Kto może założyć firmę pożyczkową? Wymogi

Działalność instytucji pożyczkowych jest uregulowana w Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z tą ustawą instytucją pożyczkową jest podmiot, który spełnia jednocześnie dwa warunki:

• jest kredytodawcą – czyli przedsiębiorcą, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu,
• jest kredytodawcą innym niż: podmiot inny niż: bank krajowy (zobacz: banki w Polsce), bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego, instytucja kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu ustawy prawo bankowe, spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo Kredytowa, podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na zakup oferowanych przez niego towarów i usług.

Z kolei Umowa pożyczki jest uregulowana w Kodeksie Cywilnym.

Rozważając założenie firmy pożyczkowej, w pierwszej kolejności musimy ustalić grupę docelową oraz dokładnie określić obszar, w jakim chce się funkcjonować i poszukiwać Klientów. Po określeniu profilu potencjalnego pożyczkobiorcy, będziemy mogli sprecyzować rodzaj prowadzonej firmy. W przypadku firm pożyczkowych można wyróżnić dwa podstawowe sposoby świadczenia usług:

• Firma działająca stacjonarnie – tradycyjny sposób udzielania pożyczek (między innymi pożyczki na dowód lub pożyczki bez zaświadczeń). Przedsiębiorca, który zdecyduje się na taką formę prowadzenia firmy, będzie musiał płacić wysokie kwoty za lokale, w których powstaną placówki pożyczkowe.
• Firma działająca online – jest to nowoczesna forma prowadzenia firm pożyczkowych, która cieszy się popularnością (na przykład pożyczki online). W porównaniu do stacjonarnych placówek, taka działalność będzie ograniczać koszty związane z wynajęciem lokali, ale dojdą opłaty związane z infrastrukturą sieciową.

Na początku warto zdecydować się na jeden rodzaj oferowanych usług, ponieważ zbyt bogata oferta, może okazać się błędem. Nowo powstała działalność może nie mieć dużego zainteresowania, a pożyczki opiewające na wysokie kwoty mogą wymagać dużo wkładu własnego. Określenie funkcjonowania firmy będzie mieć również wpływ na wydatki związane z utrzymaniem działalności oraz relacje z konsumentami.

Stacjonarne placówki firm pożyczkowych istnieją w Polsce od wielu lat i ciągle cieszą się dużym zainteresowaniem. Wiele osób decyduje się na skorzystanie z usług oferowanych przez stacjonarne firmy pożyczkowe, w tym również seniorzy. Dla niektórych Klientów, najważniejszy jest bezpośredni kontakt z pracownikami firm, ponieważ dzięki niemu czują się w pełni zaopiekowania i wierzą w bezpieczeństwo oferowanych usług. Konsultanci mogą odpowiedzieć na zadawane przez konsumentów pytania i rozwiać ewentualne wątpliwości, dzięki temu nie stracą Klientów.

Stacjonarne firmy pożyczkowe mają również wady. Są to na przykład wysokie opłaty związane z wynajęciem lokali, w których funkcjonować będzie firma oraz nieustanne inwestowanie w wyposażenie placówki.

Firmy pożyczkowe działające online również gromadzą bardzo duże grono Klientów. W dzisiejszych czasach wszyscy są zabiegani i nie mają za dużo wolnego czasu, a więc wybierają rozwiązania, z których można skorzystać nie wychodząc z domu. Takim rozwiązaniem są właśnie pożyczki online. Główną zaletą takiej działalności jest ograniczenie kosztów związanych z wynajmowaniem lokali oraz możliwość zatrudniania pracowników bez względu na ich miejsce zamieszkania. Taki rodzaj prowadzenia firmy pozwala na zdobycie większej grupy odbiorców, dzięki internetowym reklamom zawierającym bezpośrednie odnośniki do ofert naszej firmy.

Przedsiębiorca zakładający internetową firmę pożyczkową, musi umożliwić potencjalnym Klientom, możliwości całodobowego wnioskowania o finansowanie z każdego urządzenia podłączonego do sieci. Zakładając firmę pożyczkową online musimy również mieć na uwadze koszty związane z infrastrukturą sieciową (stworzenie i utrzymanie witryny, pozycjonowanie firmy w wyszukiwarkach itp.)

Istotnym krokiem podczas zakładania firmy pożyczkowej, jest dobranie ofert do potencjalnej grupy konsumenckiej. Czym cechują się najbardziej popularne pożyczki i do kogo są kierowane?

• Pożyczki krótkoterminowe – pożyczki krótkoterminowe są to tak zwane chwilówki, czyli oferty finansowania na krótki okres – najczęściej jest to 30-60 dni. Zdarza się też, że pożyczkodawcy dopuszczają na przykład sześćdziesięciodniowy okres spłaty. Jeżeli chodzi o minimalny czas trwania pożyczki, to w większości firm jest to 7 dni, ale zdarzają się też takie firmy, które dopuszczają nawet pożyczki jednodniowe. W takim wypadku Klienci nie spłacają zadłużenia ratalnie, a w jednej transzy, czyli całą kwotę na raz. Pożyczka krótkoterminowa to tzw. szybka gotówka, dostępna od ręki.
• Pożyczki na raty – pożyczka ratalna, jak sama nazwa wskazuje, jest produktem finansowym, który spłacany jest w ratach. To oferta dostępna w bankach oraz firmach pożyczkowych, a skierowana jest do Klientów, którzy potrzebują dodatkowych środków, a mają świadomość, że nie będą w stanie spłacić zadłużenia jednorazowo. Pożyczka ratalna to finansowanie, które pozwala na dłuższy okres spłaty.

Każdy kto chce założyć firmę pożyczkową, musi liczyć się z kosztami, które będzie musiał na początku pokryć. Sprawdziliśmy, ile mogą wynosić minimalne koszty związane z założeniem firmy pożyczkowej, w której będzie pracowało na początku 4 pracowników:

• Wyposażenie biurowe (biurka, krzesła itp.) – około 10 000 zł.
• Sprzęt komputerowy (komputery stacjonarne lub laptopy wraz z oprogramowaniem, drukarka, ksero itp.) – około 20 000 zł.
• Strona internetowa – około 20 000 zł.
• Wdrożenie oprogramowania do udzielania pożyczek i system CRM – koszt około 120 000 zł.
• Stworzenie dokumentów prawnych (umowa pożyczki, regulamin, zasad dotyczących polityki prywatności, RODO itp.) – około 18 000 zł.
• Inne (niespodziewane wydatki, na które lepiej być przygotowanym) – około 10 000 zł.

Zliczając wszystkie koszty, na rozwinięcie takiej firmy będziemy potrzebować około 200 000 złotych. Oczywiście, suma ta może się zmienić, ponieważ ceny poszczególnych elementów ciągle wzrastają.

Oprócz wydatków związanych z założenie firmy, musimy liczyć się z miesięcznymi kosztami:

• Wynajęcie biura (cena będzie zależeć od lokalizacji lokalu, może wahać się od 4000 do nawet 10 000 złotych),
• Wynagrodzenia dla pracowników i dyrektora generalnego (stawkę ustala się w trakcie podpisywania umowy, a bierze się pod uwagę czynniki takie jak: doświadczenie, umiejętności, zakres obowiązków itp.)
• Księgowość,
• Utrzymanie infrastruktury internetowej (utrzymanie systemu IT i oprogramowania programu zajmującego się udzielaniem pożyczek itp.)
• Koszty związane z wysyłaniem SMS/e-mailów do Klientów oraz utworzenie infolinii.

Ryzyko kredytowe to nic innego, jak możliwość zaistnienia sytuacji, w której Kredytobiorca nie będzie mógł spłacić swojego zobowiązania finansowego, w całości lub części, zgodnie z ustalonym i zatwierdzonym wcześniej harmonogramem spłat. Udzielenie kredytu Konsumentowi o wysokim ryzyku kredytowym może skutkować znacznym obciążeniem finansowym Kredytodawcy, a w konsekwencji do poniesienia przez niego straty, a nawet utraty płynności finansowej.

Występowanie ryzyka kredytowego w obrębie działalności finansowej jest jej naturalną konsekwencją – każdy kolejny Konsument wnosi w życie banku pewne ryzyko finansowe. Jednak w przypadku każdego Kredytobiorcy ryzyko to będzie różne. Nadrzędnym celem weryfikacji zdolności kredytowej (sprawdź: pożyczki bez zdolności kredytowej) przez firmy pożyczkowe jest właśnie ustalenie indywidualnego stopnia ryzyka finansowego dla konkretnego Kredytobiorcy. Im lepszy standard życia ekonomicznego Konsumenta, tym mniejsze będzie jego ryzyko kredytowe.