Oddłużanie – na czym polega?

Choroba bliskiej osoby, utrata pracy, duże wydatki związane z wychowaniem dziecka – powodów do popadnięcia w długi jest wiele. Osoby, które przestaną spłacać swoje zobowiązanie, doczekają się po pewnym czasie sprawy sądowej i wyroku egzekucji komorniczej, od której właściwie nie ma już odwrotu. Kroki zmierzające do oddłużenia należy podjąć wcześniej – zanim jeszcze dojdzie do najgorszego, czyli egzekucji komorniczej. Z egzekucją komorniczą dużo trudniej poradzić sobie niż z samymi długami, dlatego warto szybko podjąć działania zmierzające do poprawy naszej sytuacji. Oddłużanie kredytów bankowych czy oddłużanie chwilówek to proces, którego celem jest wyjście z długów i poprawa kondycji finansowej osoby zadłużonej. Może ono obejmować szereg działań mających na celu uregulowanie zaległych płatności, negocjacje z wierzycielami i opracowanie planu spłaty długów. Oto kilka kluczowych aspektów związanych z oddłużaniem kredytów bankowych i chwilówek:

1. Analiza sytuacji finansowej. W oddłużania zaczyna się z reguły od analizy sytuacji osoby zadłużonej. Osoba zadłużona powinna dokładnie przeanalizować swoje długi, sumę kredytów bankowych czy pożyczek pozabankowych, określić ich wielkość, terminy spłat i wysokość odsetek od zobowiązań finansowych. To pozwoli na stworzenie realistycznego planu oddłużenia, dostosowanego do sytuacji dłużnika.
2. Kontakt z wierzycielami. Kolejnym krokiem jest kontakt z wierzycielami, czyli instytucjami udzielającymi pożyczek lub kredytów. Warto rozmawiać z nimi otwarcie i uczciwie, informując o trudnościach finansowych. Często wierzyciele są skłonni do negocjacji i mogą zgodzić się na ustalenie nowych warunków spłaty, takich jak niższe raty lub odroczenie terminu spłaty.
3. Konsolidacja długów. Konsolidacja chwilówek to proces łączenia wielu zobowiązań finansowych w jedno, często korzystniejsze pod względem warunków kredytu. Osoba zadłużona może skonsolidować swoje długi poprzez zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego lub innej formy pożyczki o niższym oprocentowaniu, co może pomóc w zmniejszeniu miesięcznych rat i ułatwić spłatę długów.
4. Plan spłaty. Ważnym elementem oddłużania jest opracowanie realistycznego planu spłaty długów. Plan ten uwzględnia wszystkie zobowiązania finansowe, priorytetowo traktując te o wyższym oprocentowaniu lub zabezpieczone majątkiem. Dzięki temu można stopniowo redukować zadłużenie.
5. Wsparcie doradcze. W wielu przypadkach warto skorzystać z usług doradców finansowych lub firm specjalizujących się w oddłużaniu. Doradcy mogą pomóc w negocjacjach z wierzycielami, zaplanować budżet i udzielić cennych wskazówek dotyczących zarządzania finansami.
6. Zmiana nawyków finansowych. Aby skutecznie oddłużyć się i uniknąć powrotu do długów, często konieczna jest zmiana nawyków finansowych. Oznacza to rozważne zarządzanie budżetem, oszczędzanie i unikanie nadmiernego zadłużania się w przyszłości.

Skuteczne oddłużanie kredytów bankowych i chwilówek to trudny proces, który wymaga czasu, cierpliwości i dyscypliny finansowej. Jednak poprawa sytuacji finansowej i wyjście z długów jest możliwe dzięki odpowiednim krokom i wsparciu. Warto również pamiętać o tym, aby niezwłocznie reagować na sygnały kłopotów finansowych i działać proaktywnie, zanim długi urosną do niekontrolowanych rozmiarów. Oddłużenie osób fizycznych jest możliwe, ale jest procesem wymagającym i często długotrwałym.

Negocjacje z wierzycielem to rozmowy mające doprowadzić do zmniejszenia wysokości miesięcznych rat. Zazwyczaj przeprowadza je firma oddłużeniowa lub kancelarie prawne mające w ofercie „oddłużanie osób fizycznych” lub „oddłużanie osób prywatnych”. Niestety musimy mieć na uwadze to, że każda firma liczy sobie za usługę negocjacji od kilkudziesięciu do kilkuset złotych. Płacąc za negocjacje, możemy więc wpaść w jeszcze większą spiralę zadłużenia (Spirala zadłużenia – jak sobie poradzić?), a samo zapłacenie tej kwoty nie przybliży nas do spłaty zobowiązań. Czy w praktyce korzystanie z usług takiej firmy nam się opłaci? Przeanalizujmy.

Obniżenie rat o połowę nie opłaciłoby się przecież żadnemu wierzycielowi, którego celem jest jak najszybsze odzyskanie pieniędzy. Możliwość obniżenia kwoty rat funkcjonuje właściwie jako mit medialny i wabik na nieświadomych Klientów, którzy naiwnie wierzą, że będą mogli płacić 400 zł rat, a nie 800 zł. Proces oddłużania wydłużył by się wtedy co najmniej dwukrotnie, a wierzycielowi zależy na możliwie najszybszym odzyskaniu środków. Statystyki pokazują, że jedynie 5% rozmów z wierzycielami przynosi efekt w postaci obniżenia rat i daje rzeczywistą ulgę w spłacie zobowiązań – szansę mają jedynie osoby, które do momentu pojawienia się problemów spłacały swoje zadłużenie terminowo.

Konsolidacja zobowiązań to połączenie wszystkich zobowiązań w jedno, czyli połączenie wszystkich pożyczek w taki sposób, by ostatecznie płacić tylko jedną ratę miesięcznie. Jest to opcja głównie dla osób, u których liczba chwilówek sięgnęła kilkunastu. Nie można jednak stwierdzić, że jest to opcja dobra dla każdego, kto taką liczbę pożyczek posiada. Dlaczego?

Zastanówmy się najpierw, co doprowadza nas tak dużej liczby chwilówek. Oczywiście popularne branie pożyczki na spłatę pożyczki. Osoby wpadające w pętlę zadłużenia (biorące pożyczki w celu spłacenia rat z innych, wcześniej już wziętych pożyczek) tak naprawdę szukały w tym wcześniej sposobu na oddłużenie, czyli na wyjście z długu. Ostateczny efekt niemal zawsze jest jednak odwrotny – zadłużenie zamiast maleć, stale rośnie.

Czy zatem dla osób posiadających kilkanaście chwilówek konsolidowanie ich w jedną dzięki wspólnemu kredytowi jest naprawdę sensowne? Trudno to ocenić. Warto jednak mieć na uwadze, że posiadanie jednego kredytu konsolidacyjnego jest tańsze, niż posiadanie wielu chwilówek i często pozwala uporać się ze zobowiązaniami finansowymi.

Ta opcja oddłużania dotyczy jedynie tych, którzy posiadają kredyty w bankach, ponieważ firmy pożyczkowe rzadko oferują jakiekolwiek przerwy w spłacie zobowiązania. Osoby spłacające swoje zadłużenie w banku terminowo w przypadku chwilowych problemów ze spłatą mogą ubiegać się o przerwę w spłacaniu. Więcej na ten temat przeczytasz w naszych artykułach o wakacjach kredytowych i karencji.

Dłużnik może także zgłosić się do sądu z wnioskiem o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wniosek taki musi być złożony do sądu rejonowego. Upadłość można ogłosić raz na 10 lat. Opłata za złożenie wniosku to 30 zł.

Powód ogłoszenia upadłości musi nie wynikać z winy dłużnika, a z przyczyn od niego niezależnych, np.: z powodu choroby bliskiej osoby, utraty pracy albo wypadku. Jeżeli do niewypłacalności dłużnik doprowadził się sam, niestety na pozytywny wyrok liczyć nie może.

Upadłość konsumencka skutkuje umorzeniem całego długu, ale nie zostanie ogłoszona, jeżeli na przykład:

• dłużnik brał na siebie kolejne zobowiązania finansowe mimo braku możliwości ich spłaty,
• kwota do spłaty przekracza miesięczne zarobki dłużnika,
• dłużnik wyzbywał się majątku, aby uniknąć egzekucji komorniczej.

Każdy dług ma swój termin ważności – nieraz także ten, którego próbuje dochodzić wierzyciel. Często zdarza się, że wierzyciele świadomie lub nieświadomie wykorzystują fakt niewiedzy dłużnika o tym, że jego dług może być już przedawniony.

Sposobem na oddłużenie może być zatem sprawdzenie „terminu ważności” naszych wszystkich wierzytelności. Być może okaże się, że któreś ze zobowiązań spłacaliśmy bezpodstawnie lub wystąpiły szczególne okoliczności, które mogłyby wpłynąć na długość czasu przedawnienia.

Wszystkie zobowiązania finansowe przedawniają się w różnych terminach. Sprawdź, kiedy przedawnia się umowa pożyczki i kiedy przedawnia się kredyt.

Tak naprawdę klucz do wyjścia z zadłużenia leży w nastawieniu samego dłużnika. Szansę na wyjście z długu mają tylko ci, którzy są gotowi poświęcić się i dołożyć wszelkich starań, by należne pieniądze jak najszybciej zwrócić. Osoby, które chcą pozbyć się zadłużenia, ale nadal żyć na takim samym poziomie, raczej nie mają szans na powodzenie.

Zamiast zmniejszać kwotę spłaty raty, lepiej zmniejszyć wydatki do tego stopnia, by być w stanie swoje raty spłacać. Można przeprowadzić się do mniejszego lokum, do mniejszego miasta, zrezygnować z samochodu na rzecz komunikacji, wziąć dodatkową pracę na najtrudniejsze miesiące. Wychodzenie z zadłużenia nie jest rzeczą prostą i wymaga dużej determinacji, ale jest konsekwencją wszystkich podjętych przez nas wcześniej decyzji. Nie da się w nieskończoność uciekać.