Czy poręczyciel może się wycofać?

Rola poręczyciela bywa niekiedy trudna i stresująca. Bo choć w większości przypadków poręczyciel nie musi wykonywać żadnych specjalnie obciążających czynności, w sytuacji niespłacenia przez Kredytobiorcę zobowiązania będzie on zobligowany do natychmiastowego uregulowania zadłużenia – i to pod groźbą wszczęcia sądowej egzekucji komorniczej. Ku zadowoleniu wszystkich tych, którzy chcieliby się wycofać z podjętej roli poręczyciela, w polskim prawie wprowadzono możliwość rezygnacji z żyrowania. By z niej skorzystać i na dobre wycofać się z poręczenia, trzeba jednak spełnić kilka niezbędnych warunków. 

Po pierwsze – wycofanie się z roli żyranta może nastąpić tylko wtedy, gdy właściwy kredytobiorca sumiennie spłacał zobowiązanie przez cały czas trwania umowy. Można powiedzieć, że jest to swoistą formą nagrodzenia konsumenta. Jeśli kredytobiorca sam świetnie radzi sobie ze spłatą kredytu i nie dopuszcza do jakichkolwiek opóźnień, bank przychylniej spojrzy na wniosek o wyłączenie poręczenia.  Co równie ważne, na rezygnację poręczyciela pozwolenia udzielić muszą wszystkie zaangażowane strony umowy – zarówno bank, jak i kredytobiorca i sam żyrant. Jeśli którakolwiek ze stron nie wyrazi zgody na takowe rozwiązanie, nie będzie możliwości wyłączenia poręczyciela z umowy kredytowej. Warto o tym pamiętać zawczasu – jeszcze przed podpisaniem wiążących formularzy bankowych. Po trzecie – zwykle w przypadku wycofania poręczenia kredytobiorca zmuszony będzie wnieść na poczet kredytu inne zabezpieczenie. Stanie się tak przede wszystkim wtedy, gdy do końca spłaty kredytu pozostanie jeszcze wiele lat. Właśnie wtedy bowiem bank będzie zmagał się z największym ryzykiem zachwiania własnej płynności finansowej.

Jak wspomnieliśmy w poprzednim akapicie artykułu, droga do wyłączenia poręczenia jest jedna:

1) Bank, zwykle na wniosek zainteresowanego żyranta, musi wyrazić zgodę na zmianę zapisu umowy kredytowej. Przychylną decyzję może przybliżyć rzetelne i terminowe spłacanie dotychczasowych rat przez kredytobiorcę. 

2) Oprócz zgody banku potrzebne są także zgody pozostałych stron umowy kredytowej (wszystkich czynnych kredytobiorców i poręczycieli).

3) Należy znaleźć odpowiednie zabezpieczenie kredytu, jakie zmniejszy ryzyko przekształcenia się danego zobowiązania w kredyt zagrożony.

Owe zabezpieczenie kredytu to nic innego, jak forma materialnego zapewnienia bankowi rekompensaty lub zwrotu należności z tytułu udzielonego przez tę instytucję kredytu w sytuacji niewypłacalności ich klienta. Zabezpieczenie kredytu ma zagwarantować bankom utrzymanie płynności finansowej, wypłacalności i stabilnej pozycji na rynku.

Banki przewidują kilka możliwych sposobów zabezpieczenia kredytu – także w sytuacji wycofania z umowy poręczyciela. Do najczęściej stosowanych w praktyce należy:

• Znalezienie innego poręczyciela

Czasami zdarza się tak, iż poręczyciel pragnie zrezygnować z pełnionej przez siebie funkcji, bowiem sam chce zwiększyć swą zdolność kredytową. Więcej pisaliśmy o tym w artykule pt. Czy poręczyciel może wziąć kredyt?. W takiej sytuacji warto pomyśleć o tym, by na miejsce wycofującego się żyranta znaleźć inną osobę. Może to być członek rodziny, przyjaciel, współpracownik – polskie przepisy nie regulują sztywnych wytycznych w tej kwestii. Ważne, by nowy poręczyciel miał odpowiednią zdolność kredytową, pozytywną historię kredytową i odpowiedni wiek (zwykle od 25 do 55 lat).

• Hipoteka

Zabezpieczenie w postaci hipoteki stosowane jest zwykle w przypadku kredytów hipotecznych, które zaciągane w celu budowy, kupna lub remontu nieruchomości. Jeśli zaciągasz kredyt konsumencki (czyli taki, jakim zwykle jest kredyt hipoteczny), cel Twojego kredytowanie stanowił będzie jednocześnie zabezpieczenie całego zobowiązania.

Niezależnie od tego, czy kredyt, z którego wycofuje się poręczyciel, był hipotecznym, czy nie, istnieje możliwość zabezpieczenia go (być może kolejną) hipoteką. Warto jednak pamiętać, że jeśli przestaniesz spłacać owy kredyt, bank odbierze Ci hipotekę – jako właściwą dla danej umowy formę zabezpieczenia.

• Zastaw

Kolejną często stosowaną formą zabezpieczenia kredytu jest zastaw, czyli ograniczone prawo rzeczowe. Może być on stosowany przede wszystkim na rzeczach (np. zastaw samochodu czy maszyn), lecz czasami także na zwierzętach czy prawach zbywalnych (np. obligacjach czy akcjach). Zastaw funkcjonuje tylko wtedy, gdy istnieje wierzytelność. Oznacza to, że jeśli dany kredytobiorca regularnie spłaca swe zobowiązanie i nie ma żadnego długu wobec banku, nie musi się on martwić o los dóbr, jakimi ustanowił swój zastaw. Jeśli jednak Konsument nie wywiąże się ze swego zobowiązania względem banku, wierzyciel będzie miał prawo odebrać mu to, czym zabezpieczył swój kredyt jako zastawem. Warto więc dokładnie zastanowić się, czy na pewno warto skorzystać z zastawu w zamian za wycofane poręczenie.

• Kaucja

Figura bankowej kaucji polega na wpłaceniu pewnej (określonej w umowie kredytowej) sumie pieniędzy na rzecz banku. Czasami w zamian pieniędzy stosowane są książeczki lub bony oszczędnościowe. Niezależnie jednak od istoty kaucji ważne jest to, iż owe zabezpieczenie przepadnie na rzecz banku w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z warunków umowy. Oznacza to, że jeśli wpłacimy kaucję na rzecz ustanowienia nowego zabezpieczenia kredytu, możemy ją odebrać tylko wtedy, gdy kredyt zostanie przez nas całkowicie, terminowo i bezproblemowo spłacony. W innym wypadku nasza kaucja nieodwracalnie przepadnie i stanie się własnością banku – każda kaucja bowiem jest bezzwrotna. Jeśli raz zostanie nam potrącona, niemal niemożliwym jest jej ponowne odzyskanie.

Źródło:

https://www.gov.pl/web/finanse/poreczenia-i-gwarancje