożyczki pozabankowe sięgają głównie osoby zadłużone, z problemami finansowymi. Głównie są to osoby, które z uwagi na opóźnienia w spłacie innych zobowiązań nie mają większych szans na kredyt dla zadłużonych w banku. Co ważne – nie chodzi tutaj o osoby, które o dzień lub dwa spóźniają się ze spłatą swojego kredytu czy pożyczki, a o osoby, których długi są już tak długotrwałe, że wierzyciel zdążył wprowadzić ich dane do rejestrów dłużników. Sprawdź również oferty pożyczek dla osób ze złą historią kredytową.

Kto najczęściej zaciąga pożyczki bez BIK?

Osoby, które mają:

• negatywną historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej),
• egzekucję komorniczą,
• niską zdolność kredytową (albo jej brak!),
• niskie dochody.

Pożyczki bez BIK są też jednak atrakcyjne dla osób, które z pewnych względów po prostu nie chcą, by ich dane w rejestrach dłużników sprawdzała jakakolwiek firma pożyczkowa. Do tej grupy osób należą przede wszystkim ci, którzy w najbliższej przyszłości chcą wnioskować o kredyt hipoteczny, więc muszą dbać o swój scoring w rejestrach dłużników (a każde zapytanie o daną osobę taki scoring obniża).

Poza tym pożyczki bez sprawdzania BIK są też często zaciągane przez osoby, które po prostu nie mogą ubiegać się o pożyczkę czy kredyt, bo… nie mają żadnej historii w rejestrach dłużników. Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje nie tylko negatywne, ale i pozytywne. Przy większości kredytów i pożyczek rejestr ten jest sprawdzane i pozytywne informacje w nim zawarte są wręcz konieczne do uzyskania pożyczki. Dlaczego? Ponieważ osoba, która już miała kiedyś zobowiązanie finansowe i spłaciła je na czas jest bardziej wiarygodna dla banku/firmy pożyczkowej niż osoba, która nigdy nie miała żadnego zadłużenia.

Pożyczek bez BIK udzielają wyłącznie pozabankowe firmy pożyczkowe. Banki ani SKOKi nie udzielają pożyczek bez BIK. Wynika to wprost z przepisów ustawy Prawo bankowe, które wymagają od banków szczegółowej weryfikacji Klienta przed zawarciem umowy kredytu. Szczegółowa weryfikacja to właśnie sprawdzenie klienta w rejestrach dłużników – nie tylko zresztą BIK, ale także innych (np.: ERIF, KRD, BIG InfoMonitor).

Musimy również wiedzieć, że pożyczka bez BIK nie zawsze oznacza, że rejestry w ogóle nie będą sprawdzane. Nieraz pod tym hasłem kryje się fakt, że firmy pożyczkowe udzielające pożyczek bez BIK po prostu nie zwracają uwagi na to, jakie dane wykaże weryfikacja. Musimy pamiętać jednak, że nie zawsze weryfikacja w BIK działa na naszą niekorzyść. BIK zbiera informacje o wszystkich naszych zobowiązaniach finansowych (pożyczkowych i kredytowych) i informacje pozytywne oczywiście zwiększają naszą szansę na wydanie pozytywnej decyzji kredytowej i uzyskanie kredytu lub pożyczki dla zadłużonych.

Jaki będzie całkowity koszt pożyczki dla zadłużonych?

Całkowity koszt pożyczki dla zadłużonych zależy głównie od tego, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla wybranej przez nas oferty. Pożyczka pozabankowa zazwyczaj ma dość wysokie RRSO (ten skrót to właśnie rzeczywista roczna stopa oprocentowania), ale dzięki temu łatwiej jest ją dostać. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania takich pożyczek mogłaby być niższa, ale jednocześnie byłaby mniejsza szansa na otrzymanie takiej pożyczki.

Gdzie otrzymam pożyczkę dla zadłużonych?

Jak już wspominaliśmy, jakiekolwiek oferty znajdziemy wyłącznie w firmach pożyczkowych, które są w stanie zaakceptować zadłużenie potencjalnego Klienta. Na rynku znajdziemy zarówno pożyczki krótkoterminowe (popularne chwilówki) ze spłatą do 30 dni, jak i pożyczki ratalne, którą rozkładają spłatę nawet na 6-7 lat. Pamiętajmy, że wybór pożyczki chwilówki powinien być ostatecznością, nie są one w stanie poprawić naszej sytuacji finansowej. Najlepiej sprawdzić też ranking chwilówek, by wybrać najlepszą z krótkoterminowych pożyczek pozabankowych.

Gwarantowana pożyczka dla zadłużonych

Pożyczki dla zadłużonych cechują się bardzo wysoką przyznawalnością, ale nikt nie da nam gwarancji, że rzeczywiście otrzymamy pożyczkę. Kiedy wnioskujemy o pożyczkę dla zadłużonych, tak naprawdę nie zawsze musimy spotkać się tylko z akceptacją lub odmową. Czasem firmy określają po prostu niższą kwotę, którą mogą nam pożyczyć.

Najlepiej wybierać pożyczki ze 100% przyznawalności, jednakże w przypadku osób zadłużonych może nie być to wystarczające. Warto kierować się jednak parametrem przyznawalności. Im wyższy, tym większa szansa, że pożyczka dla zadłużonych rzeczywiście będzie nam przyznana.

Często osoby zadłużone szukają pomocy w banku, sprawdzając oferty kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych. Jakie są szanse na uzyskanie kredytu bez BIK? Niestety prawie znikome. Wszystkie banki mają obowiązek weryfikacji podanych przez nas danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK S.A.). Jeżeli więc zalegamy ze spłatą innych kredytów/pożyczek pozabankowych lub bankowych (duże opóźnienie) – nasz wniosek pożyczkowy zostanie odrzucony.

Istotny jest natomiast czas opóźnienia widoczny na raporcie z BIK. Jeżeli zalegamy ze spłatą do 30 dni w niewielkiej kwocie – jest szansa na kredyt online. Gorzej w sytuacji zaległości w spłacie przekraczających 31 dni – wówczas szanse na pożyczkę czy kredyt są znikome. Jeżeli natomiast opóźnienie przekracza 90 dni – kredyt dla zadłużonych z pewnością nie będzie nam przyznany. Jedyną szansą jest wówczas całkowita spłata zaległości i „wyczyszczenie BIKu”, czyli usunięcie informacji o historycznym zobowiązaniu z raportu.

Pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe

Jak zatem odnieść się do ofert kredytów bez BIK? Jak już wskazaliśmy, to głównie skrót myślowy. Każdy bank sprawdza historię kredytową w tym rejestrze. Z drugiej strony, przy niewielkich opóźnieniach w spłacie innych pożyczek, nadal możemy otrzymać kredyt dla zadłużonych. Najtańsze oferty pożyczek znajdziemy w:

• Bancovo – do 200 000 zł
• Alior Banku – do 150 000 zł
• BNP Paribas – do 200 000 zł
• Smartney – do 60 000 zł

Zaletą bankowych kredytów jest niskie RRSO (przeważnie od 9 do 20%), długi okres spłaty (od 3 miesięcy do nawet 10 lat), pełen proces online (w całości bez wychodzenia z domu) oraz możliwość przeznaczenia pieniędzy na dowolny cel – także na spłatę długów. Z drugiej strony, banki mają duże wymagania względem swoich Klientów i często wymagają licznych dokumentów – zaświadczeń od pracodawcy, wyciągu z rachunku bankowego lub innych. Znacznie łatwiejszym przyznawaniem charakteryzują się pożyczki dla zadłużonych.

Kto może starać się o kredyt dla zadłużonych online?

Przede wszystkim osoby, które:

• mają ukończone 18 lat i dokument tożsamości
• posiadają pełną zdolność do czynności prawnych
• są zameldowani i mieszkają w Polsce
• posiadają stały i udokumentowany dochód
• mają dobrą historię kredytową w BIK, BIK, KRD
• mają telefon komórkowy, konto bankowe, adres e-mail.

Aby otrzymać taki kredyt, nie można zapomnieć o dobrej historii kredytowej oraz spełnieniu podstawowych wymogów, tj, zdolność kredytowa. Pocieszające jest to, że zdecydowana większość banków oferuje już internetowe wnioski o pożyczkę czy kredyt dla zadłużonych.

Ile się czeka na pożyczkę dla zadłużonych?

Czas przelewu na konto bankowe zależy od konkretnej firmy pożyczkowej. Są firmy (najczęściej chodzi o pożyczki krótkoterminowe), w których pożyczka bez BIK to naprawdę szybka pożyczka – od wydania pozytywnej decyzji pożyczkowej do wypłaty to tylko kilka-kilkanaście godzin. Pożyczka bez sprawdzania w bazie BIK udzielana jest nawet w 15 minut! Jest to także możliwe w przypadku osób z dobrą historią kredytową w BIK, które nie mają długów. Z kolei osoby zadłużone muszą przeważnie dłużej poczekać na wypłatę – pożyczkodawcy chcą się upewnić, że Klient będzie terminowo spłacał pożyczkę i dokładniej go prześwietlają.

Pamiętajmy również, że im większa kwota pożyczki dla zadłużonych, tym wzięcie pożyczki może wiązać się z większą ilością formalności i weryfikacja jest bardziej szczegółowa. Przykładowo: decydując się na pożyczkę w Kasie Stefczyka na kwotę 100 000 zł, formalności związane z pożyczką mogą zajęć nawet kilka dni roboczych. Klient w tym czasie powinien dostarczyć zaświadczenie o zarobkach lub inne dokumenty. To zrozumiałe, biorąc pod uwagę wysoką kwotę pożyczki i długi okres spłaty.