Kredyt refinansowy – na czym polega?

Kredyt refinansowy – na czym polega?

author
Dominika Sobieraj
29 stycznia 2022

Kredyt refinansowy to doskonałe rozwiązanie dla osób, które nie są zadowolone ze swojej obecnej oferty kredytowej. Dzięki refinansowaniu mogą znacząco zmienić np.: miesięczną wysokość raty lub okres spłaty kredytu. Wskazujemy najlepsze oferty kredytów refinansowych dostępne na rynku.

Kredyt refinansowy – ranking ofert

1
kasa

Kasa Stefczyka

12862 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

500 - 150 000

OKRES SPŁATY

4 - 120 miesięcy

RRSO

8,35%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

12862 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Wysoka kwota pożyczki
  • Długi okres spłaty
  • Wniosek przez Internet
  • Bez dodatkowych zabezpieczeń
  • Możliwość konsolidacji zobowiązań

Minusy oferty

  • Konieczność podpisania umowy w oddziale

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Akceptacja komornika sądowego: nie
  • Najtańszy kredyt konsolidacyjny
  • 0 zł prowizji za udzielenie
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Możliwość odroczenia spłaty pierwszej raty

Decyzja kredytowa zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Przykład reprezentatywny z dnia 14.03.2022 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 83 840 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 160 zł) wynosi 8%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 8,35%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 1 101,05 zł oraz ostatnia 107. rata: 1 100,63 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 117 811,93 zł w tym odsetki: 33 811,93 zł.

2
bancovo

Bancovo

9853 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1000 - 200 000

OKRES SPŁATY

3 - 120 miesięcy

RRSO

9,59%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

9853 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Wysoka kwota pożyczki
  • Niska rata
  • Wniosek przez Internet
  • Minimum formalności
  • Długi okres spłaty

Minusy oferty

  • Konieczność posiadania dobrej zdolności kredytowej

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Konieczność zatrudnienia u polskiego pracodawcy
  • W niektórych przypadkach akceptowanym źródłem dochodu są również zasiłki
  • Weryfikacja poprzez aplikację Kontomatik lub przelew bankowy
  • Możliwość uzyskania konsolidacji
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Zawarcie umowy poprzez kod SMS

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26%, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.

3
smartney

Smartney

9641 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

3000 - 60 000

OKRES SPŁATY

6 - 84 miesięcy

RRSO

21,75%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

9641 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Bez zaświadczeń o dochodach
  • 100% online
  • Szybka wypłata
  • Raty do 7 lat
  • Możliwość konsolidacji pozostałych zobowiązań finansowych

Minusy oferty

  • Brak możliwości konsolidacji pożyczek Smartney

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Możliwość uzyskania dodatkowego kredytu konsumenckiego
  • Akceptowane źródła dochodów: umowa o pracę, zlecenie, dzieło, emerytura, renta, świadczenia socjalne i rodzinne
  • Oferta dostępna dla osób w wieku do 23 do 70 lat
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Konieczność posiadania konta w banku

Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 21,75%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 24 938,14 zł, całkowita kwota do zapłaty 44 626,99 zł, oprocentowanie zmienne 15,25%, całkowity koszt kredytu 19 688,85 zł (w tym: prowizja 3 239,46 zł, odsetki 16 449,39 zł), 77 miesięcznych równych rat po 571,52 zł, ostatnia rata wyrównująca 619,95 zł. Kalkulacja na dzień 11.05.2022 r.

alior

Alior Bank - nowość

6053 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

500 - 10 000

OKRES SPŁATY

12 - 36 miesięcy

RRSO

6,06%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

6053 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Prowizja 0%
  • Weryfikacja Klienta w pełni zdalna
  • Minimum formalności
  • Szybka wypłata na konto
  • Niska rata

Minusy oferty

  • Promocja tylko dla nowych Klientów

Warto wiedzieć

  • Oferta pierwszej pożyczki
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • 100% online
  • Prosty proces pożyczkowy
  • Kontakt po wypełnieniu formularza

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) „Pierwszej pożyczki” wynosi 6,06%; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 8300 zł; całkowita kwota do zapłaty: 8991,03 zł; oprocentowanie stałe: 5,9%; całkowity koszt pożyczki: 691,03 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 691,03 zł; 32 miesięczne raty, w tym 31 równych rat w wysokości 280,98 zł, ostatnia rata: 280,65 zł. Kalkulacja została dokonana na 1.10.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Logo Getin Bank

Getin Bank

1208 osób wybrało tę ofertę

Kwota

2000 - 200 000 zł

Okres spłaty

3 - 120 miesięcy

RRSO

22,4%

Wniosek przez Internet

TAK

1208 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Wysoka kwota kredytu
  • Szybka decyzja kredytowa
  • Spłata nawet do 10 lat
  • Wniosek przez Internet
  • Kredyt na dowolny cel

Minusy oferty

  • konieczność dostarczenia zaświadczenia o dochodach
  • RRSO wyższe niż w innych bankach

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Akceptacja komornika: nie
  • Minimalny wiek: 18 lat
  • Szybka wypłata dla Klientów Banku
  • Możliwość weryfikacji przez selfie

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 22,4%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 31 300 zł, całkowita kwota do zapłaty 60 876 zł, oprocentowanie zmienne 9,49%, całkowity koszt kredytu 29 576 zł (w tym: prowizja 5 226,11 zł, odsetki  17 288,76 zł, koszt ubezpieczenia 7 061,13 zł), 89 miesięcznych rat równych w wysokości po 684 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.11.2021r. na reprezentatywnym przykładzie.

santander-consumer-logo

Santander Consumer Bank

7631 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

500 - 100 000

OKRES SPŁATY

3 - 60 miesięcy

RRSO

10,33%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

7631 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Kredyt bez wychodzenia z domu
  • Jasne zasady
  • Rata dopasowana do możliwości Klienta
  • Pieniądze mogą trafić na konto już w ciągu doby
  • Dokumentacja w pełni elektroniczna

Minusy oferty

  • Konieczność potwierdzenia otrzymywanych dochodów

Warto wiedzieć

  • Oprocentowanie stałe lub zmienne
  • Dodatkowe środki na dowolny cel
  • Możliwość zawarcia umowy w oddziale lub przez kuriera
  • Weryfikacja Klienta za pomocą przelewu
  • Dostępna pomoc konsultanta

Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 01.09.2021 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20% , całkowity koszt kredytu: 4710,87 zł obejmuje: prowizję: 1 153,57 zł, odsetki: 3 557,3 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,33%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21 964,08 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 26 674,95 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 555,73 zł, ostatnia rata w wysokości 555,64 zł. W przypadku skorzystania przez konsumenta z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł.

supergrosz

SuperGrosz

6309 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1000 - 15 000

OKRES SPŁATY

4 - 48 miesięcy

RRSO

88,87%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

6309 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Minimum formalności
  • Wypłata natychmiast po pozytywnej decyzji
  • 100% online
  • Wystarczy dowód osobisty Klienta
  • Brak konieczności posiadania konta bankowego

Minusy oferty

  • Tylko dla osób niezadłużonych

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki
  • Weryfikacja Klienta poprzez Konto X lub GIRO
  • Bez konieczności dostarczania zaświadczenia od pracodawcy
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Dla osób, które ukończyły 21 lat

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku spełnienia warunków promocji (RRSO): 72,98% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 35 ratach miesięcznych po 263,57 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 16% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 4 725,04 zł, w tym: prowizja 1 850,66 zł, odsetki 2 874,38 zł. Całkowita kwota do zapłaty 9 225,04 zł (stan na dzień 11.05.2022).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku niespełnienia warunków promocji (RRSO): 88,87% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 34 ratach miesięcznych po 263,57 zł rata, rata 35. w kwocie 2 913,00 zł, oprocentowanie zmienne 16% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 7 374,38 zł, w tym: prowizja 4 500,00 zł, odsetki 2 874,38 zł. Całkowita kwota do zapłaty 11 874,38 zł (stan na dzień 11.05.2022).

gotowkowo zrzut

Gotówkovo.pl

7966 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1000 - 200 000

OKRES SPŁATY

3 miesiące - 10 lat

RRSO

9,59%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

7966 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Minimum formalności
  • Pieniądze bez wychodzenia z domu
  • Wysokie kwoty pożyczek
  • Długi okres spłaty
  • Wiele ofert w jednym miejscu

Minusy oferty

  • Konieczność posiadania dobrej zdolności kredytowej

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Konieczność zatrudnienia u polskiego pracodawcy
  • W niektórych przypadkach akceptowanym źródłem dochodu są również zasiłki
  • Weryfikacja za pomocą aplikacji Kontomatik lub przelewu bankowego
  • Możliwość uzyskania konsolidacji
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Umowy zawierane przez kod SMS

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26%, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.

pko2

PKO BP - dla nowych Klientów

6541 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1500 - 200 000

OKRES SPŁATY

2 - 24 miesiące

RRSO

7,45%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

6541 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Wysoka kwota pożyczki
  • Długi okres spłaty
  • Wniosek przez Internet
  • Także dla nowych Klientów
  • Bez kontaktu z pracownikiem banku

Minusy oferty

  • Umowa online tylko do kwoty 4500 zł

Warto wiedzieć

  • Minimum formalności
  • Weryfikacja BIK: tak
  • Akceptacja komornika sądowego: nie
  • Warunki finansowania dostosowywane indywidualnie do Klienta
  • Dodatkowa gotówka na każdy cel

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,45%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 645,32 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 545,32 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 545,32 zł), 23 miesięczne raty równe po 318,55 zł i ostatnia rata: 318,67 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 22.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Kredyt refinansowy – szczegóły oferty:

Rodzaj produktu: kredyt refinansowy
Kwota kredytu: 500 – 150 000 zł
Spłata: od 1 do 120 miesięcy
Kto udziela: Smartney, Alior Bank
Wymagany wiek: 18 lat
Oprocentowanie: od 6%
RRSO: od 6,23%

 

Spis treści:

  1. Kredyt refinansowy – ranking ofert
  2. Dla kogo kredyt refinansowy?
  3. Kto może otrzymać kredyt refinansowy? Wymagania
  4. Jak otrzymać kredyt refinansowy?
  5. Czy warto refinansować kredyt?
  6. Jak wybrać najlepszy kredyt refinansowy?
  7. Kredyt refinansowy a konsolidacyjny
  8. Plusy i minusy kredytu refinansowego
Zwiń spis treści

Kredyt refinansowy bywa często mylony z kredytem konsolidacyjnym, ale nie są to te same produkty. O ile kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jedno, o tyle kredyt refinansowy to nie łączenie, a przeniesienie jednego zobowiązania finansowego na drugie.

Kredyt refinansowy w praktyce można wziąć na każdy rodzaj posiadanego kredytu, ale najbardziej opłacalny może być on w przypadku posiadania kredytu hipotecznego. Warunki na rynku finansowym wciąż się zmieniają i oferta kredytu hipotecznego, z której skorzystaliśmy przed laty, może nie być już najlepszą ofertą dostępną na rynku.

Prawo zakłada na szczęście możliwość zmiany oferty w trakcie jej trwania – wystarczy, że znajdziemy lepszą ofertę i skorzystamy z niej właśnie w ramach kredytu refinansowego. Najlepsze oferty dostępne na rynku zebraliśmy w naszym rankingu.

Dla kogo kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy mogą otrzymać przede wszystkim tylko te osoby, które posiadają już jakiś kredyt – trzeba bowiem mieć co refinansować (czyli musimy już posiadać jakiekolwiek zobowiązanie, z którego warunków nie jesteśmy do końca zadowoleni).

Osoby, które chcą otrzymać kredyt refinansowy, muszą ponadto:

– mieć ukończone 18 lat,
– mieć pełnię czynności prawnych,
– posiadać zdolność kredytową,
– mieć dobrą historię kredytową,
– legitymować się ważnym i własnym dowodem osobistym (są to więc pożyczki na dowód).

Zwykle o kredyt refinansowy starają się osoby posiadające kredyt hipoteczny. Ze względu na to, że jest to zobowiązanie z reguły kilkudziesięcioletnie, na zmianie oferty mogą one zyskać najwięcej. Nie oznacza to jednak, że kredytów refinansowych nie poszukują także osoby posiadające inne kredyty. Jeżeli bowiem ktokolwiek oferuje nam lepsze warunki spłaty, niż te, które mamy obecnie, warto zastanowić się nad zmianą kredytu.

Na to, że możemy obecnie otrzymać lepszą ofertę kredytową, niż kilka miesięcy/lat wcześniej, może wpływać na przykład to, że teraz mamy wyższą zdolność kredytową lub wyczyściliśmy w międzyczasie naszą historię kredytową i nie mamy teraz żadnych zadłużeń w bazach.

Niestety osoby zadłużone raczej nie spotkają się z przychylnością ze strony kredytodawców z naszego rankingu. Do nich kierujemy osobny ranking kredytów dla zadłużonych, w których prezentujemy oferty pożyczkodawców akceptujących negatywne wpisy w bazach dłużników.

Kto może otrzymać kredyt refinansowy? Wymagania

Osoby, które chcą ubiegać się o kredyt refinansowy, muszą przygotować przede wszystkim:

– dowód osobisty (a dokładniej dane z niego: numer PESEL, numer i seria dowodu, data wydania i data ważności),
– dokumenty informujące o wysokości i źródle miesięcznych dochodów.

Większość banków oczekuje od Klientów zaświadczeń od pracodawcy, ale niektóre poprzestają na weryfikacji oświadczenia Klienta. Weryfikacja odbywa się zazwyczaj na podstawie wglądu w wyciąg z rachunku bankowego danej osoby.

Wymagania są więc podobne jak w przypadku innych finansowań, np. kredytu oddłużeniowego, który również jest formą uniknięcia nadmiernego zadłużenia.

Jak otrzymać kredyt refinansowy?

Drogę do otrzymania kredytu można rozpisać w kilku prostych krokach.

1. Przeglądamy różne dostępne w Internecie oferty kredytowe.
2. Wybieramy ofertę, która najlepiej spełnia nasze oczekiwania.
3. Klikamy “złóż wniosek”.
4. Wskazujemy kwotę kredytu i interesujący nas okres spłaty.
5. Wypełniamy wniosek naszymi danymi osobowymi.
6. Załączamy potrzebne dokumenty.
7. Potwierdzamy swoją tożsamość.
8. Podpisujemy umowę.
9. Oczekujemy na decyzję kredytową.
10. Otrzymujemy wypłatę kredytu na konto.

Podawana powyżej instrukcja właściwa jest dla kredytów online, ale oczywiście z niemalże wszystkich ofert możemy skorzystać również we właściwym oddziale bankowym.

Czy warto refinansować kredyt?

Jeżeli znajdziemy ofertę korzystniejszą od tej, którą obecnie posiadamy – oczywiście, że opłaca się refinansować swój kredyt. Żeby sprawdzić, czy nowy kredyt rzeczywiście bardziej nam się opłaci, musimy dokładnie porównać wszystkie warunki obu kredytów – nie tylko te finansowe, ale również pozostałe, np.: jakie są konsekwencje przy ewentualnym braku spłaty raty na czas.

Szczególną uwagę przy porównywaniu ofert powinniśmy zwrócić oczywiście na oprocentowanie kredytu. Refinansowanie kredytu opłaca nam się tylko wtedy, kiedy oprocentowanie nowego kredytu będzie rzeczywiście niższe niż oprocentowanie tego, który aktualnie spłacamy. To właśnie RRSO najbardziej wpływa na koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty.

Kredyty hipoteczne w większości oparte są na oprocentowaniu zmiennym, czyli podlegającym wahaniu stopy WIBOR – na tym polu nic więc nie ugramy, nie jest to parametr zależy od banku. Zaoszczędzić możemy natomiast wybierając kredyt o niskiej marży. Marża to czysty zarobek dla banku i często można ją obniżyć w drodze negocjacji z kredytodawcą.

Warto zwrócić uwagę także na to, że będziemy musieli ponieść nie tylko koszty nowego kredytu, ale i koszty związane z całym przeniesieniem i szybszą spłatą. Musimy liczyć się z ewentualną:

– prowizją za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu,
– opłatą związaną z ponownym ustanowieniem hipoteki,
– opłatą sądową związaną ze zmianą hipoteki.

Stwierdzenie, czy refinansowanie kredytu będzie dla nas opłacalne, to czysta matematyka. Musimy podsumować wszystkie koszty i sprawdzić, czy są one niższe niż koszty kredytu, który posiadamy obecnie. Oczywiście takie porównanie ma sens tylko przy przenoszeniu kredytu na kredyt z takim samym okresem spłaty i tą samą ilością rat. Jeżeli rozłożymy dług na większą ilość rat u nowego kredytodawcy, koszt łączny kredytu będzie zapewne nieco wyższy. Korzyścią przemawiającą za opłacalnością oferty będzie natomiast lżejsza dla budżetu miesięczna rata kredytu.

Jak wybrać najlepszy kredyt refinansowy?

Wybór najlepszej oferty dostępnej na rynku nie jest tak prosty, jak mogłoby się wydawać. Można przyjąć dwie drogi poradzenia sobie z tym problemem – albo zdać się na specjalistów i skorzystać z przygotowanych w Internecie zestawień ofert lub porównywarek kredytów online, albo zrobić to na własną rękę.

Przy porównywaniu ofert samodzielnie powinniśmy zwracać uwagę na:

RRSO – ta wartość musi być jak najniższa, ponieważ odzwierciedla ona realny koszt kredytu, im niższe RRSO, tym mniej spłacimy w wyniku kredytu,

okres spłaty – ten z kolei nie musi być jak najkrótszy lub jak najdłuższy, żeby był korzystny, ważne jednak, by odpowiadał naszym możliwościom finansowym, ponieważ im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza i łatwiejsza do udźwignięcia wysokość raty kredytu,

czas wypłaty środków – jeżeli zależy nam na czasie, musimy szukać ofert z gwarancją wypłaty w ciągu 10-15 minut albo gwarancją wypłaty jeszcze w tym samym dniu, w przeciwnym razie na środki możemy czekać nawet kilka dni roboczych,

maksymalna kwota kredytowania – przy przeglądaniu ofert ta wartość może sprawić, że wiele z nich będziemy musieli po prostu odrzucić, ponieważ nie wszędzie oferowana jest taka sama kwota maksymalna, a wiadomo, że musimy dostosować ją do poziomu naszych potrzeb.

Najtańszy kredyt refinansowy – gdzie dostaniemy?

Kredyty refinansowe udzielane są przez banki, na takich zasadach nie uzyskamy zatem pożyczki pozbankowej. Refinansowanie polega na przeniesieniu naszego kredytu do innego banku, w którym oferta będzie korzystniejsza, czyli łatwiejsza do spłaty. Chodzi więc oczywiście o to, aby kredyt był możliwi jak najtańszy. Gdzie tani kredyt otrzymać? Najtańszy będzie ten, który oferuje najniższe RRSO, a więc, jeśli poważnie myślimy o refinansowaniu, to powinniśmy porównywać wysokość wskaźników RRSO.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik podawany w procentach. Informuje o wysokości kosztów kredytu w skali roku. Co ważne, są to wszystkie koszty, które związane są z pobraniem finansowania. RRSO zawiera więc dane o całkowitej kwocie kredytu.

Kredyt refinansowy a konsolidacyjny

Kredyt refinansowy bywa bardzo często mylony z kredytem konsolidacyjnym, ale tak naprawdę to dwa zupełnie różne produkty. Właściwie jedynym, co oba te kredyty łączy, to fakt, że zarówno przy jednym, jak i przy drugim, dochodzi do przeniesienia dotychczasowego zobowiązania do innego banku.

Kredyt konsolidacyjny polega jednak na scaleniu kilku zobowiązań finansowych w jedno (np. kilku pożyczek na raty), a kredyt refinansowy na przeniesieniu tylko jednego zobowiązania. Konsolidacja pomoże zatem głównie tym, którzy mają nadmiernie dużo pożyczek i kredytów na głowie i nie radzą sobie z ich spłatą. Refinansowanie kredytu jest natomiast kierowane do tych, którzy mają tylko jeden kredyt i po prostu znaleźli lepszą ofertę.

Oba te typy kredytów mogą natomiast znacząco wpłynąć na obniżenie naszej miesięcznej raty. W przypadku kredytu konsolidacyjnego obniżenie zostanie uzyskane na podstawie tego, że nasze scalone długi na skutek konsolidacji zostaną rozłożone na dłuższy czas spłaty, przez co rata miesięczna automatycznie stanie się niższa. W przypadku kredytu refinansowego rata obniży się, jeżeli po prostu znajdziemy korzystniejszą ofertę kredytu.

Co ważne – abyśmy mogli skorzystać z kredytu refinansowego, wystarczy, że będziemy posiadali jeden kredyt. Do kredytu konsolidacyjnego potrzebne jest natomiast posiadanie co najmniej dwóch zobowiązań finansowych. Mogą być to zarówno kredyty, jak i pożyczki – bankowe, czy też pozabankowe. Oczywiście może być ich dużo więcej niż dwie. Wystarczy, że znajdziemy ofertę, w której będzie można skonsolidować łączną sumę naszych długów.

Warto wspomnieć jeszcze o jednej różnicy. W typowym kredycie konsolidacyjnym spłatę wszystkich zadłużeń przejmuje bank, który nam takiego kredytu udziela. Przy kredycie refinansowym spłatą nadal obarczeni jesteśmy my sami – po prostu zaprzestajemy spłacania jednego kredytu na rzecz innego. Przy konsolidacji długów ulga będzie dużo bardziej odczuwalna – wprawdzie też będziemy spłacać jeden kredyt, ale zamiast wcześniejszych kilku czy też nawet kilkunastu.

Ranking kredytów refinansowanych

Kredyt refinansowy oferowany jest przez różne banki komercyjne. Aby mieć pewność, że wybierzemy najlepszą z dostępnych ofert, powinniśmy skorzystać z rankingów, w których znajdziemy najlepsze oferty na rynku. Rankingi zawierają najważniejsze informacje o parametrach kredytów. Oprócz wysokości finansowania czy okresu spłaty porównać w rankingach możemy także wszelkie pozostałe informacje o uzyskanym zadłużeniu.

Chodzi więc oczywiście o wysokość oprocentowania, prowizji oraz wszelkich innych opłat. Najważniejsze jest, aby porównywać wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Będzie to dla nas informacja o wysokości kosztów wszystkich kosztów kredytu w skali roku.

 

Plusy i minusy kredytu refinansowego

Najczęściej wskazywane dobre strony kredytów refinansowych:

  • szansa na niższe oprocentowanie spłacanego kredytu
  • niższa rata miesięczna
  • rozłożenie długu na większą liczbę rat
  • lepsze warunki spłaty kredytu
  • często brak prowizji

Najczęściej wskazywane złe strony kredytów refinansowych:

  • ryzyko nieopłacalności oferty
  • czas oczekiwania

Podsumowanie

1. W wąskim rozumieniu kredyt refinansowy to kredyt zamienny wobec posiadanego już kredytu hipotecznego.
2. W szerszym rozumieniu kredyt refinansowy to każdy kredyt wzięty na spłatę innego kredytu.
3. Kredyt refinansowy daje szansę na uzyskanie lepszych warunków spłaty posiadanego przez nas zobowiązania.
4. Dzięki kredytowi refinansowemu możemy spłacać ten sam kredyt, ale mieć niższe oprocentowanie, ratę i ostateczny koszt spłaty.
5. Kredyt refinansowy pozwala rozłożyć płatność na dłuższy okres.
6. Często korzystając z oferty kredytu finansowego możemy liczyć na uzyskanie dodatkowych benefitów.
7. Kredyt refinansowy jest tym korzystniejszy, im większy jest dług, który refinansujemy.
8. Refinansowanie nie zawsze musi się opłacać – za każdym razem musimy dobrze przeliczyć, czy dana oferta na pewno da nam zysk.
9. Przy ofertach kredytu refinansowego warto zwracać uwagę na koszty dodatkowe – nie samo oprocentowanie odpowiada bowiem za ostateczny koszt kredytu.
10. Przed wzięciem kredytu refinansowego warto porównać wszystkie oferty dostępne aktualnie na rynku.

Przykłady reprezentatywne

1) Kasa Stefczyka

Przykład reprezentatywny z dnia 26.02.2021 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 78 840 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 160 zł) wynosi 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 6,22%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 955,05 zł oraz ostatnia, 107. rata: 954,76 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 102 190,06 zł, w tym odsetki: 23 190,06 zł.


2) Bancovo

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26%, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.


3) Smartney 

Oferta produktowa „Nowoczesna” obowiązuje od 09.10.2019 r. i dotyczy pożyczki w wysokości od 5 000 zł do 60 000 zł, zawieranej na okres od 51 do 84 miesięcy za pośrednictwem strony www.smartney.pl. Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 17,58%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 20 000,73 zł, całkowita kwota do zapłaty 31 298,24 zł, oprocentowanie zmienne 10,5%, całkowity koszt kredytu 11 297,51 zł (w tym: prowizja 3 240,12 zł, odsetki 8 057,39 zł), 70 miesięcznych równych rat po 440,86 zł, ostatnia rata wyrównująca 438,04 zł. Kalkulacja na dzień 10.01.2022 r.


4) Alior Bank

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) „Pierwszej pożyczki” wynosi 6,06%; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 8300 zł; całkowita kwota do zapłaty: 8991,03 zł; oprocentowanie stałe: 5,9%; całkowity koszt pożyczki: 691,03 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), odsetki: 691,03 zł; 32 miesięczne raty, w tym 31 równych rat w wysokości 280,98 zł, ostatnia rata: 280,65 zł. Kalkulacja została dokonana na 1.10.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.


5) Getin Bank

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 22,4%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 31 300 zł, całkowita kwota do zapłaty 60 876 zł, oprocentowanie zmienne 9,49%, całkowity koszt kredytu 29 576 zł (w tym: prowizja 5 226,11 zł, odsetki  17 288,76 zł, koszt ubezpieczenia 7 061,13 zł), 89 miesięcznych rat równych w wysokości po 684 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.11.2021r. na reprezentatywnym przykładzie.


6) Santander Consumer Bank

Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 01.09.2021 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20% , całkowity koszt kredytu: 4710,87 zł obejmuje: prowizję: 1 153,57 zł, odsetki: 3 557,3 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,33%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21 964,08 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 26 674,95 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 555,73 zł, ostatnia rata w wysokości 555,64 zł. W przypadku skorzystania przez konsumenta z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł.


7) SuperGrosz

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 53,64% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 PLN, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 35 ratach miesięcznych po 229,56 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 11.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 534,75 zł, w tym: prowizja 2 298,69 zł, odsetki 1 236,06 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 034,75 zł (stan na dzień 14.01.2022).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 106,64% dla całkowitej kwoty pożyczki 6 500 PLN, czas obowiązywania umowy 32 miesięcy, spłata w 32 ratach miesięcznych po 473,65 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 11.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 8 656,75 zł, w tym: prowizja 6 500,00 zł, odsetki 2 156,75 zł. Całkowita kwota do zapłaty 15 156,75 zł (stan na dzień 14.01.2022).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 15,35% dla całkowitej kwoty pożyczki 6 500 PLN, czas obowiązywania umowy 38 miesięcy, spłata w 38 ratach miesięcznych po 213,90 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 11.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 1 628,00 zł, w tym: prowizja 285,57 zł, odsetki 1 342,43 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 128,00 zł (stan na dzień 14.01.2022).


8) Gotówkovo.pl

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26%, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.


9) PKO

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,45%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 7 645,32 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 545,32 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 545,32 zł), 23 miesięczne raty równe po 318,55 zł i ostatnia rata: 318,67 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 22.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Udostępnij

Dodaj komentarz

Podobne artykuły

Chwilówki Kwidzyn
Chwilówki miasta
author
Dominika Sobieraj
24 marca 2022

Chwilówki Kwidzyn

Broker roku 2018 dla Domu Maklerskiego PKO BP
Bez kategorii
author
Dominika Sobieraj
02 marca 2019

Broker roku 2018 dla Domu Maklerskiego PKO BP

Aplikacja Moje ING z wysokimi ocenami Użytkowników
Bez kategorii
author
Dominika Sobieraj
18 sierpnia 2020

Aplikacja Moje ING z wysokimi ocenami Użytkowników

Jak założyć konto N26?
Poradnik
author
Dominika Sobieraj
08 listopada 2018

Jak założyć konto N26?

Santander Bank Polska w Legnicy
Oddziały
author
Dominika Sobieraj
04 czerwca 2019

Santander Bank Polska w Legnicy