Kredyt refinansowy – na czym polega?

Kredyt refinansowy – co to jest?

Kredyt refinansowy bywa często mylony z kredytem konsolidacyjnym, ale nie są to te same produkty. O ile kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno, o tyle kredyt refinansowy to nie łączenie, a przeniesienie jednego zobowiązania finansowego na drugie.

Kredyt refinansowy w praktyce można wziąć na każdy rodzaj posiadanego kredytu, ale najbardziej opłacalny może być on w przypadku posiadania kredytu hipotecznego. Warunki na rynku finansowym wciąż się zmieniają i oferta kredytu hipotecznego, z której skorzystaliśmy przed laty, może nie być już najlepszą ofertą dostępną na rynku.

Prawo zakłada na szczęście możliwość zmiany oferty w trakcie jej trwania – wystarczy, że znajdziemy lepszą ofertę i skorzystamy z niej właśnie w ramach kredytu refinansowego. Najlepsze oferty dostępne na rynku zebraliśmy w poniższym rankingu.

Kredyt refinansowy – oferty

Jeden z najtańszych kredytów na rynku. Wniosek przez Internet, umowę podpisujemy w wybranym oddziale.

Bancovo jest platformą finansową, na której znajdziemy kredyty przez Internet. Znajdziemy tam między innymi Alior Bank, Credit Agricole oraz Santander Bank Polska.

Oferta skierowana jest do nowych Klientów Alior Banku.

Szybki kredyt online. Jedynym wymaganym dokumentem jest dowód osobisty.

Pożyczka na dowolny cel – do jej otrzymania nie są wymagane zaświadczenia o dochodach.

Kolejna propozycja finansowania bez wychodzenia z domu. Decyzję możemy otrzymać nawet w ciągu 10 minut.

Oferta dla osób bez konta w PKO BP. Kwota kredytu to tylko 4500 zł, ale proces kredytowy jest uproszczony i opiera się na przelewie weryfikacyjnym.

Kto może otrzymać kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy mogą otrzymać przede wszystkim tylko te osoby, które posiadają już jakiś kredyt – trzeba bowiem mieć co refinansować (czyli musimy już posiadać jakiekolwiek zobowiązanie, z którego warunków nie jesteśmy do końca zadowoleni).

Osoby, które chcą otrzymać kredyt refinansowy, muszą ponadto:

– mieć ukończone 18 lat,
– mieć pełnię czynności prawnych,
– posiadać zdolność kredytową,
– mieć dobrą historię kredytową,
– legitymować się ważnym i własnym dowodem osobistym.

Zwykle o kredyt refinansowy starają się osoby posiadające kredyt hipoteczny. Ze względu na to, że jest to zobowiązanie z reguły kilkudziesięcioletnie, na zmianie oferty mogą one zyskać najwięcej. Nie oznacza to jednak, że kredytów refinansowych nie poszukują także osoby posiadające inne kredyty. Jeżeli bowiem ktokolwiek oferuje nam lepsze warunki spłaty, niż te, które mamy obecnie, warto zastanowić się nad zmianą kredytu.

Na to, że możemy obecnie otrzymać lepszą ofertę kredytową, niż kilka miesięcy/lat wcześniej, może wpływać na przykład to, że teraz mamy wyższą zdolność kredytową lub wyczyściliśmy w międzyczasie naszą historię kredytową i nie mamy teraz żadnych zadłużeń w bazach.

Niestety osoby zadłużone raczej nie spotkają się z przychylnością ze strony kredytodawców z naszego rankingu. Do nich kierujemy osobny ranking kredytów dla zadłużonych, w których prezentujemy oferty pożyczkodawców akceptujących negatywne wpisy w bazach dłużników.

Wymagane dokumenty

Osoby, które chcą ubiegać się o kredyt refinansowy, muszą przygotować przede wszystkim:

– dowód osobisty (a dokładniej dane z niego: numer PESEL, numer i seria dowodu, data wydania i data ważności),
– dokumenty informujące o wysokości i źródle miesięcznych dochodów.

Większość banków oczekuje od Klientów zaświadczeń od pracodawcy, ale niektóre poprzestają na weryfikacji oświadczenia Klienta. Weryfikacja odbywa się zazwyczaj na podstawie wglądu w wyciąg z rachunku bankowego danej osoby.

Jak otrzymać kredyt refinansowy?

Drogę do otrzymania kredytu można rozpisać w kilku prostych krokach.

1. Przeglądamy różne dostępne w Internecie oferty kredytowe.
2. Wybieramy ofertę, która najlepiej spełnia nasze oczekiwania.
3. Klikamy “złóż wniosek”.
4. Wskazujemy kwotę kredytu i interesujący nas okres spłaty.
5. Wypełniamy wniosek naszymi danymi osobowymi.
6. Załączamy potrzebne dokumenty.
7. Potwierdzamy swoją tożsamość.
8. Podpisujemy umowę.
9. Oczekujemy na decyzję kredytową.
10. Otrzymujemy wypłatę kredytu na konto.

Podawana powyżej instrukcja właściwa jest dla kredytów online, ale oczywiście z niemalże wszystkich ofert możemy skorzystać również we właściwym oddziale bankowym.

Czy warto refinansować kredyt?

Jeżeli znajdziemy ofertę korzystniejszą od tej, którą obecnie posiadamy – oczywiście, że opłaca się refinansować swój kredyt. Żeby sprawdzić, czy nowy kredyt rzeczywiście bardziej nam się opłaci, musimy dokładnie porównać wszystkie warunki obu kredytów – nie tylko te finansowe, ale również pozostałe, np.: jakie są konsekwencje przy ewentualnym braku spłaty raty na czas.

Szczególną uwagę przy porównywaniu ofert powinniśmy zwrócić oczywiście na oprocentowanie kredytu. Refinansowanie kredytu opłaca nam się tylko wtedy, kiedy oprocentowanie nowego kredytu będzie rzeczywiście niższe niż oprocentowanie tego, który aktualnie spłacamy. To właśnie RRSO najbardziej wpływa na koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Kredyty hipoteczne w większości oparte są na oprocentowaniu zmiennym, czyli podlegającym wahaniu stopy WIBOR – na tym polu nic więc nie ugramy, nie jest to parametr zależy od banku. Zaoszczędzić możemy natomiast wybierając kredyt o niskiej marży. Marża to czysty zarobek dla banku i często można ją obniżyć w drodze negocjacji z kredytodawcą.

Warto zwrócić uwagę także na to, że będziemy musieli ponieść nie tylko koszty nowego kredytu, ale i koszty związane z całym przeniesieniem i szybszą spłatą. Musimy liczyć się z ewentualną:

– prowizją za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu,
– opłatą związaną z ponownym ustanowieniem hipoteki,
– opłatą sądową związaną ze zmianą hipoteki.

Stwierdzenie, czy refinansowanie kredytu będzie dla nas opłacalne, to czysta matematyka. Musimy podsumować wszystkie koszty i sprawdzić, czy są one niższe niż koszty kredytu, który posiadamy obecnie. Oczywiście takie porównanie ma sens tylko przy przenoszeniu kredytu na kredyt z takim samym okresem spłaty i tą samą ilością rat. Jeżeli rozłożymy dług na większą ilość rat u nowego kredytodawcy, koszt łączny kredytu będzie zapewne nieco wyższy. Korzyścią przemawiającą za opłacalnością oferty będzie natomiast lżejsza dla budżetu miesięczna rata kredytu.

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Wybór najlepszej oferty dostępnej na rynku nie jest tak prosty, jak mogłoby się wydawać. Można przyjąć dwie drogi poradzenia sobie z tym problemem – albo zdać się na specjalistów i skorzystać z przygotowanych w Internecie zestawień ofert lub porównywarek kredytów online, albo zrobić to na własną rękę.

Przy porównywaniu ofert samodzielnie powinniśmy zwracać uwagę na:

– RRSO – ta wartość musi być jak najniższa, ponieważ odzwierciedla ona realny koszt kredytu, im niższe RRSO, tym mniej spłacimy w wyniku kredytu,
– okres spłaty – ten z kolei nie musi być jak najkrótszy lub jak najdłuższy, żeby był korzystny, ważne jednak, by odpowiadał naszym możliwościom finansowym, ponieważ im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza i łatwiejsza do udźwignięcia wysokość raty kredytu,
– czas wypłaty środków – jeżeli zależy nam na czasie, musimy szukać ofert z gwarancją wypłaty w ciągu 10-15 minut albo gwarancją wypłaty jeszcze w tym samym dniu, w przeciwnym razie na środki możemy czekać nawet kilka dni roboczych,
– maksymalna kwota kredytowania – przy przeglądaniu ofert ta wartość może sprawić, że wiele z nich będziemy musieli po prostu odrzucić, ponieważ nie wszędzie oferowana jest taka sama kwota maksymalna, a wiadomo, że musimy dostosować ją do poziomu naszych potrzeb.

Kredyt refinansowy a konsolidacyjny

Kredyt refinansowy bywa bardzo często mylony z kredytem konsolidacyjnym, ale tak naprawdę to dwa zupełnie różne produkty. Właściwie jedynym, co oba te kredyty łączy, to fakt, że zarówno przy jednym, jak i przy drugim, dochodzi do przeniesienia dotychczasowego zobowiązania do innego banku.

Kredyt konsolidacyjny polega jednak na scaleniu kilku zobowiązań finansowych w jedno, a kredyt refinansowy na przeniesieniu tylko jednego zobowiązania. Konsolidacja pomoże zatem głównie tym, którzy mają nadmiernie dużo pożyczek i kredytów na głowie i nie radzą sobie z ich spłatą. Refinansowanie kredytu jest natomiast kierowane do tych, którzy mają tylko jeden kredyt i po prostu znaleźli lepszą ofertę.

Oba te typy kredytów mogą natomiast znacząco wpłynąć na obniżenie naszej miesięcznej raty. W przypadku kredytu konsolidacyjnego obniżenie zostanie uzyskane na podstawie tego, że nasze scalone długi na skutek konsolidacji zostaną rozłożone na dłuższy czas spłaty, przez co rata miesięczna automatycznie stanie się niższa. W przypadku kredytu refinansowego rata obniży się, jeżeli po prostu znajdziemy korzystniejszą ofertę kredytu.

Co ważne – abyśmy mogli skorzystać z kredytu refinansowego, wystarczy, że będziemy posiadali jeden kredyt. Do kredytu konsolidacyjnego potrzebne jest natomiast posiadanie co najmniej dwóch zobowiązań finansowych. Mogą być to zarówno kredyty, jak i pożyczki – bankowe, czy też pozabankowe. Oczywiście może być ich dużo więcej niż dwie. Wystarczy, że znajdziemy ofertę, w której będzie można skonsolidować łączną sumę naszych długów.

Warto wspomnieć jeszcze o jednej różnicy. W typowym kredycie konsolidacyjnym spłatę wszystkich zadłużeń przejmuje bank, który nam takiego kredytu udziela. Przy kredycie refinansowym spłatą nadal obarczeni jesteśmy my sami – po prostu zaprzestajemy spłacania jednego kredytu na rzecz innego. Przy konsolidacji długów ulga będzie dużo bardziej odczuwalna – wprawdzie też będziemy spłacać jeden kredyt, ale zamiast wcześniejszych kilku czy też nawet kilkunastu.

Plusy i minusy

Najczęściej wskazywane dobre strony kredytów refinansowych:

– szansa na niższe oprocentowanie spłacanego kredytu,
– niższa rata miesięczna,
– rozłożenie długu na większą liczbę rat,
– lepsze warunki spłaty kredytu,
– często brak prowizji.

Najczęściej wskazywane złe strony kredytów refinansowych:

– ryzyko nieopłacalności oferty.

Przykłady reprezentatywne:

1) Kasa Stefczyka

Przykład reprezentatywny z dnia 2.01.2018 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 47 880 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 120 zł) wynosi 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 6,23%. Czas obowiązywania umowy – 119 miesięcy, 118 miesięcznych rat równych: 536,19 zł oraz ostatnia, 119. rata: 536,57 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 63 806,99 zł, w tym odsetki: 15 806,99 zł.

2) Bancovo

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.

3) Alior Bank

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) “Pożyczki internetowej” wynosi 10,01%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 17 333 zł, całkowita kwota do zapłaty: 21 162,23 zł, oprocentowanie zmienne: 5,8%, całkowity koszt pożyczki: 3829,23 zł (w tym prowizja: 1386,64 zł (8%), odsetki: 2442,59 zł), 51 miesięcznych rat (w tym 50 równych rat w wysokości 414,95 zł, ostatnia rata: 414,73 zł). Kalkulacja została dokonana na 4.01.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

4) Smartney

Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,38%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 16 079,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 652,61 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 6 573,61 zł (w tym: prowizja 2 894,22 zł, odsetki 3 679,39 zł), 59 miesięcznych równych rat po 400,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 380,70 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020 r.

5) SuperGrosz

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 78,07% dla całkowitej kwoty pożyczki 4000 PLN, czas obowiązywania umowy 30 miesięcy, spłata w 30 ratach miesięcznych po 258,62 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 7,2% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 718,63 zł, w tym: prowizja 3 182,61 zł, odsetki 536,02 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 718,63 zł (stan na dzień 08.07.2020 r.).

6) Credit Agricole

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,35%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 29 400 zł, całkowita kwota do zapłaty 39 235,23 zł, oprocentowanie stałe 7,2%, całkowity koszt kredytu 9 835,23 zł (w tym: prowizja 4 410 zł, odsetki 5 425,23 zł), 49 miesięcznych równych rat w wysokości 784,71 zł oraz ostatnia rata wyrównawcza w wysokości 784,44 zł.

7) PKO BP

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,77%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 115,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 7 015,38 zł (w tym: prowizja 2 662,62 zł, odsetki 4 352,76 zł), 74 miesięcznych rat równych po 294,87 zł, ostatnia rata: 295,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.10.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.