Trudne kredyty – najlepsze oferty

Trudno wskazać jednoznaczną definicję trudnych kredytów. Nie znajdziemy ich ofertach największych banków czy firm pożyczkowych. Czym zatem są? Trudny kredyt to potoczne określenie dla produktów finansowych dedykowanych osobom zadłużonym, z negatywną historią kredytową lub niską zdolnością kredytową. Często po tego typu oferty sięgają Klienci, którzy wcześniej otrzymali już negatywną decyzję kredytową.

Jeżeli mamy trudności z uzyskaniem kredytu, lepiej od razu wnioskować o te, w których szansa na zaakceptowanie naszego wniosku jest po prostu wyższa niż w innych miejscach. Osoby, które poszukują kredytu, mimo iż ich sytuacja jest trudna, w szczególności powinny zainteresować się ofertami z naszego rankingu.

Szczegóły oferty:

Trudne kredyty mogą otrzymać przede wszystkim osoby, które spełniają uniwersalne warunki uprawniające nas do zaciągnięcia jakiegokolwiek zobowiązania finansowego. Należy:

– mieć co najmniej 18 lat,
– być obywatelem RP,
– dysponować pełnią czynności prawnych,
– posiadać adres zamieszkania na terenie Polski.

Przy kredytach, które nazywamy trudnymi, nie obowiązują natomiast w większości typowe ograniczenia związane z problemami finansowymi osób ubiegających się o dodatkowe pieniądze. Większość kredytodawców akceptuje zatem brak zdolności kredytowej oraz to, że dany Klient w ostatnim czasie uzyskał odmowy udzielenia kredytu w innych miejscach.

Z reguły akceptowana jest także niska punktacja w BIK oraz fakt posiadania przez Klienta innych kredytów, pożyczek oraz chwilówek. Przeszkodą do uzyskania trudnego kredytu nie powinien być także fakt posiadania opóźnień w spłatach zobowiązań w granicach do 30 dni.

Jeżeli chodzi natomiast o zatrudnienie Klienta, oczywiście na jego korzyść działa posiadanie stałej pracy, najlepiej w oparciu o umowę o pracę. Na plus będzie także praca w oparciu o umowę śmieciową (o pracę albo o dzieło). Z niektórych ofert będziemy mogli jednak skorzystać nawet wtedy, kiedy po prostu nie posiadamy żadnego zatrudnienia.

Trudne kredyty z założenia mają być produktami, które dostępne są także dla osób mających problemy finansowe. Nic więc dziwnego, że wymagania oraz lista dokumentów skrócone są w ich przypadku do minimum.

Jedynym dokumentem, który właściwie będzie nam bezwzględnie potrzebny, będzie nasz dowód osobisty. W gruncie rzeczy nie chodzi jednak o sam dowód, a o dane z niego. Kredytodawca będzie zainteresowany przede wszystkim numerem naszego dokumentu oraz jego datą ważności. Oczywiście musimy posługiwać się swoim dokumentem, nielegalne jest składanie wniosku kredytowego w imieniu osoby bliskiej (np.: rodzica, partnera).

Poza tym będziemy także potrzebowali:

– numeru telefonu,
– adresu e-mail,
– numeru konta bankowego.

Ważne jest to, żeby nasz numer telefonu i adres poczty elektronicznej był aktualny. Nie podajemy bowiem tych danych ot tak – kredytodawca może próbować skontaktować się z nami drogą telefoniczną oraz przesłać nam nasze dokumenty kredytowe na e-mail. Numer konta bankowego jest natomiast potrzebny do tego, by kredytodawca wiedział, na jakie konto przesłać pieniądze, które wypłaci nam w ramach kredytu.

Na szczęście wszystkie trudne kredyty z naszego rankingu dostępne są online, dlatego też wnioskowanie o nie jest bardzo proste. Nie musimy nawet wychodzić z domu, by pieniądze z kredytu trafiły bezpośrednio na nasze konto. Do otrzymania kredytu wystarczy wypełnić kolejno kilka prostych kroków:

1. Zapoznajemy się z dostępnymi ofertami pożyczkowymi.

Oferty możemy przejrzeć na przykład w rankingach takich, jak ten, który prezentowany jest na tej stronie. Różnorodne oferty prezentowane są także w popularnych porównywarkach online (chociażby w Bancovo).

2. Wybieramy najkorzystniejszą dla nas ofertę.

Wybór najkorzystniejszej oferty obecnie jest dość prosty, ponieważ banki i firmy zobowiązane są do tego, by przy swoich propozycjach kredytowych podawać wartość RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Z punktu widzenia Klienta ocena RRSO jest bardzo miarodajna – im niższe RRSO, tym tańszy będzie nasz kredyt.

Uwaga! Pamiętajmy, by nie porównywać ze sobą tych RRSO, które podawane są w przykładach reprezentatywnych. Nas zawsze interesuje to RRSO, które wyliczone jest dla parametrów, które nas interesują (dla konkretnej kwoty i okresu spłaty). Tylko po ustaleniu, jakie jest RRSO dla tych samych parametrów w różnych ofertach, możemy porównywać je ze sobą.

3. Składamy wniosek.

Złożenie wniosku następuje zazwyczaj poprzez kliknięcie “złóż wniosek”. Jeżeli taki banner klikniemy na stronie pośredniczącej w sprzedaży kredytów, przycisk przeniesie nas bezpośrednio do strony danego kredytodawcy.

4. Wskazujemy kwotę pożyczki i okres spłaty.

Te wartości z reguły wybieramy na suwakach. Kalkulatory kredytowe zazwyczaj od razu pokazują nam szacowaną wysokość miesięcznej raty.

5. Wypełniamy formularz pożyczkowy.

We wniosku musimy zawrzeć przede wszystkim nasze dane osobowe oraz dane kontaktowe (telefon, e-mail, adres). Ważnym elementem wypełniania wniosku o kredyt jest również potwierdzenie własnej tożsamości. Do jej potwierdzenia wykorzystywany jest zazwyczaj przelew weryfikacyjny albo aplikacja typu Instantor. Oba sposoby pozwalają na błyskawiczną weryfikację danych osobowych i są praktycznie bezpłatne (czasami jedynie zdarza się, że przelew weryfikacyjny jest bezzwrotny, ale wtedy kwota, którą tracimy, i tak jest nieduża – wynosi z reguły grosz lub złotówkę).

6. Czekamy na potwierdzenie naszej tożsamości.

Oczekiwanie na potwierdzenie naszej tożsamości może trwać zaledwie kilka sekund. Maksymalnie etap ten powinien zająć od kilku do kilkunastu minut. O wyniku weryfikacji zostaniemy poinformowani przez e-mail albo telefon.

7. Czekamy na decyzję pożyczkową.

Decyzja pożyczkowa wydawana jest szybko – z reguły również w ciągu kilkunastu minut. Jeżeli jest pozytywna, środki są od razu przelewane na nasze konto. Otrzymamy je natychmiast (jeżeli posiadamy konto w tym samym banku, co nasz kredytodawca albo jeżeli przelew zostanie wysłany trybem ekspresowym) albo najpóźniej w następnym dniu roboczym.

O trudnych kredytach mówimy w sytuacji, kiedy Klientowi naprawdę trudno jest uzyskać kredyt w zwykłym banku. Klienci poszukujący takich produktów najczęściej mają za sobą już (nawet niejedną) odmowną decyzję kredytową.

Trudne kredyty są dostępne dla tych, którzy mają:

– niewystarczającą zdolność kredytową,
– niską punktacją w BIK,
– zaległości w spłacie innych zobowiązań,
– inne niespłacone kredyty i pożyczki.

Wszystkie te uwarunkowania są dużym utrudnieniem przy ubieganiu się o tradycyjny kredyt. Dlatego też osoby, które mają tego typu utrudnienia, muszą poszukiwać konkretnych ofert, które będą dla nich dostępne. By uzyskać trudny kredyt, trzeba po prostu znaleźć odpowiednią – dostępną dla nas – ofertę.

Przy nieustannych odmowach kredytowych warto jednak, zamiast wnioskować bez końca, zastanowić się, co jest powodem odmowy. Często bowiem usunięcie głównego powodu uzyskiwanych przez nas odmów kredytowych jest prostsze niż nam się wydaje. Może się na przykład okazać, że wystarczy, że spłacimy nasze chwilówki i nasza zdolność kredytowa znacząco się poprawi.

Naszą sytuację może także poprawić regularne spłacanie naszych zobowiązań, które już posiadamy. Nawet bowiem, jeżeli teraz mamy negatywną ocenę punktową w BIK, zawsze możemy zmienić ją powróceniem do regularnego spłacania.

O przekredytowaniu słyszymy najczęściej wtedy, kiedy mamy jednocześnie zbyt wiele:

– kredytów,
– pożyczek,
– limitów na koncie,
– kart kredytowych,
– kart debetowych.

W takiej sytuacji bowiem często trudno poradzić sobie ze spłatą wszystkich zobowiązań. O osobach, które są w takiej sytuacji, mówimy jako o przekredytowanych. Ratunkiem w takiej sytuacji może być właśnie wzięcie jednego większego kredytu, najczęściej łatwo dostępnego kredytu konsolidacyjnego online.

Konsolidacja to najłatwiejszy sposób na wyjście z problemów ze spłatą zbyt wielu zobowiązań. Dlaczego? Ponieważ pozwala na to, by spłata naszych długów została rozłożona na dłuższy okres (przez co kwota raty jest niższa). Dodatkową korzyścią z konsolidacji długów jest to, że zamiast spłacać wiele różnych rat różnych zobowiązań, możemy zacząć spłacać jedną ratę w stałej wysokości.

Osoby nadmiernie zadłużone, zamiast zaciągać kolejny trudny kredyt, mogą więc skorzystać z konsolidacji albo z kredytów refinansowych. Obie opcje są dostępne dla tych, którzy mają problemy ze spłatą swoich długów.

Trudny kredyt to pomoc dla zadłużonych

Poza konsolidacją i refinansowaniem, to właśnie trudne kredyty mogą być ratunkiem dla zadłużonych. Osoby z problemami finansowymi potrzebują przede wszystkim wsparcia w procesie kredytowym i to właśnie wsparcie mogą otrzymać w ofertach z naszego rankingu.

W każdej z tych propozycji oferowane jest wsparcie konsultanta na praktycznie każdym etapie ubiegania się o trudny kredyt. Rozmowę z doradcą możemy przeprowadzić jeszcze na etapie wyboru najlepszej oferty, a także potem w trakcie wypełniania wniosku. Jeżeli mamy problem z wypełnieniem któregokolwiek pola, zawsze możemy zadzwonić na infolinię kredytodawcy i uzyskać merytoryczną pomoc. Wsparcie oferowane jest nam także już po uzyskaniu kredytu – wtedy, kiedy rozpoczynamy go spłacać.

Najczęstszym rodzajem trudnego kredytu jest zwykły kredyt gotówkowy – teoretycznie tak łatwo dostępny, a w praktyce związany z koniecznością spełnienia wielu warunków. Niestety nie wszyscy Klienci spełniają wymagania stawiane zazwyczaj przy tego typu kredytach.

Brak spełniania wymagań związany jest najczęściej z tym, że nasza historia kredytowa jest negatywna i nie wzbudzamy zaufania jako potencjalni kredytobiorcy. Nie powinniśmy dziwić się, że banki czy firmy obawiają się pożyczyć nam pieniądze, jeżeli widzą w bazach dłużników, że ze spłatą swoich innych zobowiązań po prostu od dłuższego czasu zalegamy. Zastanówmy się bowiem sami, czy chcielibyśmy pożyczyć pieniądze komuś, o kim wiemy, że innym nie oddał ich na czas? Zapewne też mielibyśmy obawy. Banki i firmy pożyczkowe tak samo mają obawy przed pożyczaniem tym osobom, które swoich dotychczasowych obowiązań nie spłacają.

Inną trudnością przy kredycie gotówkowym może być na przykład brak dochodów u osoby, która chce otrzymać kredyt. Taka sytuacja zachodzi najczęściej wtedy, kiedy potencjalny kredytobiorca pracuje na czarno. Banki i firmy pożyczkowe dochodów uzyskanych bez umowy nie biorą pod uwagę. Z tej sytuacji łatwo jednak wybrnąć – wystarczy zacząć pracować w oparciu o legalną umowę i nasza sytuacja kredytowa od razu się poprawi.

Trudny do uzyskania może być również kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja jest połączeniem wielu zobowiązań finansowych w jedno. Skutkiem skonsolidowania zadłużeń jest wydłużenie okresu spłaty i – co za tym idzie – zmniejszenie łącznej miesięcznej kwoty spłacanych rat. Jest to duża ulga dla budżetu dłużnika.

Kredyty konsolidacyjne są często jedynym ratunkiem dla osób, które nie radzą sobie ze spłacaniem swoich zbyt wielu zobowiązań. Pożyczki i kredyty zaciąga się bowiem łatwo – przy każdym kolejnym myślimy sobie, że rata miesięczna to przecież tylko 100 czy 200 zł. Problem robi się wtedy, kiedy takich rat mamy do zapłacenia kilkanaście w miesiącu. Tym bardziej, jeżeli kredyty i pożyczki zaciągane były w różnych miejscach i każda rata, którą mamy do opłacenia, musi być wysłana na inny numer konta i w innym dniu miesiąca.

W takich sytuacjach bardzo łatwo o to, by poczuć się po prostu zagubionym i przestać radzić sobie z nadmiarem różnych rat. Kredyt konsolidacyjny może być dla nas szansą na to, by wyjść na prostą. Z pieniędzy z takiego kredytu możemy spłacić jednorazowo wszystkie swoje zobowiązania i do spłacenia zostanie nam już tylko ten jeden kredyt – konsolidacyjny.

Kredyty konsolidacyjny jest zawsze trudnym kredytem, bo z samego założenia pomyślany jest jaki taki, który jest kierowany do osób z problemami finansowymi. Jeżeli jednak bardzo chcemy wyjść na prostą i mamy dochody, które nam to umożliwią, bez problemu będziemy mogli ubiegać się o kredyt konsolidacyjny.

1. Trudne kredyty są kierowane głównie do osób, które mają problemy z uzyskaniem finansowania. Przy tego typu ofertach szanse na pieniądze są większe niż w innych miejscach.
2. Otrzymanie trudnego kredytu jest możliwe także dla osób zadłużonych.
3. Kredyty online charakteryzują się bardzo dużym stopniem dyskrecji – wszystkie formalności możliwe są do załatwienia w całości bez wychodzenia z domu.
4. Pieniądze z trudnych kredytów online są wypłacane nawet w ciągu 15 minut.
5. Kredyty online umożliwiają nam uzyskanie gotówki na dowolny cel – nigdzie we wniosku nie musimy deklarować, na co przeznaczymy otrzymane pieniądze.
6. Pieniądze w ramach trudnych kredytów wypłacane są jedynie na konto, nie ma możliwości wypłaty pieniędzy w gotówce.
7. Z trudnych kredytów mogą korzystać jedynie osoby pełnoletnie mieszkające na terenie Polski.
8. Otrzymanie kredytu jest bardzo proste – cała procedura może zająć nam zaledwie kilkanaście minut.
9. Oferta kredytowa jest tym korzystniejsza, im niższym RRSO się charakteryzuje.
10. Do otrzymania trudnego kredytu potrzebujemy właściwie tylko dowodu osobistego.

Dane o pożyczkodawcach i przykłady reprezentatywne

1) Kasa Stefczyka

Nazwa pożyczkodawcy: Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa im. Franciszka Stefczyka

Adres: ul. Bohaterów Starówki Warszawskiej 6, 81-455 Gdynia

RRSO: 6,23%

Przykład reprezentatywny z dnia 2.01.2018 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 47 880 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 120 zł) wynosi 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 6,23%. Czas obowiązywania umowy – 119 miesięcy, 118 miesięcznych rat równych: 536,19 zł oraz ostatnia, 119. rata: 536,57 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 63 806,99 zł, w tym odsetki: 15 806,99 zł.

2) Bancovo

Właściciel platformy: NewCommerce Services Spółka

Adres: ul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa

RRSO: 9,59%

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.

3) Alior Bank

Nazwa pożyczkodawcy: Alior Bank Spółka Akcyjna

Adres: ul. Łopuszańska 38D, 02-232 Warszawa

RRSO: 13,38%

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla Pożyczki z Mikrokosztami V wynosi 13,38%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 17 085 zł, całkowita kwota do zapłaty: 22 589,45 zł, oprocentowanie stałe: 7,19%, całkowity koszt pożyczki: 5504,45 zł (w tym prowizja: 2110 zł (12,35%), odsetki: 3394,45 zł), 55 miesięcznych rat (w tym 54 równe ratyw wysokości 410,72 zł, ostatnia rata: 410,57 zł). Kalkulacja została dokonana na 4.06.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

4) Kredyt SKOK

Nazwa pożyczkodawcy: SKOK im. F. Stefczyka

Adres:ul. Legionów 126-128, 81-472 Gdynia

RRSO: 17,18%

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) Pożyczki Gotówkowej wynosi 17,18%. Decyzja kredytowa zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej.