Kredyt gotówkowy a pożyczka pozabankowa

Każdy z nas choć raz w życiu znalazł się w finansowej potrzebie. Nic w tym dziwnego, w końcu przypadki chodzą po ludziach, a niespodziewane wydatki przytrafiają się dosłownie każdemu. Co istotne, to fakt, iż nie wszyscy mogą w takiej sytuacji poprosić o pomoc rodzinę czy bliskich. Na szczęście istnieją instytucje, dzięki którym możemy zyskać dodatkowy zastrzyk gotówki na sfinansowanie palących potrzeb lub długo odkładanych planów. 

Rynek pożyczek i kredytów niemal roi się od najróżniejszych ofert. Możemy wybierać spośród produktów konsumpcyjnych czy konsumenckich – czyli tych zaciąganych w konkretnym celu. Z szybkich „chwilówek”, zobowiązań krótkoterminowych i kredytów o długim okresie spłaty. Do wyboru mamy także pożyczki pozabankowe i te oferowane przez banki. Wszystkie te produkty znacząco się od siebie różnią, choć z pozoru wyglądają na podobne. 

Banki oferują swym konsumentom przede wszystkim długoterminowe pożyczki i kredyty. Mogą być one gotówkowe, czyli oparte jedynie na wypłacie gotówki i jej oddaniu. Mogą być także zabezpieczone innymi dobrami lub poręczeniami – żyrantem, hipoteką, zastawem itp. W przypadku prywatnych firm pożyczkowych najczęściej możemy wybierać spośród krótkoterminowych pożyczek bez zabezpieczeń. Czym jeszcze różnią się od siebie te produkty?

Banki komercyjne, z racji wysokich standardów oceny ryzyka (wynikających nie tylko z własnej ostrożności, lecz także licznych wymogów krajowych i unijnych), przeprowadzają dogłębną analizę zdolności oraz wiarygodności kredytowej każdej osoby, która zwróci się do nich o finansowe wsparcie.

Zanim bank wypłaci pożyczkę wnioskodawcy, najpierw dokładnie sprawdzi jego historię kredytową, upewni się, jak stabilne jest jego źródło utrzymania i zbada, czy nie był on wcześniej odnotowany na jednej z czarnych list dłużników. Słowem: sposób weryfikacji pożyczkodawcy jest wysoce zaawansowany w przypadku banku i wnioskowania o bankowy kredyt gotówkowy.

Tak rygorystyczne sposoby analizy konsumenckiej mogą być „nie do przejścia” dla wielu klientów, którym w przeszłości zdarzyło się spóźnić ze spłatą kredytu lub którzy nie mają w oczach banku wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej, by uporać się ze spłatą raty. Taka sytuacja często spotyka m.in. przedsiębiorców rozliczających się w formie ryczałtu, osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych, byłych dłużników czy niedoświadczonych konsumentów z zerową historią kredytową. 

Właśnie dla takiej grupy konsumentów dedykowane są pożyczki z parabanków. Instytucje te ograniczają weryfikację zdolności kredytowej oraz wiarygodności konsumenckiej wnioskodawcy do minimum. Nie ma jednak możliwości otrzymania typowej pożyczki bez baz, w której pożyczkobiorca nie jest weryfikowany w żadnej bazie – weryfikacja BIK i/lub BIG jest obowiązkowa dla wszystkich firm pożyczkowych. Poza tym zgodnie z tymi przepisami Firmy pożyczkowe muszą wpisywać klientów do Biura Informacji Kredytowej (BIK)

Pożyczki czy kredyty bankowe oraz pożyczki pozabankowe różnią się również kosztami – nie ma jednak reguły stanowiącej o tym, które z nich są korzystniejsze finansowo. Wszystko zależy od warunków danej oferty.

Koszt pożyczki pozabankowej

Prywatne firmy pożyczkowe, nazywane powszechnie parabankami, znane są przede wszystkim z udzielania szybkich, kilkutygodniowych chwilówek. Jednak w ofercie owych firm znajdziemy także pożyczki ratalne czy produkty konsolidacyjne na pokrycie innych zobowiązań. Niezależnie od tego, na którą ofertę się zdecydujemy, warto pamiętać o tym, że pożyczki pozabankowe bywają zwykle dużo droższe od tych oferowanych przez banki komercyjne. 

Spore koszty pożyczek pozabankowych wynikają przede wszystkim z wysokiego ryzyka inwestycyjnego i finansowania pożyczek środkami własnymi. By maksymalnie ograniczyć ryzyko bankructwa, parabanki naliczają odsetki, prowizje i szereg innych opłat pozaodsetkowych. Wszystko to na granicy prawa, a więc w maksymalnej możliwej wysokości, jaką dopuszczają przepisy antylichwiarskie.  Wyższa cena pożyczek pozabankowych ma jednak swoje plusy. Jest nim przede wszystkim mało restrykcyjna procedura analizy wniosku kredytowego. Zupełnie inaczej sprawa wygląda w przypadku banków.

Koszt kredytu gotówkowego

Banki – w przeciwieństwie do prywatnych firm pożyczkowych – przeprowadzają dogłębną i rygorystyczną analizę wniosku kredytowego. Dzięki tejże procedurze mogą one zaoferować swym klientom korzystniejsze warunki pożyczki lub kredytu. Wszystko dlatego, że „pewny” i sprawdzony konsument z większą pewnością spłaci swe zobowiązanie. A tym samym nie narazi banku na ewentualne straty.

Najlepsze oferty kredytów sprawdzisz w naszym rankingu kredytów gotówkowych.

Sprawa jest prosta: o kredyt w banku trudniej, lecz jeśli otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, będziemy mogli liczyć na korzystne warunki spłaty. Standardowy wskaźnik RRSO dla krótkoterminowych pożyczek bankowych wynosi od 8% do 12% (w zależności od okresu spłaty). Kredyty udzielane na kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat są jeszcze korzystniejsze. W ich przypadku RRSO wynosi od 3,5% do 5% (przykładowe koszty kredytu hipotecznego). 

W porównaniu z ratalnymi pożyczkami pozabankowymi, gdzie RRSO wynosi średnio od 50% do 500%, oferty banków są zdecydowanie korzystniejsze. Oczywiście wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nie zawsze jest miarodajny – zwłaszcza w przypadku chwilówek udzielanych na okres kilku tygodni. Jednak dla produktów przyznanych na 6, 12 czy 24 miesiące będzie on obrazowo przedstawiał koszty pożyczki. 

Prywatne firmy pożyczkowe, nazywane powszechnie parabankami, znane są przede wszystkim z udzielania szybkich, kilkutygodniowych chwilówek. Okres spłaty tego typu zobowiązań wynosi zwykle od 21 do 45 dni (najczęściej: 30 dni). Co istotne jednak, w ofercie firm pożyczkowych znajdziemy także pożyczki ratalne czy kredyty konsolidacyjne na pokrycie innych zobowiązań. Okres spłaty tego typu produktów wynosi zwykle do 3 lat, a maksymalna kwota zobowiązania: do 25 000 złotych.

Zupełnie inny wachlarz produktów oferowany jest w bankach komercyjnych. Instytucje te specjalizują się w przyznawaniu długoterminowych zobowiązań. By uczynić je korzystniejszymi dla konsumenta, banki umożliwiają skorzystanie z różnorakich form zabezpieczenia. Zaciągając kredyt gotówkowy, możemy więc powołać żyranta. Biorąc kredyt na dom, czynimy hipotekę zabezpieczeniem spłaty. Podobnie w przypadku kredytu samochodowego – auto stanowi swoisty zastaw zmuszający konsumenta do systematycznej spłaty długu.

Pożyczką pozabankową nie będziemy w stanie spłacić mieszkania czy sfinalizować budowy nieruchomości. W gruncie rzeczy produkty te są niejako zarezerwowane dla konsumentów, którzy potrzebują stosunkowo niewielkich kwot na niewielki okres spłaty. Z racji ograniczonego przeznaczenia pożyczek pozabankowych, nie powinno być w ich przypadku mowy o zabezpieczeniu w postaci hipoteki czy poręczyciela. Częściej natomiast zdarzają się przypadki wystawienia weksla in blanco, szczególnie w przypadku pożyczki pod weksel.

Banki udzielające kredytów są na tyle istotnym elementem całej gospodarki krajowej, że zalicza się je do prestiżowego grona instytucji zaufania publicznego.

Jednym z najważniejszych czynników, które wpłynęły na ukształtowanie tak pozytywnego wizerunku banków, jest fakt, iż nad polskim systemem bankowym już od blisko 10 lat pieczę sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego – centralny organ administracji rządowej. Silna, jednolita i ogólnopaństwowa kontrola nad bankami świadczy o powadze tychże instytucji i o randze, jaką pełnią one na ogólnoświatowym rynku finansowym.

Prywatne instytucje pożyczkowe, jakie zajmują się sprzedażą pozabankowych pożyczek i „chwilówek”, nie podlegają jednak tej samej, centralnej i jednolitej kontroli prowadzonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wiele z nich należy niestety do tak zwanej szarej strefy równoległych systemów bankowych, czyli do tego obszaru bankowości, jaki charakteryzuje się podwyższonym poziomem ryzyka i brakiem zabezpieczenia wpłaconych przez klientów środków na wypadek ewentualnego bankructwa firmy.

Z powodu powyższych czynników pożyczki i kredyty udzielane przez banki komercyjne uważane są za bardziej pewne i lepiej zabezpieczone. Jeśli jesteśmy rynkowymi sceptykami, a do kwestii finansów podchodzimy na chłodno, z odpowiednią dozą rozsądku, powinniśmy skorzystać z oferty bankowej lub przynajmniej dokładnie sprawdzić prywatną firmę pożyczkową. Porady w tej kwestii wskazaliśmy w artykule pt. Jak rozpoznać nieuczciwego pożyczkodawcę. 

Pożyczki pozabankowe i bankowe kredyty gotówkowe znacząco się od siebie różnią. Nie sposób jednoznacznie stwierdzić, które z nich są korzystniejsze. Banki komercyjne specjalizują się w udzielaniu długoterminowych finansowań – także tych zaciąganych na zakup nieruchomości czy samochodu. Jako instytucje finansowe są one także znacznie stabilniejsze od parabanków. W końcu nie działają one w oparciu o schemat piramidy finansowej.

Z drugiej strony jednak prywatne firmy pożyczkowe specjalizują się w sprzedaży pożyczek o krótszym okresie spłaty (do 3 lat). Choć maksymalne kwoty takich zobowiązań nie są szczególnie wysokie (zwykle do 25 000 złotych), większości z nas w zupełności wystarczą. Co więcej, nie będziemy musieli obawiać się dogłębnej i rygorystycznej analizy zdolności i wiarygodności konsumenckiej. Większość parabanków nie prosi o zaświadczenia – wystarczy dowód osobisty. 

Jeśli potrzebujemy sporej sumy pieniędzy i wolelibyśmy spłatę rozłożyć w czasie, zdecydowanie korzystniejszą opcją będzie zaciągnięcie kredytu w banku. Jeżeli jednak potrzebny jest nam szybki zastrzyk niewielkiej gotówki, którą moglibyśmy oddać w przeciągu 30-90 dni, warto pomyśleć o skorzystaniu z oferty parabanku. Zwłaszcza, że wiele firm pożyczkowych oferuje „pierwszą” darmową chwilówkę. 

1. Kredyt gotówkowy to forma finansowania oferowana przez banki komercyjne. Jej istotą jest wypłacenie przez kredytodawcę gotówki, którą w późniejszym czasie konsument winien oddać (wraz z ustalonymi odsetkami).
2. Pożyczka pozabankowa jest produktem finansowym, jaki oferowany jest przez prywatne firmy pożyczkowe znane także jako parabanki.
3. Kredyt gotówkowy jest zwykle zobowiązaniem długoterminowym (powyżej 12 miesięcy), natomiast pożyczka pozabankowa to zazwyczaj zobowiązanie krótkoterminowe.
4. Banki stosują wysokie standardy oceny zdolności i wiarygodności kredytowej, przez co weryfikacja wnioskodawcy starającego się o kredyt gotówkowy jest znacznie bardziej restrykcyjna.
5. Pożyczki pozabankowe nie są udzielane pod warunkiem spełnienia restrykcyjnych wymogów. Większość firm pożyczkowych prosi jedynie o przedłożenie dowodu i ewentualnie zaświadczenia o dochodach.
6. Kredyty gotówkowe są zazwyczaj o wiele tańsze od pożyczek pozabankowych. Wyjątek w tej kwestii stanowią pierwsze darmowe chwilówki, jakie oferuje kilka parabanków działających na polskim rynku.
7. Z racji wysokiej kwoty finansowania kredyty bankowe bywają zaciągane na różne cele (na budowę domu, zakup samochodu i tak dalej). Co się z tym wiąże, zakładają one możliwość zabezpieczenia spłaty w postaci żyranta, hipoteki lub zastawu.
8. Pożyczki pozabankowe zwykle nie są zabezpieczane. Jeśli jednak firma pożyczkowa wymaga pewnej formy zabezpieczenia, zwykle jest nią weksel in blanco.
9. Banki uchodzą za podmioty godne zaufania publicznego. Z tego powodu produkty udzielane przez te instytucje uważane są za bardziej pewne i bezpieczne.
10. Wiele prywatnych firm pożyczkowych należy do szarej strefy bankowości. Zdarza się, że konsumenci wpadają w pułapki niebezpiecznych parabanków, dlatego pożyczki pozabankowe uważane są za mniej bezpieczne.