Pożyczki w lombardzie

Lombard to specjalna instytucja, która umożliwia skorzystanie z tak zwanych pożyczek pod zastaw. Zastaw, jak wiemy, to w świetle obowiązujących przepisów prawnych ograniczone prawo rzeczowe, jakie ustanawia się na rzecz wierzyciela w celu zabezpieczenia spłaty zobowiązania. W przypadku lombardu i udzielanych w nim pożyczek pod zastaw sprawa wygląda podobnie – pożyczkę zabezpieczamy pewnym dobrem (zwykle cenną rzeczą ruchomą). W zamian za zastaw tego dobra przedsiębiorca zobowiązuje się oddać do dyspozycji konsumenta środki pieniężne w kwocie określonej w umowie. Konsument natomiast na mocy umowy zobowiązuje się do spłaty pożyczki w oznaczonym terminie wraz z określonymi w niej odsetkami i pozaodsetkowymi kosztami, a także do ustanowienia zabezpieczenia lombardowego.

Lombardy jako miejsca zaciągania pożyczek wciąż cieszą się sporą popularnością. Stanowią one świetną alternatywę dla wszystkich tych, którzy nie posiadają odpowiedniej zdolności lub wiarygodności do zaciągnięcia pożyczki w banku oraz tych, którzy nie mogą liczyć na udzielenie pożyczki na dowód. Takie osoby często korzystają również z pożyczek bez zdolności.

Pożyczka w lombardzie polega na udzieleniu krótkoterminowego (zwykle trwającego maksymalnie miesiąc) finansowania, które zabezpieczone jest zastawem. Owy zastaw to z kolei nic innego, jak ograniczone prawo rzeczowe ustanawiane na rzecz osoby trzeciej – wierzyciela, a więc pożyczkodawcy (lombardu). Klient lombardu potrzebujący szybkiego zastrzyku gotówki ma możliwość zastawienia posiadanego dobra. Zwykle jest nim rzecz ruchoma, na przykład cenny zegarek czy biżuteria, a równie często – papier wartościowy. Owe dobro stanie się przedmiotem zabezpieczenia pożyczki lombardowej.

Zastawiona rzecz znajduje się w ograniczonym prawie pożyczkodawcy (lombardu) aż do chwili spłacenia długu – wszystko to na mocy specjalnej umowy, jaką pracownik lombardu zawiera z klientem. Jeśli pożyczkodawca zwróci pożyczoną kwotę, odzyska zastawione dobro i pełnię praw własnościowych. Jeśli natomiast zobowiązanie nie zostanie uregulowane, zastawiona rzecz stanie się wyłączną własnością wierzyciela. 

Każdy lombard samodzielnie określa warunki sporządzanych przez siebie umów pożyczkowych. Oczywiście muszą one mieścić się w granicach polskich i europejskich przepisów prawnych. W innym wypadku uchodziłyby za lichwę – a ta, jak wiemy, jest w Polsce karana. Samo oprocentowanie pożyczki lombardowej nie może być większe niż 20% w skali roku. Takie ograniczenie wprowadza na wierzycieli Kodeks cywilny, a dokładniej artykuł 359 § 2 [1]: “Maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne)”. Wspomniane wyżej odsetki ustawowe obliczane są natomiast w sposób następujący: Kodek cywilny 359 § 2 “Jeżeli wysokość odsetek nie jest w inny sposób określona, należą się odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktów procentowych”.

Należy pamiętać, że oprocentowanie pożyczki to nie jedyny koszt finansowania. Wiele instytucji pożyczkowych, w tym właśnie lombardów, dolicza do kosztów także prowizję, koszty ubezpieczenia i wiele innych opłat dodatkowych. Na mocy przepisów, które weszły w życie 7 stycznia 2024 roku, łączne pozaodsetkowe koszty nie mogą być wyższe niż 45% kwoty konsumenckiej pożyczki lombardowej. Co więcej, pożyczki udzielane w lombardzie są zwykle przyznawane na krótki czas – tak samo jak chwilówki – podczas gdy wszystkie antylichwiarskie progi wyznaczają zwykle limity oprocentowań w skali roku. W rzeczywistości więc pożyczki pod zastaw z lombardu okazują się być bardzo drogie – choć wciąż zgodne z prawem. Jeśli poszukujesz szybkiej gotówki, sprawdź pożyczki online.

7 stycznia 2024 roku w Polsce weszły w życie przepisy nowej ustawy o konsumenckiej pożyczce lombardowej. Zmiany te dotyczą głównie samej działalności lombardów. Zostały one objęte podobnymi regulacjami jak te dotyczące ustawy antylichwiarskiej, w tym ograniczenia dotyczące pozaodsetkowych kosztów pożyczki. Wprowadzono również obowiązek przeprowadzania aukcji internetowych dla sprzedaży zabezpieczeń pożyczek lombardowych o wartości powyżej 500 zł. Dodatkowo, konsumenci zawierający umowy na odległość zyskują prawo do odstąpienia od umowy, a lombardy będą musiały dostosować się do nowych wymogów rejestracyjnych oraz działalności, w tym zmiany formy prawnej na spółkę kapitałową.

Maksymalne odsetki zostały ograniczone do 45% kwoty pożyczki (analogicznie do wzoru zawartego w ustawie o kredycie konsumenckim dla pożyczek zawieranych na okres powyżej 30 dni). Firmy lombardowe muszą teraz być wpisane do rejestru KNF i przyjąć formę spółki z o.o. lub akcyjnej z minimalnym kapitałem 50 tys. zł. Przepisy narzucają także zmniejszenie kosztów pożyczki przy wcześniejszej spłacie i umożliwiają przejęcie zabezpieczenia przez lombard w przypadku niespłacenia długu. Naruszenie tych przepisów może skutkować zwolnieniem konsumenta z płacenia odsetek i kosztów. Kontrolę nad przestrzeganiem przepisów sprawować będzie Inspekcja Handlowa.

Ponadto wprowadzono także regulacje dotyczące rolników, którzy teraz są traktowani na równi z konsumentami w kontekście pożyczek lombardowych. To oznacza, że firmy pożyczkowe muszą dostosować umowy i klauzule do nowych wymogów, w tym ograniczeń dotyczących kosztów pozaodsetkowych i zabezpieczeń. Ponadto, zgodnie z nową ustawą, nie wszystkie formy pożyczek podlegają tym regulacjom – wyłączone są na przykład te zabezpieczone hipoteką, poręczeniem czy prawami na papierach wartościowych.

Klient potrzebujący szybkiego zastrzyku gotówki ma możliwość skorzystania z pożyczki w lombardzie. Nie jest to jednak zwykła pożyczka gotówkowa, lecz pożyczka pod zastaw – wymaga wniesienia na poczet zabezpieczenia spłaty zobowiązania pewnego dobra materialnego. Przedmiotem zastawu w lombardzie jest zwykle rzecz ruchoma, na przykład cenny zegarek lub biżuteria. Równie często w lombardach zastawia się sprzęt RTV AGD i drobna elektronikę – smartfony, tablety, elektroniczne zegarki typu iWatch czy nawet komputery.

Pracownik lombardu może przyjąć od klienta także sprzęt sportowy (na przykład rower), dzieła sztuki czy cenne antyki. Równie często lombardy przyjmują pod zastaw także papiery wartościowe, akcje czy obligacje. W praktyce zastawem może zostać każda rzecz ruchoma, co do której pracownik lombardu wyrazi zgodę przyjęcia. Warto jednak pamiętać, iż rzeczoznawcy lombardowi zwykle zaniżają wartość wnoszonych pod zastaw przedmiotów. Za przedłożone dobra materialne oferują gotówkę (pożyczkę) w kwocie równej zwykle 30%-50% rzeczywistej wartości danej rzeczy. Dlatego jeśli liczymy, iż zastawiając telefon o wartości 1500 złotych, dostaniemy 1500 złotych pożyczki, możemy się grubo pomylić.

Dzięki umowie pożyczkobiorcy mają pewność, że jeśli spłacą pożyczkę, odzyskają przedmiot, a z kolei lombard zyskuje możliwość uzyskania prawa własności zastawu w razie nieodzyskania pożyczonej sumy. Umowa dotycząca udzielenia finansowania musi być zawarta na piśmie, wystrzegajmy się ustnych ustaleń, które mogą być niewiążące.

W każdej umowie powinny znaleźć się informacje takie jak:

• Dane osobowe Klienta,
• Kwota pożyczki,
• Wartość zastawianego przedmiotu,
• Dodatkowe opłaty związane z udzieleniem pożyczki,
• Termin spłaty pożyczki,
• Warunki wykupu.

Pożyczki w lombardzie uchodzą za wyjątkowo drogie i niekorzystne. Mimo tego wielu konsumentów każdego dnia decyduje się oddać pod zastaw posiadane przedmioty i podpisać umowę pożyczki w lombardzie. W końcu produkt ten, jak każdy inny, ma zarówno złe, jak i dobre strony. 

1. Lombard to specjalna instytucja, która umożliwia skorzystanie z tak zwanych pożyczek pod zastaw. Lombardy występują w całej Polsce i są one prywatnymi podmiotami.
2. Zastaw to w świetle obowiązujących przepisów prawnych ograniczone prawo rzeczowe, jakie ustanawia się na rzecz wierzyciela w celu zabezpieczenia spłaty zobowiązania.
3. Przedmiotem zastawu w lombardzie jest zwykle rzecz ruchoma, na przykład cenny zegarek lub biżuteria. Równie często w lombardach zastawia się sprzęt RTV AGD, drobną elektronikę, papiery wartościowe lub antyki i dzieła sztuki.
4. Rzeczoznawcy lombardowi zwykle zaniżają wartość wnoszonych pod zastaw przedmiotów. Za przedłożone dobra materialne oferują gotówkę (pożyczkę) w kwocie równej zwykle 30%-50% rzeczywistej wartości danej rzeczy.
5. Zastawiona rzecz znajduje się w ograniczonym prawie pożyczkodawcy (lombardu) aż do chwili spłacenia długu – wszystko to na mocy specjalnej umowy, jaką pracownik lombardu zawiera z klientem.
6. Jeśli klient lombardu zwróci pożyczoną kwotę, odzyska zastawione dobro i pełnię praw własnościowych. Jeśli natomiast zobowiązanie nie zostanie uregulowane, zastawiona rzecz stanie się wyłączną własnością wierzyciela (lombardu).
7. Pożyczka w lombardzie to zwykle krótkoterminowa (maksymalne do 31 dni) i niestety stosunkowo droga forma finansowania. Odsetki bywają ogromne, a do tego doliczane są inne koszty dodatkowe.
8. Lombardy stanowią świetną alternatywę dla wszystkich tych, którzy nie posiadają odpowiedniej zdolności lub wiarygodności do zaciągnięcia tradycyjnej pożyczki w banku lub prywatniej firmie pożyczkowej.
9. Pożyczki w lombardach udzielane są niemal od ręki – wystarczy posiadać dokument tożsamości. Nie sprawdzana jest więc ani zdolność, ani wiarygodność kredytowa klienta.
10. Lombardy jako miejsca zaciągania pożyczek wciąż cieszą się sporą popularnością. Jednak zanim zgodzimy się na podpisanie umowy o pożyczkę pod zastaw, dokładnie przeczytajmy wszystkie jej punkty.

Źródła:
https://pl.wikipedia.org/wiki/Lombard_(instytucja)
http://prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=wdu19640160093
https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm