Pożyczki w lombardzie wciąż cieszą się sporym zainteresowaniem. Zdaniem wielu ich największą zaletą jest fakt, iż pożyczkodawcy nie weryfikują zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Sprawdziliśmy więc, na czym polegają pożyczki w lombardzie, jaki jest ich koszt i o co tak naprawdę chodzi z zastawem jako formą zabezpieczenia pożyczki lombardowej.

Autor: Halszka Gronek
Dodano: 08.03.2019
Udostępnij:

Spis treści

1. Co to jest lombard?
2. Pożyczka w lombardzie – na czym polega?
3. Oprocentowanie pożyczki w lombardzie.
4. Co można zastawić w lombardzie?
5. Wady i zalety pożyczek w lombardzie.
6. Podsumowanie.

 

Co to jest lombard?

Lombard to specjalna instytucja, która umożliwia skorzystanie z tak zwanych pożyczek pod zastaw. Nazwa lombard pochodzi od włoskich lombardów, czyli bankierów, którzy zajmowali się udzielaniem pożyczek w Europie Zachodniej jeszcze w wiekach średnich – a dokładniej w XIV i XV wieku naszej ery. 

Zastaw, jak wiemy, to w świetle obowiązujących przepisów prawnych ograniczone prawo rzeczowe, jakie ustanawia się na rzecz wierzyciela w celu zabezpieczenia spłaty zobowiązania. W przypadku lombardu i udzielanych w nim pożyczek pod zastaw sprawa wygląda podobnie – pożyczkę zabezpieczamy pewnym dobrem (zwykle cenną rzeczą ruchomą).

Lombardy jako miejsca zaciągania pożyczek wciąż cieszą się sporą popularnością. Stanowią one świetną alternatywę dla wszystkich tych, którzy nie posiadają odpowiedniej zdolności lub wiarygodności do zaciągnięcia pożyczki w banku oraz tych, którzy nie mogą liczyć na udzielenie pożyczki prywatnej.

 

Pożyczka w lombardzie – na czym polega?

Pożyczka w lombardzie polega na udzieleniu krótkoterminowego (zwykle trwającego maksymalnie miesiąc) finansowania, które zabezpieczone jest zastawem. Owy zastaw to z kolei nic innego, jak ograniczone prawo rzeczowe ustanawiane na rzecz osoby trzeciej – wierzyciela, a więc pożyczkodawcy (lombardu). 

Klient lombardu potrzebujący szybkiego zastrzyku gotówki ma możliwość zastawienia posiadanego dobra. Zwykle jest nim rzecz ruchoma, na przykład cenny zegarek czy biżuteria, a równie często – papier wartościowy. Owe dobro stanie się przedmiotem zabezpieczenia pożyczki lombardowej.

Zastawiona rzecz znajduje się w ograniczonym prawie pożyczkodawcy (lombardu) aż do chwili spłacenia długu – wszystko to na mocy specjalnej umowy, jaką pracownik lombardu zawiera z klientem. Jeśli pożyczkodawca zwróci pożyczoną kwotę, odzyska zastawione dobro i pełnię praw własnościowych. Jeśli natomiast zobowiązanie nie zostanie uregulowane, zastawiona rzecz stanie się wyłączną własnością wierzyciela. 

Oprocentowanie pożyczki w lombardzie

Każdy lombard samodzielnie określa warunki sporządzanych przez siebie umów pożyczkowych. Oczywiście muszą one mieścić się w granicach polskich i europejskich przepisów prawnych. W innym wypadku uchodziłyby za lichwę – a ta, jak wiemy, jest w Polsce karana. 

Samo oprocentowanie pożyczki lombardowej nie może być większe niż 10% w skali roku. Takie ograniczenie wprowadza na wierzycieli Kodeks cywilny, a dokładniej artykuł 359.: 

"

Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne).

Art. 359., § 2 [1]., Kodeks cywilny

Wspomniane wyżej odsetki ustawowe obliczane są natomiast w sposób następujący:

"

Jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych.

Art. 359., § 2., Kodeks cywilny

Natomiast stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego wynosi 1,5% (dane na dzień 7.03.2019 roku). Z tego wynika iż maksymalne oprocentowanie pożyczki nie może wynosić więcej niż 2 x (1,5% + 3,5%) = 10%.

 

Uwaga!

Samo oprocentowanie pożyczki (maksymalnie 10%) to nie jedyny koszt finansowania. Wiele instytucji pożyczkowych, w tym właśnie lombardów, dolicza do kosztów także prowizję, koszty ubezpieczenia i wiele innych opłat dodatkowych.

Co więcej, pożyczki udzielane w lombardzie są zwykle przyznawane na krótki czas, podczas gdy wszystkie antylichwiarskie progi wyznaczają zwykle limity oprocentowań w skali roku. W rzeczywistości więc pożyczki pod zastaw z lombardu okazują się być bardzo drogie – choć wciąż zgodne z prawem.

 

 

Co można zastawić w lombardzie?

Klient potrzebujący szybkiego zastrzyku gotówki ma możliwość skorzystania z pożyczki w lombardzie. Nie jest to jednak zwykła pożyczka gotówkowa, lecz pożyczka pod zastaw – wymaga wniesienia na poczet zabezpieczenia spłaty zobowiązania pewnego dobra materialnego.

Przedmiotem zastawu w lombardzie jest zwykle rzecz ruchoma, na przykład cenny zegarek lub biżuteria. Równie często w lombardach zastawia się sprzęt RTV AGD i drobna elektronikę – smartfony, tablety, elektroniczne zagarki typu iWatch czy nawet komputery. 

Pracownik lombardu może przyjąć od klienta także sprzęt sportowy (na przykład rower), dzieła sztuki czy cenne antyki. Równie często lombardy przyjmują pod zastaw także papiery wartościowe, akcje czy obligacje. W praktyce zastawem może zostać każda rzecz ruchoma, co do której pracownik lombardu wyrazi zgodę przyjęcia. 

Warto jednak pamiętać, iż rzeczoznawcy lombardowi zwykle zaniżają wartość wnoszonych pod zastaw przedmiotów. Za przedłożone dobra materialne oferują gotówkę (pożyczkę) w kwocie równej zwykle 30%-50% rzeczywistej wartości danej rzeczy. Dlatego jeśli liczymy, iż zastawiając telefon o wartości 1500 złotych dostaniemy 1500 złotych pożyczki, możemy się grubo pomylić. 

 

Wady i zalety pożyczek w lombardzie

Pożyczki w lombardzie uchodzą za wyjątkowo drogie i niekorzystne. Mimo tego wielu konsumentów każdego dnia decyduje się oddać pod zastaw posiadane przedmioty i podpisać umowę pożyczki w lombardzie. W końcu produkt ten, jak każdy inny, ma zarówno złe, jak i dobre strony. 

Pożyczki w lombardzie udzielane są tylko i wyłącznie pod zastaw. Nie dla każdego niestety taka forma zabezpieczenia jest możliwa do spełnienia. Co więcej, pożyczka może być udzielona jedynie w takiej kwocie, na jaką pracownik lombardu wyceni przedmiot zastawu. A jak wiemy, w praktyce wycena jest zwykle znacznie zaniżona. 

Dodatkowo warto wspomnieć, iż pożyczki w lombardzie są zwykle stosunkowo drogie (oprócz wysokiego oprocentowania istnieje sporo dodatkowych kosztów), a okres ich spłaty jest relatywnie krótki (standardowo do 31 dni). W przypadku nieuregulowania należności w wyznaczonym terminie zastawione dobro od razu staje się własnością wierzyciela – to także spore ryzyko i spory minus pożyczek lombardowych. 

Z drugiej jednak strony pożyczki w lombardach udzielane są niemal od ręki – wystarczy posiadać dokument tożsamości. Nie sprawdzana jest ani zdolność, ani wiarygodność kredytowa klienta – w końcu lombardowi nie zależy na tym, by pożyczkodawca spłacił pożyczkę (w „najgorszym” wypadku lombard przejmie zastawiony przedmiot). Dlatego pożyczki w lombardzie są najlepszymi alternatywami dla pożyczek dla zadłużonych. 

 

Podsumowanie


Źródła:
https://pl.wikipedia.org/wiki/Lombard_(instytucja)
http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19640160093
https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm

Oceń:
1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek
Średnia: 5 / 5, łącznie 2 ocen
Komentarze (1)

najgorsze co moze byc to wlasnie pozyczka w lombardzie.. nawet jesli chodzi nam jedynie o zastaw i dostanie forsy w garsc to i tak prze ciez o wiele korzystniej bylo by sprzedac taką rzecz na allegro albo nie wiem olx…. nigdy nie zrozumiem pozyczek w lombardzie to anjwieksze łajdactwo i rozboj w bialy dzien !! a panstwo na to przymyka oczy i wszyscy udaja ze wszystko gra