Kredyt refinansowy – co to jest?
Kredyt refinansowy bywa często mylony z kredytem konsolidacyjnym, ale nie są to te same produkty. O ile kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno, o tyle kredyt refinansowy to nie łączenie, a przeniesienie jednego zobowiązania finansowego na drugie.
Kredyt refinansowy w praktyce można wziąć na każdy rodzaj posiadanego kredytu, ale najbardziej opłacalny może być on w przypadku posiadania kredytu hipotecznego. Warunki na rynku finansowym wciąż się zmieniają i oferta kredytu hipotecznego, z której skorzystaliśmy przed laty, może nie być już najlepszą ofertą dostępną na rynku.
Prawo zakłada na szczęście możliwość zmiany oferty w trakcie jej trwania – wystarczy, że znajdziemy lepszą ofertę i skorzystamy z niej właśnie w ramach kredytu refinansowego. Najlepsze oferty dostępne na rynku zebraliśmy w poniższym rankingu.
Kredyt refinansowy – oferty
1. Alior Bank
- Wysokość pożyczki: do 150 000 zł
- Spłata: od 2 do 5 lat
- W całości przez Internet
- Środki na koncie nawet w jeden dzień od zawarcia umowy
- Możliwość konsolidacji kredytów
- RRSO 13,19%
2. Bancovo
- Kwota pożyczki: od 500 do 200 000 zł
- Spłata: od 3 miesięcy do 10 lat
- Oferty kilku banków w 1 miejscu
- Bez zaświadczeń o dochodach
- W całości przez Internet
- RRSO od 9,59%
3. Smartney
4. BNP Paribas
- Wysokość pożyczki: od 1000 do 200 000 zł
- Spłata: od 6 do 120 miesięcy
- W całości przez Internet
- Od 0% prowizji
- Kredyt na dowolny cel
- RRSO 11,99%
5. PKO BP
6. Santander Bank Polska
Kto może otrzymać kredyt refinansowy?
Kredyt refinansowy mogą otrzymać przede wszystkim tylko te osoby, które posiadają już jakiś kredyt – trzeba bowiem mieć co refinansować (czyli musimy już posiadać jakiekolwiek zobowiązanie, z którego warunków nie jesteśmy do końca zadowoleni).
Osoby, które chcą otrzymać kredyt refinansowy, muszą ponadto:
– mieć ukończone 18 lat,
– mieć pełnię czynności prawnych,
– posiadać zdolność kredytową,
– mieć dobrą historię kredytową,
– legitymować się ważnym i własnym dowodem osobistym.
Zwykle o kredyt refinansowy starają się osoby posiadające kredyt hipoteczny. Ze względu na to, że jest to zobowiązanie z reguły kilkudziesięcioletnie, na zmianie oferty mogą one zyskać najwięcej. Nie oznacza to jednak, że kredytów refinansowych nie poszukują także osoby posiadające inne kredyty. Jeżeli bowiem ktokolwiek oferuje nam lepsze warunki spłaty, niż te, które mamy obecnie, warto zastanowić się nad zmianą kredytu.
Na to, że możemy obecnie otrzymać lepszą ofertę kredytową, niż kilka miesięcy/lat wcześniej, może wpływać na przykład to, że teraz mamy wyższą zdolność kredytową lub wyczyściliśmy w międzyczasie naszą historię kredytową i nie mamy teraz żadnych zadłużeń w bazach.
Niestety osoby zadłużone raczej nie spotkają się z przychylnością ze strony kredytodawców z naszego rankingu. Do nich kierujemy osobny ranking kredytów dla zadłużonych, w których prezentujemy oferty pożyczkodawców akceptujących negatywne wpisy w bazach dłużników.
Wymagane dokumenty
Osoby, które chcą ubiegać się o kredyt refinansowy, muszą przygotować przede wszystkim:
– dowód osobisty (a dokładniej dane z niego: numer PESEL, numer i seria dowodu, data wydania i data ważności),
– dokumenty informujące o wysokości i źródle miesięcznych dochodów.
Większość banków oczekuje od Klientów zaświadczeń od pracodawcy, ale niektóre poprzestają na weryfikacji oświadczenia Klienta. Weryfikacja odbywa się zazwyczaj na podstawie wglądu w wyciąg z rachunku bankowego danej osoby.
Jak otrzymać kredyt refinansowy?
Drogę do otrzymania kredytu można rozpisać w kilku prostych krokach.
1. Przeglądamy różne dostępne w Internecie oferty kredytowe.
2. Wybieramy ofertę, która najlepiej spełnia nasze oczekiwania.
3. Klikamy “złóż wniosek”.
4. Wskazujemy kwotę kredytu i interesujący nas okres spłaty.
5. Wypełniamy wniosek naszymi danymi osobowymi.
6. Załączamy potrzebne dokumenty.
7. Potwierdzamy swoją tożsamość.
8. Podpisujemy umowę.
9. Oczekujemy na decyzję kredytową.
10. Otrzymujemy wypłatę kredytu na konto.
Podawana powyżej instrukcja właściwa jest dla kredytów online, ale oczywiście z niemalże wszystkich ofert możemy skorzystać również we właściwym oddziale bankowym.
Czy warto refinansować kredyt?
Jeżeli znajdziemy ofertę korzystniejszą od tej, którą obecnie posiadamy – oczywiście, że opłaca się refinansować swój kredyt. Żeby sprawdzić, czy nowy kredyt rzeczywiście bardziej nam się opłaci, musimy dokładnie porównać wszystkie warunki obu kredytów – nie tylko te finansowe, ale również pozostałe, np.: jakie są konsekwencje przy ewentualnym braku spłaty raty na czas.
Szczególną uwagę przy porównywaniu ofert powinniśmy zwrócić oczywiście na oprocentowanie kredytu. Refinansowanie kredytu opłaca nam się tylko wtedy, kiedy oprocentowanie nowego kredytu będzie rzeczywiście niższe niż oprocentowanie tego, który aktualnie spłacamy. To właśnie RRSO najbardziej wpływa na koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty.
Kredyty hipoteczne w większości oparte są na oprocentowaniu zmiennym, czyli podlegającym wahaniu stopy WIBOR – na tym polu nic więc nie ugramy, nie jest to parametr zależy od banku. Zaoszczędzić możemy natomiast wybierając kredyt o niskiej marży. Marża to czysty zarobek dla banku i często można ją obniżyć w drodze negocjacji z kredytodawcą.
Warto zwrócić uwagę także na to, że będziemy musieli ponieść nie tylko koszty nowego kredytu, ale i koszty związane z całym przeniesieniem i szybszą spłatą. Musimy liczyć się z ewentualną:
– prowizją za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu,
– opłatą związaną z ponownym ustanowieniem hipoteki,
– opłatą sądową związaną ze zmianą hipoteki.
Stwierdzenie, czy refinansowanie kredytu będzie dla nas opłacalne, to czysta matematyka. Musimy podsumować wszystkie koszty i sprawdzić, czy są one niższe niż koszty kredytu, który posiadamy obecnie. Oczywiście takie porównanie ma sens tylko przy przenoszeniu kredytu na kredyt z takim samym okresem spłaty i tą samą ilością rat. Jeżeli rozłożymy dług na większą ilość rat u nowego kredytodawcy, koszt łączny kredytu będzie zapewne nieco wyższy. Korzyścią przemawiającą za opłacalnością oferty będzie natomiast lżejsza dla budżetu miesięczna rata kredytu.
Jak wybrać najlepszą ofertę?
Wybór najlepszej oferty dostępnej na rynku nie jest tak prosty, jak mogłoby się wydawać. Można przyjąć dwie drogi poradzenia sobie z tym problemem – albo zdać się na specjalistów i skorzystać z przygotowanych w Internecie zestawień ofert lub porównywarek kredytów online, albo zrobić to na własną rękę.
Przy porównywaniu ofert samodzielnie powinniśmy zwracać uwagę na:
– RRSO – ta wartość musi być jak najniższa, ponieważ odzwierciedla ona realny koszt kredytu, im niższe RRSO, tym mniej spłacimy w wyniku kredytu,
– okres spłaty – ten z kolei nie musi być jak najkrótszy lub jak najdłuższy, żeby był korzystny, ważne jednak, by odpowiadał naszym możliwościom finansowym, ponieważ im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza i łatwiejsza do udźwignięcia wysokość raty kredytu,
– czas wypłaty środków – jeżeli zależy nam na czasie, musimy szukać ofert z gwarancją wypłaty w ciągu 10-15 minut albo gwarancją wypłaty jeszcze w tym samym dniu, w przeciwnym razie na środki możemy czekać nawet kilka dni roboczych,
– maksymalna kwota kredytowania – przy przeglądaniu ofert ta wartość może sprawić, że wiele z nich będziemy musieli po prostu odrzucić, ponieważ nie wszędzie oferowana jest taka sama kwota maksymalna, a wiadomo, że musimy dostosować ją do poziomu naszych potrzeb.
Plusy i minusy
Najczęściej wskazywane dobre strony kredytów refinansowych:
– szansa na niższe oprocentowanie spłacanego kredytu,
– niższa rata miesięczna,
– rozłożenie długu na większą liczbę rat,
– lepsze warunki spłaty kredytu,
– często brak prowizji.
Najczęściej wskazywane złe strony kredytów refinansowych:
– ryzyko nieopłacalności oferty.
Podsumowanie
1. W wąskim rozumieniu kredyt refinansowy to kredyt zamienny wobec posiadanego już kredytu hipotecznego.
2. W szerszym rozumieniu kredyt refinansowy to każdy kredyt wzięty na spłatę innego kredytu.
3. Kredyt refinansowy daje szansę na uzyskanie lepszych warunków spłaty posiadanego przez nas zobowiązania.
4. Dzięki kredytowi refinansowemu możemy spłacać ten sam kredyt, ale mieć niższe oprocentowanie, ratę i ostateczny koszt spłaty.
5. Kredyt refinansowy pozwala rozłożyć płatność na dłuższy okres.
6. Często korzystając z oferty kredytu finansowego możemy liczyć na uzyskanie dodatkowych benefitów.
7. Kredyt refinansowy jest tym korzystniejszy, im większy jest dług, który refinansujemy.
8. Refinansowanie nie zawsze musi się opłacać – za każdym razem musimy dobrze przeliczyć, czy dana oferta na pewno da nam zysk.
9. Przy ofertach kredytu refinansowego warto zwracać uwagę na koszty dodatkowe – nie samo oprocentowanie odpowiada bowiem za ostateczny koszt kredytu.
10. Przed wzięciem kredytu refinansowego warto porównać wszystkie oferty dostępne aktualnie na rynku.
Dane o pożyczkodawcach i przykłady reprezentatywne
1) Alior Bank
Nazwa pożyczkodawcy: Alior Bank Spółka Akcyjna
Adres: ul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa
RRSO: 13,19%
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla Pożyczki z Mikrokosztami IV wynosi 13,19%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 11 984 zł, całkowita kwota do zapłaty: 15 652,72 zł, oprocentowanie stałe: 7,49%, całkowity koszt pożyczki: 3668,72 zł (w tym prowizja: 1306,26 zł (10,9%), odsetki: 2362,46 zł), 51 miesięcznych rat (w tym 50 równych rat w wysokości 306,92 zł, ostatnia rata: 306,72 zł). Kalkulacja została dokonana na 10.04.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.
2) Bancovo
Właściciel platformy: NewCommerce Services Spółka
Adres: ul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa
RRSO: od 9,59%
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26 %, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie. Przykłady reprezentatywne kredytodawców i pożyczkodawców współpracujących z NewCommerce Services znajdziesz na tej stronie.
3) Smartney
Nazwa pożyczkodawcy: Smartney Sp. z o.o.
Adres: ul. Krakowiaków 46, 02-255 Warszawa
RRSO: od 14,69%
Przykład reprezentatywny:
Oferta produktowa „Możesz Mądrzej” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 5 000 zł do 60 000 zł, zawieranej na okres od 51 do 60 miesięcy za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Możesz Mądrzej”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 14,69%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 12 600 zł, całkowita kwota do zapłaty 17 516,28 zł, oprocentowanie zmienne 10 %, całkowity koszt kredytu 4 916,28 zł (w tym: prowizja 1 134 zł, odsetki 3 782,28 zł), 59 miesięcznych równych rat po 291,81 zł, ostatnia rata wyrównująca 299,67 zł. Kalkulacja na dzień 09.10.2019 r.
Oferta produktowa „Korzystna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 1 000 zł do 50 000 zł, zawieranej na okres od 12 do 50 miesięcy, za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Korzystna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 29,55%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 13 198,28 zł, oprocentowanie zmienne 10 %, całkowity koszt kredytu 4 698,28 zł (w tym: prowizja 2 550 zł, odsetki 2 148,28 zł), 42 miesięczne równe raty po 306,82 zł, ostatnia rata wyrównująca 311,83 zł. Kalkulacja na dzień 09.10.2019 r.
4) BNP Paribas
Nazwa pożyczkodawcy: Bank BNP Paribas Bank Polska S.A.
Adres: ul. Kasprzaka 10/16, 01-211 Warszawa
RRSO: 11,99%
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) na 10.01.2020 r. wynosi 11,99%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 44733 zł, całkowita kwota do zapłaty 66405,79 zł, oprocentowanie stałe 8,49% w skali roku, całkowity koszt kredytu 21672,79 zł (prowizja 4428,57 zł; odsetki 17244,22 zł), 89 miesięcznych rat (88 równych po 746,13 zł i jedna rata 746,35 zł).
5) PKO BP
Nazwa pożyczkodawcy: Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski Spółka Akcyjna
Adres: ul. Puławska 15, 02-515 Warszawa
RRSO: 7,22%
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,22%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 268,75 zł, oprocentowanie zmienne 6,99%, całkowity koszt kredytu 268,75 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 268,75 zł), 11 miesięcznych rat równych po 605,65 zł i ostatnia rata 606,60 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.10.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie.
6) Santander Bank Polska
Nazwa pożyczkodawcy: Santander Bank Polska S.A.
Adres: al. Jana Pawła II 17, 00-854 Warszawa
RRSO: 10,11%
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu gotówkowego wynosi 10,11%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 79 532,46 zł, całkowita kwota do zapłaty 118 821,40 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,99 % (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która na dzień 31.05.2019 r. wynosi 1,50 % i marży banku w wysokości 6,49 p.p.), całkowity koszt kredytu 40 288,94 zł (w tym: prowizja 5 067,54 zł, odsetki 35 221,40 zł), umowa zawarta na okres 110 miesięcy, 109 miesięcznych rat równych w kwocie 1099,37 zł, ostatnia rata 1089,44 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.06.2019 na reprezentatywnym przykładzie.
