Kredyt refinansowy – na czym polega?

Kredyt refinansowy – szczegóły oferty:

Rodzaj produktu:	kredyt refinansowy
Kwota kredytu:	500 – 150 000 zł
Spłata:	od 1 do 120 miesięcy
Kto udziela:	Smartney, Alior Bank
Wymagany wiek:	18 lat
Oprocentowanie:	od 6%
RRSO:	od 6,23%

 

Kredyt refinansowy w praktyce można wziąć na każdy rodzaj posiadanego kredytu, ale najbardziej opłacalny może być on w przypadku posiadania kredytu hipotecznego. Warunki na rynku finansowym wciąż się zmieniają i oferta kredytu hipotecznego, z której skorzystaliśmy przed laty, może nie być już najlepszą ofertą dostępną na rynku.

Prawo zakłada na szczęście możliwość zmiany oferty w trakcie jej trwania – wystarczy, że znajdziemy lepszą ofertę i skorzystamy z niej właśnie w ramach kredytu refinansowego. Najlepsze oferty dostępne na rynku zebraliśmy w naszym rankingu.

Kredyt refinansowy mogą otrzymać przede wszystkim tylko te osoby, które posiadają już jakiś kredyt – trzeba bowiem mieć co refinansować (czyli musimy już posiadać jakiekolwiek zobowiązanie, z którego warunków nie jesteśmy do końca zadowoleni).

Osoby, które chcą otrzymać kredyt refinansowy, muszą ponadto:

– mieć ukończone 18 lat,
– mieć pełnię czynności prawnych,
– posiadać zdolność kredytową,
– mieć dobrą historię kredytową,
– legitymować się ważnym i własnym dowodem osobistym (są to więc pożyczki na dowód).

Zwykle o kredyt refinansowy starają się osoby posiadające kredyt hipoteczny. Ze względu na to, że jest to zobowiązanie z reguły kilkudziesięcioletnie, na zmianie oferty mogą one zyskać najwięcej. Nie oznacza to jednak, że kredytów refinansowych nie poszukują także osoby posiadające inne kredyty. Jeżeli bowiem ktokolwiek oferuje nam lepsze warunki spłaty, niż te, które mamy obecnie, warto zastanowić się nad zmianą kredytu.

Na to, że możemy obecnie otrzymać lepszą ofertę kredytową, niż kilka miesięcy/lat wcześniej, może wpływać na przykład to, że teraz mamy wyższą zdolność kredytową lub wyczyściliśmy w międzyczasie naszą historię kredytową i nie mamy teraz żadnych zadłużeń w bazach.

Niestety osoby zadłużone raczej nie spotkają się z przychylnością ze strony kredytodawców z naszego rankingu. Do nich kierujemy osobny ranking kredytów dla zadłużonych, w których prezentujemy oferty pożyczkodawców akceptujących negatywne wpisy w bazach dłużników.

Osoby, które chcą ubiegać się o kredyt refinansowy, muszą przygotować przede wszystkim:

– dowód osobisty (a dokładniej dane z niego: numer PESEL, numer i seria dowodu, data wydania i data ważności),
– dokumenty informujące o wysokości i źródle miesięcznych dochodów.

Większość banków oczekuje od Klientów zaświadczeń od pracodawcy, ale niektóre poprzestają na weryfikacji oświadczenia Klienta. Weryfikacja odbywa się zazwyczaj na podstawie wglądu w wyciąg z rachunku bankowego danej osoby.

Wymagania są więc podobne jak w przypadku innych finansowań, np. kredytu oddłużeniowego, który również jest formą uniknięcia nadmiernego zadłużenia.

Drogę do otrzymania kredytu można rozpisać w kilku prostych krokach.

1. Przeglądamy różne dostępne w Internecie oferty kredytowe.
2. Wybieramy ofertę, która najlepiej spełnia nasze oczekiwania.
3. Klikamy “złóż wniosek”.
4. Wskazujemy kwotę kredytu i interesujący nas okres spłaty.
5. Wypełniamy wniosek naszymi danymi osobowymi.
6. Załączamy potrzebne dokumenty.
7. Potwierdzamy swoją tożsamość.
8. Podpisujemy umowę.
9. Oczekujemy na decyzję kredytową.
10. Otrzymujemy wypłatę kredytu na konto.

Podawana powyżej instrukcja właściwa jest dla kredytów online, ale oczywiście z niemalże wszystkich ofert możemy skorzystać również we właściwym oddziale bankowym.

Jeżeli znajdziemy ofertę korzystniejszą od tej, którą obecnie posiadamy – oczywiście, że opłaca się refinansować swój kredyt. Żeby sprawdzić, czy nowy kredyt rzeczywiście bardziej nam się opłaci, musimy dokładnie porównać wszystkie warunki obu kredytów – nie tylko te finansowe, ale również pozostałe, np.: jakie są konsekwencje przy ewentualnym braku spłaty raty na czas.

Szczególną uwagę przy porównywaniu ofert powinniśmy zwrócić oczywiście na oprocentowanie kredytu. Refinansowanie kredytu opłaca nam się tylko wtedy, kiedy oprocentowanie nowego kredytu będzie rzeczywiście niższe niż oprocentowanie tego, który aktualnie spłacamy. To właśnie RRSO najbardziej wpływa na koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Kredyty hipoteczne w większości oparte są na oprocentowaniu zmiennym, czyli podlegającym wahaniu stopy WIBOR – na tym polu nic więc nie ugramy, nie jest to parametr zależy od banku. Zaoszczędzić możemy natomiast wybierając kredyt o niskiej marży. Marża to czysty zarobek dla banku i często można ją obniżyć w drodze negocjacji z kredytodawcą.

Warto zwrócić uwagę także na to, że będziemy musieli ponieść nie tylko koszty nowego kredytu, ale i koszty związane z całym przeniesieniem i szybszą spłatą. Musimy liczyć się z ewentualną:

– prowizją za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu,
– opłatą związaną z ponownym ustanowieniem hipoteki,
– opłatą sądową związaną ze zmianą hipoteki.

Stwierdzenie, czy refinansowanie kredytu będzie dla nas opłacalne, to czysta matematyka. Musimy podsumować wszystkie koszty i sprawdzić, czy są one niższe niż koszty kredytu, który posiadamy obecnie. Oczywiście takie porównanie ma sens tylko przy przenoszeniu kredytu na kredyt z takim samym okresem spłaty i tą samą ilością rat. Jeżeli rozłożymy dług na większą ilość rat u nowego kredytodawcy, koszt łączny kredytu będzie zapewne nieco wyższy. Korzyścią przemawiającą za opłacalnością oferty będzie natomiast lżejsza dla budżetu miesięczna rata kredytu.

Wybór najlepszej oferty dostępnej na rynku nie jest tak prosty, jak mogłoby się wydawać. Można przyjąć dwie drogi poradzenia sobie z tym problemem – albo zdać się na specjalistów i skorzystać z przygotowanych w Internecie zestawień ofert lub porównywarek kredytów online, albo zrobić to na własną rękę.

Przy porównywaniu ofert samodzielnie powinniśmy zwracać uwagę na:

– RRSO – ta wartość musi być jak najniższa, ponieważ odzwierciedla ona realny koszt kredytu, im niższe RRSO, tym mniej spłacimy w wyniku kredytu,

– okres spłaty – ten z kolei nie musi być jak najkrótszy lub jak najdłuższy, żeby był korzystny, ważne jednak, by odpowiadał naszym możliwościom finansowym, ponieważ im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza i łatwiejsza do udźwignięcia wysokość raty kredytu,

– czas wypłaty środków – jeżeli zależy nam na czasie, musimy szukać ofert z gwarancją wypłaty w ciągu 10-15 minut albo gwarancją wypłaty jeszcze w tym samym dniu, w przeciwnym razie na środki możemy czekać nawet kilka dni roboczych,

– maksymalna kwota kredytowania – przy przeglądaniu ofert ta wartość może sprawić, że wiele z nich będziemy musieli po prostu odrzucić, ponieważ nie wszędzie oferowana jest taka sama kwota maksymalna, a wiadomo, że musimy dostosować ją do poziomu naszych potrzeb.

Najtańszy kredyt refinansowy – gdzie dostaniemy?

Kredyty refinansowe udzielane są przez banki, na takich zasadach nie uzyskamy zatem pożyczki pozbankowej. Refinansowanie polega na przeniesieniu naszego kredytu do innego banku, w którym oferta będzie korzystniejsza, czyli łatwiejsza do spłaty. Chodzi więc oczywiście o to, aby kredyt był możliwi jak najtańszy. Gdzie tani kredyt otrzymać? Najtańszy będzie ten, który oferuje najniższe RRSO, a więc, jeśli poważnie myślimy o refinansowaniu, to powinniśmy porównywać wysokość wskaźników RRSO.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik podawany w procentach. Informuje o wysokości kosztów kredytu w skali roku. Co ważne, są to wszystkie koszty, które związane są z pobraniem finansowania. RRSO zawiera więc dane o całkowitej kwocie kredytu.

Kredyt refinansowy bywa bardzo często mylony z kredytem konsolidacyjnym, ale tak naprawdę to dwa zupełnie różne produkty. Właściwie jedynym, co oba te kredyty łączy, to fakt, że zarówno przy jednym, jak i przy drugim, dochodzi do przeniesienia dotychczasowego zobowiązania do innego banku.

Kredyt konsolidacyjny polega jednak na scaleniu kilku zobowiązań finansowych w jedno (np. kilku pożyczek na raty), a kredyt refinansowy na przeniesieniu tylko jednego zobowiązania. Konsolidacja pomoże zatem głównie tym, którzy mają nadmiernie dużo pożyczek i kredytów na głowie i nie radzą sobie z ich spłatą. Refinansowanie kredytu jest natomiast kierowane do tych, którzy mają tylko jeden kredyt i po prostu znaleźli lepszą ofertę.

Oba te typy kredytów mogą natomiast znacząco wpłynąć na obniżenie naszej miesięcznej raty. W przypadku kredytu konsolidacyjnego obniżenie zostanie uzyskane na podstawie tego, że nasze scalone długi na skutek konsolidacji zostaną rozłożone na dłuższy czas spłaty, przez co rata miesięczna automatycznie stanie się niższa. W przypadku kredytu refinansowego rata obniży się, jeżeli po prostu znajdziemy korzystniejszą ofertę kredytu.

Co ważne – abyśmy mogli skorzystać z kredytu refinansowego, wystarczy, że będziemy posiadali jeden kredyt. Do kredytu konsolidacyjnego potrzebne jest natomiast posiadanie co najmniej dwóch zobowiązań finansowych. Mogą być to zarówno kredyty, jak i pożyczki – bankowe, czy też pozabankowe. Oczywiście może być ich dużo więcej niż dwie. Wystarczy, że znajdziemy ofertę, w której będzie można skonsolidować łączną sumę naszych długów.

Warto wspomnieć jeszcze o jednej różnicy. W typowym kredycie konsolidacyjnym spłatę wszystkich zadłużeń przejmuje bank, który nam takiego kredytu udziela. Przy kredycie refinansowym spłatą nadal obarczeni jesteśmy my sami – po prostu zaprzestajemy spłacania jednego kredytu na rzecz innego. Przy konsolidacji długów ulga będzie dużo bardziej odczuwalna – wprawdzie też będziemy spłacać jeden kredyt, ale zamiast wcześniejszych kilku czy też nawet kilkunastu.

Ranking kredytów refinansowanych

Kredyt refinansowy oferowany jest przez różne banki komercyjne. Aby mieć pewność, że wybierzemy najlepszą z dostępnych ofert, powinniśmy skorzystać z rankingów, w których znajdziemy najlepsze oferty na rynku. Rankingi zawierają najważniejsze informacje o parametrach kredytów. Oprócz wysokości finansowania czy okresu spłaty porównać w rankingach możemy także wszelkie pozostałe informacje o uzyskanym zadłużeniu.

Chodzi więc oczywiście o wysokość oprocentowania, prowizji oraz wszelkich innych opłat. Najważniejsze jest, aby porównywać wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Będzie to dla nas informacja o wysokości kosztów wszystkich kosztów kredytu w skali roku.

 

Przykłady reprezentatywne

1) Kasa Stefczyka

Przykład reprezentatywny z dnia 26.02.2021 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 78 840 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 160 zł) wynosi 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 6,22%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 955,05 zł oraz ostatnia, 107. rata: 954,76 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 102 190,06 zł, w tym odsetki: 23 190,06 zł.

---

2) Bancovo

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26%, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.

---

3) Smartney 

Oferta produktowa „Nowoczesna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 5 000 zł do 60 000 zł, zawieranej na okres od 51 do 84 miesięcy za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,58%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 20 000,73 zł, całkowita kwota do zapłaty 31 298,24 zł, oprocentowanie zmienne 10,5%, całkowity koszt kredytu 11 297,51 zł (w tym: prowizja 3 240,12 zł, odsetki 8 057,39 zł), 70 miesięcznych równych rat po 440,86 zł, ostatnia rata wyrównująca 438,04 zł. Kalkulacja na dzień 10.01.2022 r.

---

4) Alior Bank

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) „Pierwszej pożyczki” wynosi 6,06%; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 8300 zł; całkowita kwota do zapłaty: 8991,03 zł; oprocentowanie stałe: 5,9%; całkowity koszt pożyczki: 691,03 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 691,03 zł; 32 miesięczne raty, w tym 31 równych rat w wysokości 280,98 zł, ostatnia rata: 280,65 zł. Kalkulacja została dokonana na 1.10.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

---

5) Getin Bank

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 22,4%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 31 300 zł, całkowita kwota do zapłaty 60 876 zł, oprocentowanie zmienne 9,49%, całkowity koszt kredytu 29 576 zł (w tym: prowizja 5 226,11 zł, odsetki  17 288,76 zł, koszt ubezpieczenia 7 061,13 zł), 89 miesięcznych rat równych w wysokości po 684 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.11.2021r. na reprezentatywnym przykładzie.

---

6) Santander Consumer Bank

Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 01.09.2021 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20% , całkowity koszt kredytu: 4710,87 zł obejmuje: prowizję: 1 153,57 zł, odsetki: 3 557,3 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,33%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21 964,08 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 26 674,95 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 555,73 zł, ostatnia rata w wysokości 555,64 zł. W przypadku skorzystania przez konsumenta z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł.

---

7) SuperGrosz

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 53,64% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 PLN, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 35 ratach miesięcznych po 229,56 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 11.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 534,75 zł, w tym: prowizja 2 298,69 zł, odsetki 1 236,06 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 034,75 zł (stan na dzień 14.01.2022).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 106,64% dla całkowitej kwoty pożyczki 6 500 PLN, czas obowiązywania umowy 32 miesięcy, spłata w 32 ratach miesięcznych po 473,65 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 11.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 8 656,75 zł, w tym: prowizja 6 500,00 zł, odsetki 2 156,75 zł. Całkowita kwota do zapłaty 15 156,75 zł (stan na dzień 14.01.2022).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 15,35% dla całkowitej kwoty pożyczki 6 500 PLN, czas obowiązywania umowy 38 miesięcy, spłata w 38 ratach miesięcznych po 213,90 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 11.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 1 628,00 zł, w tym: prowizja 285,57 zł, odsetki 1 342,43 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 128,00 zł (stan na dzień 14.01.2022).

---

8) Gotówkovo.pl

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26%, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.

---

9) PKO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,45%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 645,32 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 545,32 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 545,32 zł), 23 miesięczne raty równe po 318,55 zł i ostatnia rata: 318,67 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 22.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.