Czy poręczenie ma wpływ na zdolność kredytową?

Czy poręczenie ma wpływ na zdolność kredytową?

author
Dominika Byczek
10 października 2020
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Wiele osób poproszonych o poręczenie pożyczki swemu bliskiemu ma wątpliwości, czy w przyszłości będą mieli możliwość zaciągnięcia kredytu dla siebie. Sprawdziliśmy, jaki wpływa na zdolność kredytową poręczyciela ma żyrowanie cudzego zobowiązania. Spróbujemy także odpowiedzieć na pytanie, czy poręczyciel ma szansę na własny kredyt.

Spis treści:

  1. Poręczenie zmniejsza zdolność żyranta
  2. Zdolność kredytowa poręczyciela
  3. Czy poręczyciel ma zdolność kredytową do wzięcia kredytu?
  4. Zdolność kredytowa - co ma na nią wpływ i jak ją wyliczyć?
  5. Podsumowanie
Zwiń spis treści

Poręczenie zmniejsza zdolność żyranta

Niewielu konsumentów zdaje sobie z tego sprawę z tego, jakie są następstwa poręczenia kredytu bliskiej osobie. I nie chodzi tu o te najbardziej oczywiste skutki, takie jak chociażby konieczności opłacenia zobowiązań kredytobiorcy w razie ich nieterminowej spłaty. Poręczenie kredytu wiąże się z wieloma innymi, nieoczywistymi i z pozoru błahymi konsekwencjami. Jedną z nich jest właśnie zmniejszenie zdolności kredytowej żyranta. Wycofanie się z żyrowania cudzego zobowiązania jest co prawda wykonalne, lecz bywa ciężkie do zaakceptowania przez bank. Oprócz zgody wszystkich stron umowy kredytowej często potrzebne jest także wskazanie innej formy zabezpieczenia kredytu. Mówiąc prościej: jeśli żyrant zechce się wycofać, bank będzie wymagał innego poręczyciela, hipoteki, zastawu lub kaucji. Dlatego każdy przyszły poręczyciel, który myśli o zaciągnięciu własnego kredytu, powinien dokładnie przekalkulować, czy żyrowanie cudzego zobowiązania nie przekreśli szans na spełnienie jego własnych planów. Z aktywnym statusem poręczyciela może być ciężko o pozytywną decyzję kredytową. Dlaczego? Więcej o tym w naszym dzisiejszym artykule.

Zdolność kredytowa poręczyciela

Najważniejsza sprawa: poręczenie kredytu nie jest równoznaczne z całkowitą utratą zdolności kredytowej żyranta. Prawdą jednak jest, iż dla analityków wystawiających nasz konsumencki scoring klient z zaciągniętym kredytem jest równie nisko oceniany, co konsument jedynie poręczający dane zobowiązanie. Żyrowanie zobowiązania tak samo obciąży naszą zdolność kredytową, jak byśmy sami zaciągnęli owy kredyt na “własną kieszeń”. W oczach banku bowiem nigdy nie wiadomo, kiedy właściwy kredytobiorca nie wywiąże się ze swych konsumenckich zobowiązań, zmuszając tym samym żyranta do zapłaty należności. Mówiąc prościej: jeśli jesteś żyrantem, to tak, jakbyś był właściwym kredytobiorcą – bo w końcu ciąży na Tobie obowiązek spłaty. Warto jednak wiedzieć, że w przypadku, gdy zdolność kredytowa poręczyciela będzie na tyle dobra, że nawet podczas żyrowania cudzego zobowiązania stać go będzie na spłatę własnego kredytu, bank nie będzie miał oporów przed udzieleniem finansowania. Im większa zdolność poręczyciela (a więc jego rzeczywiste możliwości finansowe), tym większa szansa na uzyskanie własnego kredytu.

Czy poręczyciel ma zdolność kredytową do wzięcia kredytu?

To, czy bank udzieli poręczycielowi kredytu, zależy od konkretnych wyliczeń analityków bankowych i indywidualnej oceny ryzyka kredytowego. W końcu żaden bank nie udzieli finansowania klientowi, który stanowić będzie zagrożenie dla płynności finansowej swego kredytodawcy. Niskie ryzyko inwestycji to podstawa wszelkich czynności podejmowanych przez instytucje sektora finansowego.

Bank udzieli kredytu poręczycielowi tylko wtedy, gdy będzie miał odpowiednią zdolność oraz wiarygodność kredytową. Co to oznacza? Zdolnością kredytową określa się możliwości finansowe osoby wnioskującej o kredyt. Im większe zarobki i im mniejsze zobowiązania (w przypadku poręczyciela – żyrowany kredyt), tym lepsza ocena zdolności kredytowej.

Pożyczki z gwarantem

Listę najlepszych ofert pożyczek z gwarantem znajdziesz tutaj.

Zdolność kredytowa - co ma na nią wpływ i jak ją wyliczyć?

Zdolność kredytowa to nic innego, jak ocenienie, na jak dużą kwotę zobowiązania stać danego konsumenta. Jeśli zdolność jest niewielka, wnioskodawca nie uzyska kredytu na sporą sumę – wynika to z oceny ryzyka finansowego, jaką wylicza każdy działający na rynku bank. A im większa zdolność, tym większa szansa na taką kwotę kredytu, jaka nas interesuje.

Wyliczaniem zdolności kredytowej zajmują się analitycy bankowi. To właśnie oni, na podstawie zebranych zaświadczeń i danych, określają, czy dany konsument może uzyskać kredyt, o który się stara. Jeśli wyliczenia wskażą, że wnioskodawca nie posiada wystarczającej zdolności kredytowej, analitycy wydadzą negatywną decyzję kredytową. Dotyczy to zarówno „świeżych” konsumentów, jak i tych poręczających cudze zobowiązanie.

Każda instytucja finansowa stosuje własne sposoby wyliczania zdolności finansowej. Co istotne jednak, wszystkie polskie banki muszą dotrzymywać pewnych odgórnie narzuconych przepisów. Dotyczą one między innymi maksymalnej wysokości raty i wachlarza źródeł, z których zarobki mogą być uwzględniane w wyliczaniu zdolności.

Na zdolność mają wpływ między innymi:

  • wartość dochodów osiąganych przez wnioskodawcę;
  • ilość zobowiązań bankowych i pozabankowych (pożyczki, kredyty czy żyrowanie);
  • zobowiązania prywatne (alimenty na dziecko, utrzymywanie członków rodziny);
  • sposób zatrudnienia (niektóre banki nie uznają pewnych form osiągania dochodów);
  • wielkość kredytu i poszczególnych rat (można nie mieć zdolności na kredyt na milion złotych, lecz mieć ją na kredyt o kwocie 50 000 złotych);
  • wiek kredytobiorcy (im starszy wnioskodawca, tym na krótszy czas dostanie kredyt – a w związku z tym poszczególne raty będą większe).

O wszystkich składowych mających wpływ na zdolność kredytową pisaliśmy w osobnym artykule pt. Zdolność kredytowa – kalkulator.

Podsumowanie

  • Zdolność finansowa, jako najważniejszy parametr służący do wystawienia konsumentowi decyzji kredytowej, to ocena rzeczywistych możliwości finansowych wnioskodawcy. 
  • Poręczanie kredytu znacznie uszczupla ową zdolność, bowiem na żyrancie ciąży ryzyko uregulowania zobowiązania aż do chwili całkowitej spłaty zadłużenia w banku. 
  • Dopóki kredyt jest niespłacony, zdolność kredytowa poręczyciela jest obniżona – a to rzutować może na przyszłość jego własnych kredytowych planów.
  • Jednak po spłaceniu poręczanego kredytu przez właściwego kredytobiorcę poprawie ulegnie nie tylko zdolność, ale i wiarygodność kredytowa żyranta. W końcu doprowadził on poniekąd od terminowej spłaty zobowiązania – a więc okazał się godnym zaufania konsumentem.

Źródło:

https://www.gov.pl/web/finanse/poreczenia-i-gwarancje

 

author
Dominika Byczek
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Kolekcja Sztuki w banku PKO BP

Niewielu z nas wie, że PKO BP jest nie tylko instytucją finansową, lecz i kulturalną. Bank zebrał w swych murach kolekcję sztuki współczesnej, a jej dzieła można podziwiać także on-line. 

author
Halszka Gronek
27 sierpnia 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

PKO BP na podium rankingu Gwiazdy Bankowości

PKO Bank Polski poinformował w komunikacie prasowym o zajęciu pierwszego miejsca w siódmej edycji rankingu Gwiazdy Bankowości w kategorii Gwiazda Stabilności. Sprawdzamy szczegóły.

author
Patryk Byczek
05 lipca 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Fundusz Dróg Samorządowych – czym się zajmuje?

Fundusz Dróg Samorządowych jest specjalnym narzędziem wspierającym polskie jednostki samorządu terytorialnego w realizacji zadań na rzecz poprawy stanu polskich dróg. Co zasila tenże Fundusz? Jakie cele można sfinansować dzięki środkom Funduszu? Kto podejmuje decyzje w sprawie przyznania środków, a kto jest dysponentem Funduszu? 

author
Halszka Gronek
04 września 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Ile zarabia hodowca koni?

Technik hodowca koni wykonuje zadania zawodowe związane z planowaniem, organizowaniem i prowadzeniem chowu oraz hodowli koni. Zajmuje się również sprzedażą koni hodowlanych i zakupem niezbędnego wyposażenia stadniny. Sprawdzamy, ile zarabia pracownik na tym stanowisku.

author
Sandra Tessmer
29 września 2019
Jej obszarem zainteresowań w ramach pracy na stronie zadluzenia.com są pytania typu "ile kosztuje" oraz "ile zarabia," a jej teksty dostarczają czytelnikom wglądu w koszty różnych usług i życiowych wydatków, oraz średnie zarobki w różnych zawodach.

BZ WBK infolinia

Potrzebujesz skontaktować się z bankiem BZ WBK ? Sprawdź aktualne numery infolinii.

author
Dominika Byczek
28 września 2017
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

PKO BP w Lyskach

PKO BP jest największym bankiem w Polsce. Sprawdzamy placówki i oddziały w Lyskach – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
13 października 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.
Porównaj